Qué significa para usted la subida de la tasa de interés de la Fed

Ahorradores y prestatarios

En general, las tasas de interés más altas son una buena noticia para los ahorradores y una mala noticia para los prestatarios.

Las cuentas de ahorro, en particular, han producido rendimientos insignificantes en los últimos años. En promedio, los rendimientos porcentuales anuales han rondado alrededor de 0.06% en todo el país desde 2013, de acuerdo con Federal Deposit Insurance Corp. A esa tasa, ganaría solo $ 6 por mantener $ 10,000 en una cuenta de ahorros por un año.

Muchos ahorradores han reducido un poco más el interés de sus cuentas al comprar cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento, algunas de las cuales pagan al norte del 1%, una tasa que no se habría considerado alta antes de que la tasa de fondos federales cayera por debajo del 1% en 2008.

A los certificados de depósito no les ha ido mucho mejor. Los CD permiten a los ahorradores bloquear una tasa más alta al comprometerse a dejar su dinero sin tocar por un período de tiempo. Pero a partir de junio de 2016, incluso un CD de cinco años pagaba, en promedio, solo el 0,79%.

Estas tasas históricamente bajas en productos de ahorro no saltarán más de la noche a la mañana, pero una tasa de fondos federales más alta puede estimular la competencia entre bancos y cooperativas de crédito, y los consumidores pueden beneficiarse de eso. Puede valer la pena buscar una cuenta con mejores tasas si su institución financiera responde con lentitud a un aumento en las tasas de la Fed.

"Las cuentas de ahorro son tan fáciles de pasar de un banco a otro que casi siempre vale la pena asegurarse de obtener un rendimiento competitivo de su dinero", dice Devan Goldstein, analista bancario de Investmentmatome. "Una vez que haya acumulado un buen fondo de emergencia, la diferencia puede ser significativa incluso en entornos de tasas mediocres".

¿Prestar dinero en un futuro cercano? Si las tasas continúan subiendo, pagará una tasa de interés más alta en préstamos para automóviles y préstamos personales. Verifique que sus préstamos existentes tengan una tasa de interés fija, y considere pedir un préstamo más pronto que tarde para mantener bajos los costos de sus intereses.

Titulares de tarjetas de crédito

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito generalmente no son fijas, por lo que son especialmente vulnerables a los cambios en la tasa de fondos federales. Si está endeudado con una tarjeta de crédito, es probable que su tasa de interés, y también su pago mínimo, aumente. Eso hará que sea más difícil eliminar la deuda.

Pero hay movimientos que puede hacer para evitar el aumento de los intereses de las tarjetas de crédito.

Reducir agresivamente la deuda de su tarjeta de crédito es una buena idea, independientemente de las tasas. Vuelva a evaluar su presupuesto para ver si puede liberar efectivo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito, y piense si puede aumentar sus ingresos, incluso temporalmente.

A medida que aumentan las tasas de interés, asegúrese de realizar al menos los pagos mínimos a tiempo, en cada tarjeta. Esto ayudará a fortalecer su puntaje de crédito con el tiempo, lo que hará que sea más fácil calificar para préstamos con intereses más bajos.

Si tiene buen crédito, considere transferir una deuda con intereses más altos a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%. Estas ofertas pueden llegar a ser más escasas si la Reserva Federal continúa elevando las tasas de interés, y el bloqueo de una tasa porcentual anual del 0% durante 12 meses o más es una excelente manera de reducir significativamente su deuda. Pagar sus saldos también mejorará su puntaje de crédito.

Si usted es propietario de una casa, es posible que pueda pedir prestado capital para pagar sus tarjetas de crédito. Pero tenga cuidado: las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que a menudo tienen tasas de interés variables, también pueden verse afectadas por el alza de las tasas de la Fed. Considere, en cambio, un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, o refinancie su hipoteca principal para pagar su deuda de tarjeta de crédito y establezca una tasa fija baja ahora mientras pueda.

Propietarios y compradores de vivienda

Un aumento en la tasa de los fondos federales hará que las tasas hipotecarias aumenten, pero es probable que tome algún tiempo antes de que haya un aumento significativo en las tasas de interés de los préstamos hipotecarios a 30 años.

El aumento de la tasa de la Fed terminó con lo que ha sido efectivamente un entorno de tasa de interés cero, porque la tasa de los fondos federales ha estado tan cerca de cero durante tanto tiempo. El alza de tasas probablemente marcará el final de las tasas hipotecarias históricamente bajas, aunque se espera que el aumento de dichas tasas tarde un tiempo en comenzar y sea lento una vez que se inicie.

Sin embargo, si la Fed continúa aumentando las tasas a corto plazo en los próximos dos o tres años, y la inflación sube, los compradores de viviendas verán que las tasas hipotecarias aumentarán significativamente.

Es importante tener en cuenta que incluso los aumentos incrementales de las tarifas, como lo fue este y como lo serán las futuras subidas de las tasas, son costosos cuando se imponen en artículos de alto precio como los hogares y se extienden a lo largo de la vida de un préstamo a varios años.

