El dinero de regalo puede satisfacer sus necesidades de pago inicial

Si está luchando para reunir suficiente dinero en efectivo para su pago inicial, un pariente o amigo generoso puede ayudar al darle dinero.

Pero el dinero debe ser un verdadero regalo, no un préstamo disfrazado, y debe documentarse adecuadamente a través de los estados financieros y una carta de regalo. Si el regalo es realmente un préstamo que tiene que pagar, los prestamistas no lo aceptarán.

Esto es lo que necesita saber sobre la aplicación de fondos de regalo para un pago inicial.

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Quien puede donar

Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda permiten que familiares, amigos, su empleador u otras personas le den dinero como regalo para el pago inicial. Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, la FHA no está preocupada por saber de dónde proviene su donación, siempre que no sea de alguien que tenga una participación en la venta de la vivienda.

El donante no puede ser alguien que tenga un interés financiero en la venta de la propiedad, como el vendedor, su agente de bienes raíces o su agente.

Su donante es responsable de pagar los impuestos sobre el regalo si supera el límite de exención en un solo año. El límite para 2017 es de $ 14,000, según el IRS.

Cuánto cuesta

Con los préstamos de la FHA, todo el pago inicial puede provenir de un regalo.

No hay límites a la cantidad que puede recibir como regalo, según Fannie Mae. Si está pagando un 20% o más de un préstamo respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, todo puede provenir de un regalo.

Sin embargo, si su pago inicial es inferior al 20%, parte de él tiene que ser su propio dinero. La cantidad exacta depende de la compañía de seguros hipotecarios privados de la que está comprando un seguro, dice Michele Reen, originadora de un préstamo hipotecario con American Pacific Mortgage en San José, California.

La casa debe ser su residencia principal o una segunda casa, según Fannie Mae. Los fondos de regalo no pueden destinarse al pago inicial de las propiedades de inversión.

Los fondos de regalo pueden destinarse a otros costos asociados con su hipoteca, incluidos los costos de cierre y, si su préstamo lo requiere, las reservas o el dinero restante después del cierre del préstamo.

La carta de regalo

Su donante debe proporcionar una carta de regalo que incluya la siguiente información:

• Nombre del prestatario
• Nombre, dirección y número de teléfono del donante.
• Relación del donante con el prestatario.
• Cantidad de regalo
• Una declaración de que no se espera que el prestatario devuelva el regalo
• Una declaración de que el donante no tiene interés en la venta de la propiedad.
• Dirección de Propiedad
• Firma del prestatario y del donante.

Aquí hay una carta de regalo de muestra:

Otros documentos requeridos

El prestamista requerirá un registro en papel que documente la transferencia de dinero de la cuenta bancaria del donante a la suya o a una cuenta de garantía. También necesitará copias de sus estados de cuenta bancarios recientes, los estados de cuenta bancarios recientes de su donante y los cheques de caja o transferencias de fondos de regalo.

Algunos programas de préstamo requieren documentación del dinero que sale de la cuenta bancaria del donante.

Más ayuda para el pago inicial

Fannie y Freddie ofrecen opciones de pago inicial bajo, y muchos prestamistas ofrecen sus propios préstamos de pago inicial bajo. Los préstamos de la FHA requieren solo un pago inicial del 3.5%.

Tenga en cuenta que si paga menos del 20%, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado en la mayoría de los casos, a menos que obtenga un préstamo para Asuntos de Veteranos.

Si está buscando asistencia en línea, como crowdfunding, considere hacerlo más de dos meses antes de solicitar una hipoteca, ya que los prestamistas solo analizan los últimos dos meses de sus extractos bancarios.

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Michael Burge es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].