¿Divorciandose? Es posible que desee o necesite un seguro de vida

Divorciarse a menudo significa agitación emocional y una montaña de problemas financieros, que incluyen la división de activos, el pago de los honorarios de los abogados y el pago de las obligaciones de manutención y pensión alimenticia. Entonces, si está pasando por el proceso, el seguro de vida podría no ser lo más importante.

Pero comprar una póliza y convertir a su ex cónyuge en el beneficiario puede ser una decisión financiera inteligente en un divorcio. De hecho, el 29% de los consumidores que se habían casado o divorciado en los últimos dos años compraron un seguro de vida en respuesta, según un estudio realizado en 2013 por los grupos comerciales de la industria Life Happens y LIMRA.

¿Por qué comprar un seguro de vida cuando te divorcias? Porque si usted muere, una póliza puede cubrir las obligaciones financieras requeridas en virtud de su acuerdo de divorcio. Los abogados de divorcio a menudo recomiendan un seguro de vida a término, que es relativamente económico y ofrece cobertura por un período de tiempo específico, y en ocasiones es requerido por acuerdos de divorcio.

Incluso si ya tiene una póliza de vida a término, es posible que necesite un seguro de vida que esté específicamente vinculado al acuerdo de divorcio.

El seguro de vida puede cubrir obligaciones.

El divorcio puede resultar en compromisos financieros continuos para su ex cónyuge. Los acuerdos de divorcio a menudo requieren que uno de los padres pague a la otra pensión de menores. Los pagos de pensión de un cónyuge a otro se requieren a veces sin importar si hay niños involucrados.

"Estos pagos terminan con la muerte", dice Mia Frabotta, abogada de derecho de familia en McCarter & English LLP en Boston. Debido a esto, "los jueces pueden decidir que se compre una política a largo plazo para brindar seguridad para los pagos de pensión alimenticia o pensión alimenticia", dice ella.

Los términos del seguro de vida pueden ser tan cortos como de cinco años o tan largos como 30, lo suficiente para durar hasta que la hipoteca sea cancelada y los hijos hayan terminado la universidad. Una vez que finalice el plazo, la póliza caducará y ya no tendrá que pagar primas.

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“Puede personalizar las obligaciones de seguro de vida para que coincidan con el final de sus pagos de soporte. Es una buena manera de asegurarse de que la política solo esté intacta por el tiempo obligado ", dice Frabotta.

Abordar la pérdida de un cuidador primario

Podría ser una buena idea comprar un seguro de vida después de un divorcio, incluso si no paga pensión alimenticia o pensión alimenticia, especialmente si es un cuidador principal.

"Si hay niños involucrados y [el padre que proporciona el cuidado de niños] muere, ¿de dónde vendrá el dinero para pagar por el cuidado?" Pregunta Guy Baker, director gerente de Wealth Teams Solutions en Irvine, California.

El cuidador principal podría comprar un seguro de vida, nombrando a su ex cónyuge como el beneficiario, dice Baker.

Costos universitarios e hipotecas

Es posible que haya comenzado a ahorrar para los gastos universitarios de sus hijos durante su matrimonio. Los acuerdos de divorcio comúnmente dictan que usted y su ex cónyuge continúen compartiendo esta responsabilidad una vez que se separen. Entonces, ¿qué pasa si alguno de ustedes muere? Una póliza que designe a su ex como el beneficiario puede garantizar que estos costos estén cubiertos.

También puede considerar una de estas políticas si aún vive con sus hijos en el hogar conyugal. De esta manera, si usted muere, él o ella puede pagar la hipoteca y quedarse con la casa.

Nombrar a los beneficiarios

Cuando posee una póliza de seguro de vida, puede nombrar y cambiar beneficiarios. Esto puede llevar a problemas de confianza en parejas divorciadas. Para solucionar esto, los acuerdos de divorcio pueden requerir que se permita a los ex cónyuges asegurarse de que se paguen las políticas y de que se designe a los beneficiarios correctos. Otra opción: puede tener una póliza para su cónyuge y nombrarse a sí mismo el beneficiario. De esta manera, usted será responsable de los pagos y de nombrar al beneficiario.

Nombrar a un menor es uno de los mayores errores que cometen las personas al designar a un beneficiario de seguro de vida. Las aseguradoras no pagarán los beneficios del seguro de vida directamente a los menores, por lo que nombrar uno en su póliza puede resultar en demoras y trámites. En su lugar, nombre un fideicomiso como el beneficiario en nombre de sus hijos y designe un fideicomisario para distribuir fondos de acuerdo con sus deseos.

"De esta manera, alguien en quien confía está manejando el dinero y usted puede controlar cómo se usará, como para la educación o la vivienda", dice Frabotta. "Muchas veces los matrimonios se rompen por falta de confianza sobre el dinero, por lo que la opción de nombrar un fideicomiso es muy atractiva".

¿Qué pasa con las pólizas de seguro de vida existentes?

Si ya tenía un seguro de vida antes de su divorcio, Frabotta aún recomienda una nueva póliza de seguro de vida a término para cubrir las obligaciones de divorcio. Esto le permite cambiar libremente a los beneficiarios en cualquier otra póliza, incluido el seguro provisto a través de su lugar de trabajo.

“Cuando te divorcias, quieres un sentido de privacidad para avanzar. Es fácil, barato y cubre tus obligaciones ", dice ella.

Robyn Parets es un escritor de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @RobynParets.

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