Cómo construir tu '¡Oh, mierda!' Financiar

El fondo de emergencia es un fracaso.

Millones de estadounidenses no tienen uno, y algunos de los que se resisten a tocar lo que han ahorrado. Me gustaría proponer una alternativa para ambos grupos de personas: el fondo "¡Oh, mierda!", Una cuenta de ahorros para gastos que no sean de emergencia.

Una de las razones por las que las personas no tienen fondos de emergencia es el optimismo fuera de lugar. La gente piensa que si están sanos, se mantendrán sanos. Si están empleados, ídem. El automóvil seguirá funcionando, el techo nunca tendrá que ser reemplazado y, dado que todo el mundo es un conductor mejor que el promedio, no habrá accidentes. Los científicos del comportamiento lo llaman "sesgo de actualidad", que es la ilusión de que todo lo que sucedió en el pasado reciente continuará en el futuro indefinido.

Todos, sin embargo, han experimentado momentos "¡oh, mierda!": La señal de no estacionar que no vieron, la corona que el dentista dice que necesitan, el teléfono inteligente cayó en el inodoro. Una cantidad relativamente pequeña en tal fondo puede evitar que las personas recurran a costosas tarjetas de crédito o préstamos de día de pago.

"El poder de unos pocos cientos de dólares de ahorro realmente puede ayudar a reducir el uso de préstamos a corto plazo y de alto costo", dice John Thompson, director de programas del Center for Financial Services Innovation, una organización sin fines de lucro que promueve la salud financiera.

Tener un cojín es particularmente importante si usted es propietario de una casa. En una encuesta reciente de Harris Poll encargada por Investmentmatome, casi dos tercios de los propietarios dicen que han experimentado ansiedad sobre su hogar, con una reparación inesperada en el hogar que es la principal causa de ansiedad.

El fondo "¡Oh, mierda!" Está diseñado para ser gastado, no acumulado. Los fondos de emergencia también están destinados a gastarse, pero las personas a menudo son reacias a participar con el dinero etiquetado como ahorro, dice la experta en educación financiera y la profesora de la Universidad de Rutgers Barbara O’Neill.

"La gente odia experimentar pérdidas, [y] sacar dinero de una cuenta de ahorros se siente como una pérdida", dice O’Neill.

Muchas personas también renuncian a la idea de un fondo de emergencia porque todo el dinero que logran guardar es rápidamente eliminado por gastos inesperados. No se dan cuenta de que el fondo de emergencia hizo su trabajo al evitar que esos gastos salgan con una tarjeta de crédito, o que el ahorro para gastos inesperados es un trato de "enjuague y repetición". Usted no acaba de alcanzar una meta de ahorro y está listo. Ahorras, gastas, y luego vuelves a ahorrar.

El fondo "¡Oh, mierda!" Puede ayudar a las personas a desarrollar ese músculo. Puede verse como una cuenta transaccional con sumas y restas constantes a medida que se desarrolla la vida. El fondo también puede ayudar a las personas que ya tienen ahorros que no quieren tocar, excepto en grandes emergencias, como la pérdida de empleos.

El primer objetivo de "¡oh, mierda!" Puede ser bastante modesto, digamos $ 500. Para aquellos nuevos en el ahorro, aquí está cómo llegar allí.

Configurar una cuenta dedicada. Considere usar un banco en línea, ya que la mayoría no tiene requisitos de saldo mínimo ni aranceles de cuenta y le permitirán nombrar la cuenta casi cualquier cosa que desee (aunque algo más fuerte que la palabra "basura" podría darle un "tut tut"). - Vamos a mantenerlo limpio "auto-respuesta del banco). Algunas tarjetas prepagas, como American Express Bluebird y WalMart MoneyCard, tienen una función de ahorro si no utiliza cuentas bancarias.

Automatízalo, si puedes.Aquellos con cheques de pago regulares y cuentas bancarias pueden configurar transferencias automáticas, por lo que $ 10 o $ 20 o cualquier cantidad que desee se transfieren a una cuenta de ahorro en cada período de pago. O puede usar tecnología que redondea automáticamente sus compras al dólar más cercano y deposita el dinero en ahorros. La tarjeta de débito Keep the Change de Bank of America y Chime, una cuenta bancaria móvil, ofrecen esta opción. O pruebe Digit, una aplicación que analiza sus gastos y transfiere fondos innecesarios a una cuenta de ahorros.

Si no puede automatizar, haga una regla. Decida reservar un monto fijo en dólares o un porcentaje de cada cheque u otro ingreso que reciba. Ejemplos: "Ahorraré $ 10 de cada cheque de pago y el 10 por ciento de cualquier ganancia inesperada".

No te detengas Una vez que tengas el hábito de ahorrar, sigue adelante. Su próxima meta puede ser de $ 2,000, que es el costo promedio del mayor choque financiero experimentado por los hogares estudiados por los Fideicomisos de Caridad Pew. Después de eso, puede solicitar la recomendación del fondo de emergencia tradicional de crear un fondo equivalente a los gastos de tres meses.

Sin embargo, incluso mientras lo hace, es posible que desee mantener un fondo separado para esos percances cotidianos. Porque la mierda pasa.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.