Cuentas de ahorro para la salud: no rechace un regalo del IRS

Por Laura Scharr-Bykowsky

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La mayoría de la gente no querría decir no a un regalo. E imagínese si proviniera del IRS, que la gente tiende a asociar con tomar más que dar. Sin embargo, todos los años, muchas personas hacen eso al no usar su cuenta de ahorros para la salud adecuadamente.

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) son una excelente manera de ahorrar dinero para los gastos de atención médica, y el gobierno ofrece a los contribuyentes un gran incentivo para participar en estas cuentas. Las contribuciones de HSA de hasta $ 3,350 por persona o $ 6,650 por familia (con $ 1,000 adicionales si tiene 55 años o más) se realizan con dólares antes de impuestos. El dinero en las cuentas puede crecer libre de impuestos. Y los retiros no están gravados si se utilizan para gastos médicos calificados. Eso es todo un regalo.

Además, algunos empleadores contribuyen a la HSA de los empleados para ellos. En tales casos, también está recibiendo un regalo de su empleador.

Para tener una HSA, debe estar inscrito en un plan de seguro de salud con deducible alto. La propiedad de las HSA está aumentando a medida que más estadounidenses eligen dichos planes para obtener primas más bajas. Desafortunadamente, la mayoría de los titulares de cuentas no están aprovechando al máximo la naturaleza libre de impuestos de estas cuentas. Aproximadamente el 87% de los $ 30 mil millones mantenidos en HSA se mantiene como efectivo en cuentas de débito, lo que significa que los fondos no están invertidos.

Los propietarios de HSA eligen mantener sus contribuciones en efectivo para que puedan usarlas para pagar los gastos actuales de atención médica. Pero al hacerlo, renuncian a los rendimientos compuestos que hacen que estas cuentas sean tan poderosos vehículos de ahorro para el futuro.

Una posible razón para esto es que muchas personas están acostumbradas a la naturaleza de "usarlo o perderlo" de las cuentas de gastos flexibles (FSA) y piensan que sus HSA funcionan de la misma manera. No lo hacen: el dinero no utilizado en una HSA se puede transferir de un año a otro. Las FSA han existido durante años, pero su popularidad ha ido disminuyendo debido al crecimiento de las HSA y al hecho de que las contribuciones de las FSA están limitadas a solo $ 2,550 por año.

Otra razón por la cual las personas pagan los gastos actuales de sus HSA, en lugar de utilizarlos como vehículos de ahorro para futuros gastos médicos, es porque no tienen suficiente dinero en efectivo en ahorros o un fondo de emergencia para cubrir gastos de salud no desembolsados ​​o no anticipados.

Para aquellos titulares de cuentas que tienen fondos suficientes disponibles para tales costos, tiene más sentido invertir el dinero en su HSA y no retirar fondos de la cuenta para pagar los gastos médicos. Digamos, por ejemplo, que comienzo mi plan a los 30 años y contribuyo con $ 3,000 al año durante los próximos 35 años hasta los 65 años, cuando ya no se permiten las contribuciones. Si invierto en un fondo de alto crecimiento que devuelve el 8% sobre una base anualizada, tendré más de $ 500,000 que puedo retirar libres de impuestos para gastos médicos y de cuidado a largo plazo en la jubilación. Este dinero nunca fue gravado y, si se usa para gastos médicos calificados, nunca lo será.

Aquí hay dos consejos más para asegurarse de aprovechar al máximo su HSA en el futuro:

1. Invertir en fondos de bajo costo.

Para maximizar aún más su potencial de rendimientos compuestos, invierta en fondos de bajo costo. Si la HSA de su lugar de trabajo ofrece solo opciones limitadas o de alto costo, puede transferir su saldo a un administrador de menor costo. Recomiendo a los Administradores de Ahorros para la Salud, ya que tienen 20 fondos Vanguard para elegir. Otra alternativa es HSA Bank, que tiene una opción autodirigida con acceso a fondos en la plataforma TD Ameritrade. Tenga en cuenta que su plan actual puede imponer un cargo por transferencia, por lo que primero debe verificar si mover su cuenta tiene sentido financiero.

2. Reembolsarse por los gastos pasados ​​muchos años en el futuro.

También puede usar su HSA para reembolsarse a sí mismo por los costos médicos en los que incurrió en el pasado, siempre y cuando mantenga registros. Así que guarde los recibos y una cuenta corriente cada año de sus gastos de bolsillo para un posible reembolso futuro. (Actualmente no hay límite de tiempo para retirar dinero para futuros reembolsos de gastos pasados).

Si tiene la oportunidad y el deseo de participar en una HSA, aproveche el regalo gratuito del IRS maximizando sus beneficios.

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