Nuevo estudio de la Fed: cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, no sabemos lo que debemos

Prepárese, grandes gastadores, porque tenemos malas noticias. Según un estudio reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, los estadounidenses no reportan su deuda de tarjeta de crédito por mucho. Si bien pueden ser honestos cuando se trata de hipotecas, préstamos estudiantiles e incluso bancarrotas, por el motivo que sea, sus números de tarjeta de crédito simplemente no suman.

Gran parte de nuestra comprensión de la deuda del consumidor se basa en la Encuesta de Finanzas del Consumidor, que encuestó a los hogares estadounidenses sobre sus deudas. La Reserva Federal de Nueva York fue un paso más allá, comparando los datos informados por el prestatario de SCF con lo que los prestamistas dicen que se les debía, derivados de la oficina de crédito de Equifax. Idealmente, los dos números coincidirían: por cada dólar que un prestamista reporta que se le debe, alguien admite que debe. Bueno, no tanto.

Más prestado en contra que en préstamo, según encuestas

Si bien las deudas de prestatarios y prestamistas sobre préstamos estudiantiles e hipotecas fueron más o menos las mismas, las discrepancias en las deudas de tarjetas de crédito son asombrosas:

• Solo el 50 por ciento de los hogares informó tener alguna deuda de tarjeta de crédito, aunque las compañías de tarjetas de crédito informaron que el 76 por ciento de los hogares les debía dinero.
• Por cada dólar que los prestamistas dicen que se les debe, los consumidores admiten que deben solo 50 centavos.
• Incluso los consumidores que representan generosamente una serie de factores, como las deudas pagadas dentro del período de gracia de una tarjeta de crédito, los consumidores reportan solo 63 centavos por dólar.

¿Que esta pasando?

Los estadounidenses son sorprendentemente conocedores de deudas de lo contrario

Los estadounidenses no parecen tener dificultades para declarar la deuda en general. De acuerdo con este mismo estudio, las personas informaron con precisión todos los demás tipos de deudas, como hipotecas, préstamos estudiantiles e incluso bancarrotas personales. Podría argumentar que las deudas de préstamos hipotecarios y estudiantiles son más aceptables socialmente, mientras que las personas están menos dispuestas a asumir las deudas de tarjetas de crédito. Pero si es así, ¿por qué esas mismas personas reportan una bancarrota aún más embarazosa?

"La falta de evidencia de estigma en el caso de la bancarrota podría sugerir que la falta de información, en lugar del estigma, genera la brecha en el informe de la deuda de las tarjetas de crédito prestamista-prestamista", sostiene el informe.

Este hallazgo tiene serias implicaciones tanto para la política financiera como para la educación financiera. Las encuestas de la Reserva Federal sobre las finanzas de los consumidores tienen una excelente reputación y se piensa que brindan una imagen precisa del panorama financiero estadounidense. Es difícil tomar decisiones políticas acertadas cuando la deuda de la tarjeta de crédito de la nación es el doble de lo que cree que es. Y eso es evitar la pregunta más apremiante: ¿por qué las personas no informan con precisión sus deudas de tarjetas de crédito? Desafortunadamente, esta es la conclusión más lógica que podemos sacar: muchas personas simplemente no entienden bien la deuda de sus tarjetas de crédito. Francamente, no podemos culparlos.

Hora de ser educado

En Investmentmatome, pasamos nuestros días nadando en los términos y condiciones de la tarjeta de crédito. Incluso con toda nuestra experiencia nerdy, seremos los primeros en decirle lo confuso que puede ser calcular los pagos, especialmente cuando no puede pagar su saldo por completo cada mes. A diferencia de su deuda hipotecaria o de préstamos estudiantiles, tiene mucha discreción sobre la cantidad de su deuda de tarjeta de crédito que paga, y tiene un impacto más matizado en su puntaje de crédito.

En respuesta a la encuesta de la Fed, creemos que es hora de tomar en serio la educación sobre la deuda de las tarjetas de crédito. Queremos asegurarnos de que sepa cómo calcular el saldo de su tarjeta de crédito. Por supuesto, realmente esperamos que se quede completamente endeudado, pero es importante saber a qué se enfrenta. Y, si ya está lidiando con una deuda, lo mejor que puede hacer es tener una idea clara de cómo salir lo antes posible. Siga leyendo para ver nuestras respuestas a las tres preguntas más importantes sobre el saldo de la tarjeta de crédito.

