Cómo las tarifas 401 (k) ocultas pueden arruinar su jubilación

Un estudio reciente encontró que el costo total promedio para un plan de jubilación para pequeñas empresas se redujo a 1.46% durante el año pasado, y que dentro de esta cantidad los gastos relacionados con la inversión, que generalmente son asumidos por los participantes, promedian 1.37%. Este estudio particular definió los planes pequeños como aquellos con 50 participantes o $ 2,500,000 en activos. Sin embargo, si usted es propietario o trabaja para una empresa que tiene menos de 50 participantes o menos de $ 2.5 millones en activos del plan, lo más probable es que esté pagando una cantidad sustancial más en tarifas de 401k. Los planes en este grupo demográfico se definen como planes "volcánicos". No es infrecuente que las inversiones subyacentes en estos planes tengan relaciones de gastos que promedian entre 1.50% y 2%. Esto tiene un gran impacto en los ahorros de jubilación a lo largo del tiempo que puede ser difícil de descifrar.

Por qué esto es importante para ti? Si bien el 1.0% puede parecer insignificante, los costos de sus inversiones pueden tener un efecto asombroso en sus ahorros de jubilación a lo largo del tiempo. Según el Departamento de Trabajo, pagar solo 1 punto porcentual más en gastos a lo largo de 35 años podría reducir los ahorros de jubilación de un trabajador en casi un 28 por ciento. Por ejemplo, Bob es un participante en un plan ofrecido por su empleador con un saldo de 401 (k) de $ 25,000 que gana un 7 por ciento durante los próximos 35 años. Si Bob pagara 0.50% en honorarios, incluso si dejara de hacer nuevas contribuciones, su cuenta crecería a $ 227,000 al momento de la jubilación. Pero si pagaba tarifas que sumaban el 1.5 por ciento, los ahorros subirían a solo $ 163,000, o 28 por ciento menos.

Una estadística sorprendente es que en una encuesta reciente realizada por AARP, casi el 70% de los participantes en los planes 401k creen que están pagando no gastos relacionados con la inversión o que su empleador absorba estos honorarios. Eso no es así. Afortunadamente, durante el año pasado se implementaron nuevas reglas relacionadas con la divulgación de tarifas y la transparencia de tarifas en los planes 401k. Los empleadores que patrocinan un plan 401k ahora deben proporcionar información sobre los gastos relacionados con las diversas opciones de inversión ofrecidas dentro del plan y los montos deducidos de las cuentas de los participantes para cubrir el costo de administración del plan (si corresponde). Esto se proporciona en la forma de un documento llamado 404 (a) (5). Si participa en un plan 401k la primera vez que se solicitó esta divulgación fue a finales de agosto de 2012. Debería estar disponible para usted, ya sea en el sitio web que visita para administrar su 401k, o por llamando al proveedor de su plan.

Vale la pena dedicar un tiempo a revisar este documento y tomar medidas si su plan ofrece opciones de inversión de menor costo. De acuerdo con la Encuesta de confianza en la jubilación de 2013, aproximadamente la mitad (53 por ciento) de los participantes del plan de contribución definida reportan haber notado esta información, aunque solo el 14 por ciento de los que notaron esta información (7 por ciento de todos los participantes del plan) dicen que han realizado cambios Sus inversiones como resultado de la información ampliada sobre tarifas.

Una revisión de sus propios honorarios 401k y opciones de inversión puede tener otro efecto decidido. Ahora se requiere que los patrocinadores del plan comparen sus planes actuales con las alternativas; Para asegurarse de que todas las tarifas son razonables y prudentes. La mayoría de los empleadores no han logrado completar este requisito. Una desventaja de esto es que muchas veces los dueños de negocios son los que tienen el saldo más alto en el plan. Están ocupados manejando el negocio y es posible que no se den cuenta de que sus ahorros en los planes de jubilación se ven perjudicados por las costosas opciones de inversión. Señalar sus hallazgos podría darle a su empleador un aviso para ver si buscar otras opciones podría ser un cambio para el bien de toda la compañía y ayudar a planificar mejor una jubilación segura para todos.

Este artículo fue contribuido por Tom Zgainer de America's Best 401 (k) y no refleja necesariamente los puntos de vista u opiniones de Investmentmatome.

Tom Zgainer ha ayudado a más de 2600 compañías a obtener un plan de jubilación nuevo o mejorado en los últimos 12 años. Un experto en diseño estratégico de planes de jubilación, Tom y su compañía tienen una misión simple: rescatar los ahorros de jubilación de los estadounidenses de planes con tarifas altas, irrazonables y excesivas. Puede obtener más información en www.americasbest401k.com o en Twitter @ AB401k

Crédito de la foto: 401 (k) calculadora por Shutterstock