La FDIC reporta un número creciente de hogares no bancarizados: ¿Deben los hogares de bajos ingresos abrir una cuenta de cheques?

Investmentmatome encontró que para los hogares con ingresos en la línea de pobreza, el uso de servicios de cambio de cheques cuesta más de tres veces y media que tener una cuenta bancaria, y las tarjetas de débito prepagas cuestan más de dos veces y media más que tener un cuenta bancaria.

El 12 de septiembre de 2012, la FDIC publicó una encuesta nacional de hogares no bancarizados y subbancargados. Los resultados mostraron un aumento en los hogares no bancarizados y no bancarizados desde 2011:

• La cantidad de hogares no bancarizados ha aumentado un.6%, o 821,000 hogares desde 2011
• El 8.2% de los hogares de EE. UU. No tienen servicios bancarios, lo que equivale a 1 de cada 12 hogares o 10 millones de adultos
• Un 20,1% adicional de los hogares de los EE. UU. No tiene suficientes bancos, lo que equivale a 1 de cada 5 hogares o 51 millones de adultos
• El 25% de los hogares ha utilizado al menos un servicio financiero alternativo (AFS), es decir, servicios de cambio de cheques o remesas no bancarias, en el último año, y casi el 10% ha usado dos o más productos financieros alternativos.
• Las minorías no asiáticas, los hogares de bajos ingresos, los hogares jóvenes y los hogares desempleados tienen más probabilidades de no contar con servicios bancarios que otros

De estos hogares no bancarizados, muchos tienden a usar AFS y tarjetas de débito prepagas

• El 29.5% depende solo del efectivo y no utiliza ningún proveedor de AFS; sin embargo, los hogares no bancarizados en general usan AFS más que los hogares subbancargados y no bancarizados.
• El 17.8% de los hogares no bancarizados utilizan tarjetas de débito prepagas.

¿Cuánto cuestan los servicios de cambio de cheques y las tarjetas de débito prepagas?

• Los servicios de cambio de cheques tienen un límite de tarifa exigido por el estado. El estado de Nueva York estableció la tarifa máxima que los cobradores de cheques con licencia pueden cobrar al 1.91% del valor nominal del cheque.
• Las tarjetas de débito prepagas imponen tarifas por una gran cantidad de transgresiones que las cuentas corrientes no cobran por: rechazar su tarjeta, abrir una cuenta, llamar al servicio al cliente, cargar dinero, etc.
• Las tarjetas de débito prepagas cuestan entre $ 59 (Chase Liquid) y $ 502.80 (prepago de NetSpend) por año, con un costo promedio de $ 297.51 por año más una tarifa de activación de $ 8.35, totalizando $ 305.86 por año.

¿Es más barato para los hogares de bajos ingresos usar servicios de cambio de cheques y tarjetas de débito prepagas que obtener una cuenta bancaria?

En general, no es más barato utilizar los servicios de AFS en lugar de abrir una cuenta de cheques.

Para una familia que elige entre usar un servicio de cambio de cheques para cobrar $ 22,350 por año (el umbral de pobreza de 2011 para una familia de cuatro) en el estado de Nueva York, está claro que una cuenta de cheques es a menudo la opción más barata, incluso cuando los servicios son en comparación con una cuenta corriente de alta tasa en un banco grande.

	Servicio de cambio de cheques	Tarjeta de débito prepaga	Cuenta corriente en un gran banco
Costo promedio anual	$426.89	$305.86	$117.00

El comediante Louis C.K. tiene un bosquejo donde describe a un banco que lo llama para decirle que su saldo es bajo y que le cobrarán una tarifa de servicio mensual de $ 15 por estar por debajo del requisito de saldo mínimo; Él bromea: "Me cobraron $ 15. Eso es lo que cuesta tener solo $ 20 ". C.K. destaca que los bancos cobran a los clientes por no cumplir con los requisitos de saldo mínimo, y esto puede desalentar a los hogares de bajos ingresos a abrir cuentas corrientes.

La verificación gratuita en los grandes bancos está disponible, pero principalmente para aquellos que pueden mantenerse por encima de un requisito de saldo mínimo o tener su cheque de pago depositado directamente. Para aquellos que no pueden cumplir con estos requisitos, pueden encontrar una cuenta gratuita o de bajo costo en una cooperativa de crédito, banco comunitario o banco de Internet. Para obtener ayuda para encontrar una cuenta de cheques gratuita, consulte el Mapa de ruta de nuestro sitio para la Cuenta de cheques gratis y nuestra herramienta gratuita de búsqueda de cuentas de cheques.

Para obtener más información sobre la exclusión financiera y los no bancarizados, consulte la opinión de expertos de un profesor asistente de economía en Pepperdine University.