¿Cómo calculo mi deuda de tarjeta de crédito?

Su deuda de tarjeta de crédito se compone de dos partes: el principal y el interés. El principal es el monto inicial que tomó prestado. Si tiene $ 1,000 en su tarjeta que aún no ha pagado, el capital de su deuda es $ 1,000. No tienes todo el control sobre el capital, aparte de quedarte sin deudas en primer lugar: no importa lo que suceda, tendrás que pagar esos $ 1,000 iniciales.

El segundo componente, el interés, es sobre lo que tienes más control. Cuanto más tarde en pagar su deuda y cuanto más alto sea su APR, más intereses pagará con el tiempo. Si la factura de su tarjeta de crédito para octubre es de $ 1,000 y la cancela durante el período de gracia, no pagará ningún interés. Por otro lado, supongamos que solo realiza el pago mínimo de $ 15. Fácilmente podría pagar $ 600 o más en intereses, lo que elevaría el pago total de su deuda a $ 1,600.

Esta es una distinción importante a la hora de decidir cómo y cuándo pagar sus deudas. Difundir una deuda de $ 1,000 en dos años parece una buena idea, pero ¿sientes lo mismo si esa deuda de $ 1,000 se convierte en $ 1,200 que tienes que pagar? Y recuerde: si no paga la totalidad de su deuda, acumulará intereses sobre los intereses impagos.

¿Cuáles son algunos consejos para la gestión de la deuda?

Conozca sus deudas. Suena trivial, pero como muestra el estudio de la Reserva Federal, no es un hecho que las personas conozcan sus deudas de tarjetas de crédito. El estudio descubrió que las personas solteras tenían un mejor entendimiento que las familias, lo que posiblemente indicaba que algunas personas casadas no tienen conocimiento de las deudas de su cónyuge. Si sus finanzas están de alguna manera enredadas con las de otra persona, tenga conversaciones periódicas y francas sobre el dinero.

Tenga un plan de pago al que pueda atenerse. Hay algunas deudas que son bastante fáciles de manejar. Los pagos de su hipoteca y préstamo estudiantil, por ejemplo, son bastante estáticos y fáciles de presupuestar. La deuda de la tarjeta de crédito es un poco más complicada, ya que los pagos mínimos son muy bajos y las tasas de interés varían según las tarjetas. Le sugerimos que haga más que el pago mínimo y que pague sus deudas lo más rápido posible sin sacrificar demasiado. La estrategia de "bola de nieve de la deuda" hace que usted pague sus deudas en orden de menor a mayor. Pero si tiene una pequeña deuda con una tarjeta de crédito de bajo interés y una gran deuda con una tarjeta de crédito de recompensas con un APR alto, terminará pagando más en pagos de intereses con esa estrategia. Para minimizar el monto total que eventualmente tendrá que pagar, pague sus deudas en el orden de mayor tasa de interés al más bajo.

Elija la tarjeta de crédito correcta. Decimos esto mucho, pero no obtenga una tarjeta de crédito con recompensas si a menudo lleva un saldo. Pueden tener una tasa de porcentaje anual (APR) que es dos veces más alta que la de las tarjetas de tasa APR baja y, en su mayor parte, perderá más en los pagos de intereses de lo que ganará en recompensas. Pero si es bueno por no tener un saldo, tenga un buen puntaje de crédito y salde sus deudas dentro del período de gracia, siga adelante y elija una de las mejores tarjetas de crédito con recompensas y aproveche su aptitud financiera.

Obtenga ayuda si la necesita. Si tiene una deuda grave, es posible que desee considerar el asesoramiento de deudas o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que le permite consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito en una sola tarjeta y pagarlas sin intereses por un tiempo. Para obtener más información sobre cómo salir de las deudas, consulte nuestra sección de alivio de deudas en Investmentmatome Advice. Hemos redondeado algunos enlaces excelentes con la ayuda de la Comisión Federal de Comercio, el Departamento de Justicia y el Departamento de Educación.