Por ejemplo, una hipoteca a 30 años a una tasa del 4% sobre un préstamo de $ 300,000 produce un pago mensual de alrededor de $ 1,400. Una tasa del 6% supera los $ 1,800, y agrega más de $ 130,000 en intereses durante la vida del préstamo. Cuando las tasas más altas se combinan con el aumento de los precios de las viviendas, es más fácil obtener un precio fuera del mercado, especialmente para los compradores primerizos.

Avanzar en la marea del aumento de las tasas de interés puede ahorrarle a los prestatarios miles de dólares. Los consumidores con hipotecas de tasa ajustable y líneas de crédito con garantía hipotecaria deben mirar de cerca sus opciones de financiamiento y considerar el cambio a alternativas de tasa fija actualmente bajas.

[MÁS: Lo que significa la subida de tasas para compradores de vivienda, propietarios de viviendas y refinanciación de hipotecas]

Inversores

Los inversores han tenido casi una década para acostumbrarse a un entorno de caída de tasas de interés, por lo que temen que la subida de tasas de la Reserva Federal agite las cosas es natural. Pero hay una gran cantidad de precedentes, ya en 2004, que indican que la respuesta del mercado a un alza en las tasas tiende a ser moderada, si no favorable, a largo plazo.

Este aumento de tarifa en particular tiene dos ventajas: fue muy esperado, lo que significa que, en muchos aspectos, ya se ha incorporado al mercado. Y es el resultado de un fortalecimiento de la economía y un mercado laboral en crecimiento, lo cual no es más que una buena noticia para los inversores en el futuro.

Eso significa que, al igual que con cualquier otra turbulencia potencial del mercado, la mejor respuesta a este aumento de las tasas es la ausencia de respuesta. Invertir, especialmente para la jubilación, es un juego largo, y la volatilidad es de esperar. Los inversores que son capaces de superar esas fluctuaciones lo hacen mejor. Un análisis reciente de la empresa de tecnología financiera CircleBlack muestra que incluso alguien que comenzó a invertir en acciones de Estados Unidos en 1929, sí, el comienzo de la Gran Depresión, se habría recuperado y experimentado un crecimiento en siete años.

La lección: en lugar de monitorear constantemente el saldo de su cuenta de corretaje, apéguese a una estrategia de compra en el mercado de manera regular. Usted comprará a la venta cuando el mercado esté en baja y capturará las ganancias cuando inevitablemente suba de nuevo.

Propietarios de pequeñas empresas

Tras el movimiento de la Fed, los préstamos para pequeñas empresas pueden costar más en intereses, pero solo con prestamistas cuyas tasas están muy influenciadas por la Fed.

Por ejemplo, SmartBiz origina préstamos para pequeñas empresas garantizados en parte por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. Sus tasas se basan en la tasa preferencial, una referencia ampliamente utilizada que está vinculada a la tasa de fondos federales. Si la tasa preferencial aumenta un 0.25%, eso significa que la tasa de interés de los préstamos SmartBiz aumentará en la misma cantidad. La diferencia puede ser significativa para una pequeña empresa privada que necesita pedir dinero prestado para crecer.

Es probable que el aumento de las tasas no tenga un gran impacto en los prestamistas en línea que no usan la tasa preferencial para establecer tasas, como Funding Circle, OnDeck, Prosper y Kabbage. Algunas empresas pueden evitar ser golpeadas con una tasa más alta al buscar uno de esos prestamistas.

Pero el aumento de las tasas significará mayores costos en la deuda de tasa variable existente, como las tarjetas de crédito comerciales y las hipotecas de tasa ajustable. Al igual que los consumidores individuales, las pequeñas empresas pueden querer buscar formas de reducir la deuda y refinanciar los préstamos de tasa ajustable en algo con una tasa de interés fija.

Por ejemplo, para las hipotecas de tasa ajustable, los propietarios de pequeñas empresas deben averiguar cuándo se restablecerá la tasa de interés del préstamo y cómo afectará a los pagos del préstamo. Refinanciar a una hipoteca de tasa fija antes de que suban las tasas podría tener sentido, pero solo si los ahorros esperados superan los costos de refinanciamiento.

Un ambiente de tasa creciente.

Después de la primera subida de tipos, la Reserva Federal observará cómo la medida afecta a la economía. Si el mercado laboral y otros indicadores financieros se mantienen fuertes, puede esperar que las tasas sigan avanzando.

Este golpe inicial es una oportunidad para prepararse para una posible tendencia hacia tasas más altas. La reducción de la deuda, especialmente cuando está pagando una tasa de interés variable, lo ayudará a prepararse para un entorno de tasa creciente. También lo hará aumentar sus ahorros y mantenerse enfocado en su estrategia de inversión a largo plazo, a pesar de las fluctuaciones del día a día en el mercado de valores.

Si maneja su dinero con cuidado y la economía se mantiene fuerte, el aumento de las tasas será bueno para su billetera.

Virginia C. McGuire es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @vcmcguire .

Infografía de Jazeena Pineda.