Cómo crear tu propia pensión

Al igual que los teléfonos plegables y los disquetes, las pensiones son en gran parte cosa del pasado.

Según un análisis de la firma de asesoría global Willis Towers Watson, el porcentaje de empleadores de Fortune 500 que ofrecen un plan de pensión de beneficio definido a los nuevos empleados se redujo de aproximadamente 50% en 1998 a solo 5% en 2015.

A los trabajadores de hoy se les ofrece más a menudo un plan de contribución definida, como un 401 (k). La diferencia es evidente en el nombre: un plan de contribución definida permite a los empleadores y empleados contribuir a una cuenta de inversión. Un plan de beneficios definidos promete a los empleados un beneficio fijo en el retiro y asigna la responsabilidad de proporcionar ese beneficio, incluido el riesgo de inversión, al empleador.

Es fácil ver por qué las personas sin pensiones sienten envidia de las generaciones anteriores. Pero todavía es posible crear ingresos similares a las pensiones por su cuenta. Así es cómo.

Considere una anualidad inmediata

Con una anualidad inmediata, le da a una compañía de seguros una suma global y recibe pagos mensuales de por vida. El monto de esos pagos depende de algunos factores, incluido el tamaño de la suma global, su edad y las tasas de interés.

Estas anualidades pueden abordar el temor de que su dinero se agote, pero no son para todos, dice Neal Frankle, un planificador financiero certificado y blogger de WealthPilgrim.com. “El problema número uno es que renuncias al acceso a ese dinero. Si mueres mañana, se va ”.

Puede estructurar la anualidad de modo que si muere antes de recibir una cantidad igual a la suma global, el saldo vaya a sus beneficiarios, pero elegir esa opción reducirá la cantidad que recibe cada mes.

Mantener algunas existencias; iniciar un plan de ingresos

Algunos creen que es mejor invertir en acciones solo antes del retiro; Después de la jubilación, se trata de bonos y renta fija. En realidad, rechazar las acciones después de dejar de trabajar podría ser una de las maneras más rápidas de quedarse sin dinero. Necesita su dinero para seguir creciendo en la jubilación, y las acciones proporcionan ese crecimiento.

Una vez que tenga una cartera asignada correctamente, puede trabajar con un asesor financiero para crear un plan de ingresos que detalle cómo abordará los retiros.

Un consejo de Frankle: pedir recibir distribuciones mensuales. "Es natural que cuando la gente llega a la etapa de no recibir un cheque de pago, da miedo. "En lugar de establecer un retiro anual, configúrelo para que sea casi como un cheque de pago".

Las distribuciones mensuales también hacen que sea menos probable que extraiga más de lo que necesita de un 401 (k) o de una cuenta de jubilación individual. Puede ser difícil devolver el dinero no utilizado debido a los límites de contribución en esas cuentas.

Banco en tu casa

Si es propietario de su casa, puede usar una hipoteca inversa para aprovechar el patrimonio que ha construido. Estas hipotecas le permiten permanecer en su hogar y convertir ese capital en una corriente de pagos mensuales. Mientras permanezca en la casa, no tiene que pagar el préstamo. Si se muda, vende o muere, el préstamo generalmente se reembolsa de su patrimonio o del producto de la venta.

Históricamente, estos préstamos han recibido una mala reputación debido a los altos costos y las tasas de interés variables, pero en los últimos años han crecido mejor en estos aspectos. Sin embargo, como las anualidades inmediatas, no son la opción correcta para todos. Antes de considerar uno, Frankle sugiere otra opción: reducción de personal.

"Si necesitas una hipoteca inversa, es muy probable que estés viviendo por encima de tus posibilidades y estés gastando más de lo que recibes", dice. "Una hipoteca inversa no resuelve ese problema central. Muchas personas estarían mejor reduciendo y reduciendo gastos ”.

Es posible que la reducción de personal no le dé ingresos adicionales, pero hace que sus ingresos estén disponibles para otros gastos.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.