Cómo pueden costarle las tarjetas de crédito 'gratis'

Hasta hace un par de años, Bobby Hoyt evitaba las tarjetas de crédito con tarifas anuales. Ya no.

En estos días, lleva una tarjeta de pequeña empresa con una tarifa anual de $ 175, que se exime el primer año. Para él, las ricas recompensas y beneficios continuos de la tarjeta hicieron que valiera la pena el costo.

"Simplemente no sabía que podía obtener 3X puntos en una categoría u obtener un bono de inscripción de 50,000 puntos", dice, explicando por qué eligió una tarjeta de tarifa anual sobre una sin tarifa anual. Hoyt, quien fundó el blog Millennial Money Man y vive en Houston, ahora usa la tarjeta para cubrir sus gastos comerciales.

Es fácil pasar por alto el valor potencial de una tarjeta de crédito cara. Para muchos, "gratis" parece ser la mejor opción: cuando se les preguntó qué buscaban en una tarjeta de crédito, aproximadamente el 54% de los encuestados dijeron que querían una tarjeta sin una tarifa anual, según una encuesta en línea de 2017 de la agencia de crédito Experian.

Pero una tarjeta de crédito sin cargo anual puede costarle indirectamente. Podría estar impidiéndote un mejor trato, especialmente si:

• Pagar en su totalidad cada mes
• Mantener buen crédito
• Gastar mucho en ciertas categorias
• Viajar con frecuencia

"No deje que la cuota anual se interponga entre usted y la tarjeta correcta", dice Rod Griffin, director de educación pública de Experian. Al jurar tarjetas con etiquetas de precios, es posible que se esté perdiendo las mejores ofertas.

Podría estar renunciando a un gran bono de registro

Cuando busque una nueva tarjeta de crédito con recompensas, puede notar que la mayoría se divide en dos categorías:

• Tarjetas con bonos de inscripción por valor de más de $ 200, o
• Tarjetas sin cuota anual

En general, no se puede tener ambas formas con la misma tarjeta de crédito. Entonces, ¿un bono de bienvenida más grande vale el costo?

A menudo, sí, asumiendo que puede canjear fácilmente las recompensas obtenidas y cumplir con los requisitos de gasto sin afectar el presupuesto. Dejando de lado otros beneficios y tarifas por un momento, considere cómo se compara el valor de estas tarjetas de crédito después del primer año:

• Bono de registro por $ 500, tarifa anual de $ 95: $ 405 de rendimiento neto
• Bonificación de registro por un valor de $ 300, tarifa anual de $ 75: $ 225 de rendimiento neto
• Bono de registro por $ 150, tarifa anual de $ 0: $ 150 de rendimiento neto

Con una tarjeta de tarifa anual que ofrece una gran bonificación de inscripción y que no cobra la tarifa anual del primer año, podría obtener incluso más. Además, esa promoción gigante podría cubrir una gran parte de las vacaciones.

Usted podría estar perdiendo generosas recompensas en curso

Obtener las recompensas continuas más altas posibles en las categorías más importantes para usted puede tener un costo. Considera estas dos cartas, por ejemplo:

• Tarjeta A: 3% de vuelta en los supermercados estadounidenses, tarifa anual de $ 0
• Tarjeta B: 6% de vuelta en los supermercados estadounidenses, tarifa anual de $ 95

Aparte de otras características, la Tarjeta B sería la opción más valiosa si gastara más de $ 61 en los supermercados de los EE. UU. Cada semana, a pesar de la tarifa anual.

Las tarjetas con cuotas anuales también tienen más probabilidades de obtener mejores recompensas en categorías de nicho. La tarjeta de pequeña empresa de Hoyt, por ejemplo, le devuelve 3 puntos por dólar en publicidad hasta $ 100,000 por año.

"Para mí, porque tengo un negocio en línea, hago mucha publicidad", dice Hoyt. "De todos modos, obtengo un montón de puntos en algo en lo que tengo que gastar dinero".

Estas recompensas adicionales se acumulan rápidamente. Recientemente, Hoyt usó los puntos que ganó al gastar en su tarjeta para cubrir el pasaje aéreo a Aruba para él y su esposa.

Podrías estar perdiendo valiosos beneficios secundarios.

Una de las tarjetas Go-to de David Rae tiene una tarifa anual de $ 450. Pero la tarjeta le otorga un certificado de acompañante cada año de aniversario, entre otras ventajas. Ese certificado le permite a Rae comprar dos boletos de cabina principal o de primera clase de ida y vuelta por el precio de uno. Más recientemente, usó ese beneficio para ahorrar en un vuelo de vacaciones con su esposo.

"Para mí, fue muy fácil ir, 'Mira: Olvídate de todo lo demás, pero en esta tarjeta de avión, obtuve este vuelo gratis", dice Rae, un planificador financiero certificado de DRM Wealth Management en Los Ángeles, y señaló que Fue valorado en alrededor de $ 800. "Hice al menos $ 800 en esa tarjeta".

Además de los certificados complementarios, aquí hay algunos otros beneficios de tarjetas de crédito que le será difícil encontrar en tarjetas sin cargo anual:

• Cargos por equipaje documentado exonerados (por un valor de $ 25 por equipaje documentado)
• Una estadía anual gratuita en el hotel (con un valor de más de $ 100 por noche)
• Acceso al salón del aeropuerto (usualmente vale $ 45- $ 59 por visita, dependiendo del salón)
• Créditos del estado de cuenta que se pueden aplicar a los costos de viaje (por un valor de $ 100 a $ 325, según la tarjeta)

Estas golosinas son robos obvios para viajeros frecuentes. Pero - ¡sorpresa! - Los beneficios como el equipaje facturado gratuito, los boletos de acompañante y las estadías gratuitas en el hotel también pueden ser valiosos para quienes viajan una vez al año. Antes de obtener una tarjeta de su lista debido a su tarifa anual, vea cuánto valor puede obtener de ella.

Dice Rae: "Busco el mejor valor, no necesariamente el costo más bajo".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.