Cómo saber si un Roth 401 (k) es adecuado para usted:

Cuando saca un dólar de un Roth 401 (k), puede poner todo el dólar en su bolsillo.

Contribuir con el máximo permitido a cada cuenta cada año producirá la misma cantidad de dinero en la jubilación. El saldo tradicional de 401 (k) se reduciría luego por su tasa de impuestos en la jubilación, mientras que el saldo de Roth 401 (k) permanecería completo.

Para igualar ese puntaje, necesitaría invertir el valor de los ahorros fiscales que obtiene cada año al contribuir a un 401 (k) tradicional. Si coloca $ 5,000 en un 401 (k) tradicional, obteniendo un ahorro fiscal de $ 1,250, y luego coloca esos $ 1,250 en una cuenta de inversión cada año, haría que el costo inicial del Roth y el 401 (k) tradicional sea comparable. Eso le permitiría hacer una comparación directa basada en el siguiente factor: las tasas de impuestos.

Tus tasas de impuestos ahora vs. tarde

Si puede comprometerse a invertir los ahorros fiscales de una contribución tradicional 401 (k), este debate se convierte en gran parte en la comparación de las tasas impositivas actuales y futuras. Si su tasa de impuestos es baja ahora y espera que sea más alta en su jubilación, querrá hacer contribuciones con dólares después de impuestos, lo que puede hacer con un Roth 401 (k). Entonces no pagará impuestos a esa tasa más alta cuando tome distribuciones calificadas en el retiro.

Este escenario de tasa más baja ahora, tasa más alta más adelante puede afectar a muchos trabajadores, especialmente a aquellos en sus carreras. Es probable que sus ingresos y nivel de vida aumenten con el tiempo, por lo que es posible que desee ganar más dinero en la jubilación de lo que está ganando ahora. También existe la posibilidad de aumentos de impuestos legislativos generales; Las tasas de impuestos actuales son bajas cuando se ponen en contexto histórico.

Sin embargo, si su tasa impositiva es más alta ahora de lo que espera que esté jubilado, puede tener sentido contribuir a un 401 (k) antes de impuestos tradicional. Luego, pagará los impuestos a la tasa más baja que se espera al tomar distribuciones en retiro. Si está más cerca de la jubilación, es posible que tenga una mejor idea de cómo puede cambiar su tasa impositiva en esos años. Muchos jubilados viven frugalmente, lo que resulta en una menor carga fiscal.

¿Cuál es el mejor para ti? Compara el Roth 401 (k) contra el 401 (k)

Reglas de retiro Roth 401 (k)

Las reglas de distribución para un Roth 401 (k) no son tan flexibles como las de una IRA Roth. A diferencia de la versión IRA, no puede retirar contribuciones de un Roth 401 (k) cuando lo desee. El Roth 401 (k) tiene una regla de cinco años para las distribuciones; debe mantener la cuenta durante cinco años antes de que las distribuciones se consideren calificadas y se puedan tomar libres de impuestos. Esa regla se aplica incluso si ha alcanzado los 59 años y medio, la edad en la que normalmente se permiten las distribuciones de jubilación.

Eso es algo a tener en cuenta si está comenzando tarde y quiere acceder a ese dinero pronto. En ese caso, una IRA Roth puede ser una mejor opción. (Aquí están los principales proveedores de Roth IRA).

Luego está el escenario inverso: preferiría no acceder a ese dinero en absoluto. Al igual que los 401 (k) tradicionales y los IRA tradicionales, los Roth 401 (k) requieren que comience a tomar distribuciones a los 70½. Estas se llaman distribuciones mínimas requeridas. Pero el Roth 401 (k) tiene una salida fácil: puede transferir su saldo directamente a una cuenta IRA Roth sin una carga fiscal. El Roth IRA no requiere distribuciones mínimas, por lo que puede conservar ese dinero y pasar la cuenta a sus herederos.

Puedes contribuir a ambas cuentas.

La mayoría de los empleadores que ofrecen un Roth 401 (k) y un tradicional 401 (k) le permitirán alternar entre ellos o incluso dividir sus contribuciones. De hecho, si su empleador ofrece dólares equivalentes y usted contribuye a un Roth 401 (k), también tendrá un 401 (k) tradicional porque la cantidad coincidente debe ir a una cuenta antes de impuestos.

Si está cambiando de un tradicional a un Roth, es posible que desee reducir la mayor parte de los impuestos al dividir sus contribuciones al comienzo. El uso de ambas cuentas, especialmente si no es elegible para una cuenta IRA Roth debido a los límites de ingresos, permitirá la diversificación de impuestos en la jubilación.Podrás elegir si sacar dinero de un bote libre de impuestos o de un bote con impuestos diferidos, o una combinación de los dos, cada año. Eso le permitirá administrar mejor su ingreso gravable.

¿Que sigue?

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Actualizado el 29 de marzo de 2017.