Abuelos y planificación universitaria - la manera correcta

Por Brett Tushingham

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Los abuelos generalmente están dispuestos a ayudar con los gastos de la universidad cuando sea posible. Recuerdo a mi propia abuela un poco en mi primer año en la escuela. Sabiendo lo que sé ahora, es probable que el regalo haya tenido un impacto negativo en mi futura ayuda financiera.

Las reglas que rodean la ayuda financiera basada en la necesidad pueden ser confusas y abrumadoras para la mayoría. Exploremos algunas formas en que los abuelos pueden ayudar a pagar la universidad sin afectar negativamente la elegibilidad de sus nietos para recibir ayuda basada en la necesidad.

529 cuentas - 529 cuentas son uno de mis vehículos favoritos de ahorro para la universidad. La combinación de beneficios fiscales y flexibilidad los hace muy atractivos. Sin embargo, quién es el propietario de la cuenta y cuándo se toman las distribuciones son factores muy importantes para fines de ayuda.

Algunos abuelos contribuirán a una cuenta 529 a nombre de un padre o un nieto. Debido a que las cuentas 529 cuentan como activos parentales según las pautas de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, esos fondos pueden reducir la cantidad de ayuda para la que el estudiante es elegible. Tiene un efecto similar bajo las pautas para el perfil CSS. Por lo general, es mejor para un abuelo establecer el plan 529 en su propio nombre para que no afecte la elegibilidad de la ayuda basada en la necesidad en la FAFSA.

También se debe tener especial cuidado cuando se realizan 529 distribuciones. Aunque los planes 529 de propiedad de los padres se incluyen en los cálculos de ayuda, las distribuciones calificadas utilizadas para pagar los gastos de educación del estudiante no se incluyen para el año siguiente. Sin embargo, las distribuciones 529 de propiedad de los abuelos se consideran "ingresos no gravados" y pueden reducir la concesión de ayuda de un estudiante. La mejor solución para los nietos que no asisten a la escuela de posgrado sería tomar las distribuciones cuando estén en su tercer o último año de universidad. Esto se debe a las nuevas reglas "Prior-Prior" que usan el segundo año del estudiante como el último año "base" para evaluar la elegibilidad de la ayuda.

Regalos - Cuando se trata de ayuda financiera, los abuelos deben tener cuidado con los regalos. Los regalos que se entreguen a los nietos o directamente a la escuela contarán como "ingresos no devengados" y podrían reducir el monto del premio. Siguiendo las reglas de "Prior-Prior", el mejor momento para hacer regalos es en el tercer o último año de universidad de los nietos. Mientras la escuela de posgrado no esté planificada, los regalos recibidos en los últimos dos años de la universidad serán excluidos de los cálculos de ayuda.

Si el estudiante necesita dinero para gastos de primer año o segundo año, entonces la mejor opción sería hacer un regalo a los padres, lo que contaría menos en los cálculos de ayuda financiera.

Empleo - Si alguno de los abuelos es dueño de un negocio, entonces podría tener sentido contratar a los nietos en lugar de hacer un regalo. La fórmula de ayuda federal permite a los estudiantes cobrar $ 6,300 de ingresos (para 2015) de su cálculo de ayuda. El estudiante podría usar los ingresos para pagar los gastos de la universidad, pagar los préstamos estudiantiles o financiar una cuenta IRA Roth. Por supuesto, el trabajo debe ser legítimo, lo que significa que el trabajo debe ser necesario para el negocio y el salario debe ser apropiado.

Ambas partes se benefician. Los abuelos no solo ayudan a sus nietos a pagar la universidad, sino que también reciben una deducción de impuestos sobre el salario que pagan, que reemplaza un regalo que habían planeado hacer de todos modos. El estudiante recibe ingresos libres de impuestos de hasta $ 6,300 gracias a la deducción estándar sin ningún impacto negativo para ayudar a la elegibilidad.

Uno de los primeros pasos en el proceso de planificación de la universidad debe ser determinar si su hijo califica para recibir ayuda en función de la necesidad en las escuelas de su elección. Si la respuesta es no, entonces no importa quién es el propietario de los activos, recibe los ingresos o cuando se hacen los regalos con fines de ayuda.

En ese punto, su enfoque debe cambiar hacia la ayuda por mérito, la ayuda fiscal como el American Opportunity Tax Credit y la mejor manera de utilizar sus recursos personales para pagar su parte del costo. Lo más probable es que la universidad sea una de tus mayores inversiones. Sea proactivo y planifique en consecuencia.

Brett Tushingham es un asesor financiero y el fundador de Estrategias de la riqueza de Tushingham en Wilmington, Carolina del Norte.

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