¿Contribuyó demasiado a su 401 (k)? Esto es lo que hay que hacer
Tabla de contenido:
- Esto es lo que debe hacer antes de declarar sus impuestos
- Dos notas importantes
- Tratar con el exceso de contribuciones 401 (k) después del día de impuestos
- Razones comunes por exceso de contribuciones 401 (k)
- ¿Que sigue?
- Entender como funciona un 401 (k)
- Calcular cómo crecerá tu 401 (k)
- IRA v. 401 (k): ¿Cual es la diferencia?
Si descubrió que contribuyó en exceso al plan 401 (k) patrocinado por su empleador en 2017, en primer lugar, felicitaciones por el monto máximo de las contribuciones libres de impuestos para sus ahorros de jubilación. Ese hábito dará sus frutos en la línea.
Pero el reloj marca el tiempo para notificar al administrador de su plan y corregir el problema antes del 15 de abril, dos días antes de la fecha límite de presentación de este año. Si no actúa, el peor de los casos es que se le impongan impuestos dos veces por el monto que supera el límite de contribución individual de 2017 de $ 18,000 (o $ 24,000 si tiene 50 años o más).
"¿Quién quiere pagar impuestos sobre cualquier cantidad dos veces, verdad?" Dice Denise Appleby de Appleby Retirement Consulting, una firma de Atlanta que ayuda a las empresas a administrar los planes de jubilación de los empleadores.
Esto es lo que debe hacer para corregir el problema y cómo evitarlo en el futuro.
Esto es lo que debe hacer antes de declarar sus impuestos
Póngase en contacto con su empleador o administrador del plan. Alguna jerga puede ser útil aquí: Dígale al administrador de su plan que ha hecho un "aplazamiento excesivo". Por ejemplo, si en 2017 usted contribuyó $ 19,000 a su 401 (k), necesita un reembolso de $ 1,000 en exceso. Esa cantidad debe ser pagada a usted antes del 15 de abril.
Se requiere que el administrador del plan le devuelva los fondos excedentes, como una "distribución correctiva", además de calcular y devolver los ingresos adicionales (si corresponde) y volver a emitir el papeleo que corrige la contribución excesiva. "Eso lleva tiempo, y algunas veces las compañías pueden moverse lentamente haciendo esto", dice Appleby.
Corregir un exceso de contribución lleva tiempo, y las compañías pueden moverse lentamente haciendo esto.
Denise Appleby, Appleby Retirement ConsultingConsigue un nuevo W-2 y paga impuestos. La contribución en exceso devuelta se agregará a su salario imponible total del año anterior, por lo que se emitirá un 2017 W-2 modificado. Su factura de impuestos aumentará (o su reembolso se reducirá) en relación con el monto de la contribución 401 (k) en exceso.
Manejo del exceso de ganancias. Cualquier ingreso obtenido de la contribución en exceso contará en su factura de impuestos para 2018 (que vence en abril de 2019). Recibirá un Formulario 1099-R al final del año tributario en el que se le devolvieron las ganancias.
Dos notas importantes
No se confunda con el salto en los límites de contribución. El IRS recientemente aumentó los límites de contribución 401 (k) en $ 500 a $ 18,500 para el año fiscal 2018. Pero ese cambio es para los impuestos que presentará en 2019. Para el año fiscal 2017, el límite de contribución de $ 18,000 aún se mantiene.
Esto no se trata de las contribuciones equivalentes de su empleador. Este escenario aborda solo el límite de los salarios antes de impuestos que contribuyó al plan. Siempre debe tratar de contribuir lo más posible para obtener fondos completos de su empleador, pero asegúrese de que sus contribuciones no excedan el límite.
Tratar con el exceso de contribuciones 401 (k) después del día de impuestos
Las malas noticias. Terminará pagando impuestos dos veces en la cantidad por encima del límite de $ 18,000 si no se le devuelve la contribución excesiva antes del 15 de abril.
Deberá pagar impuestos primero en el año en que contribuyó en exceso, y nuevamente en el año en que se produzca la corrección, dice Appleby.
Razones comunes por exceso de contribuciones 401 (k)
Aquí hay algunos escenarios en los que es más probable que ocurran contribuciones en exceso:
- Cambiaste de empleador y planes de jubilación durante el año fiscal. "Esta es probablemente la razón más común", dice Appleby. "Y le ha dado demasiado a cada plan". Asegúrese de que su nuevo proveedor esté al tanto del saldo a la fecha de sus contribuciones a su antiguo plan de jubilación. Y considere transferir las cuentas 401 (k) de empleadores anteriores a su nuevo plan o una cuenta de jubilación individual.
- Tienes dos trabajos con dos planes de jubilación. "Hay tantas personas que están trabajando en dos trabajos", dice Appleby. Es importante recordar que las contribuciones a planes de jubilación separados como 401 (k), 403 (b) y la mayoría de los planes 457 no pueden ser colectivamente superiores al límite de $ 18,000. "Los participantes del plan a menudo no se dan cuenta de que el límite de $ 18,000 es individual, no por plan", dice Appleby. "Y como resultado, aportan la cantidad máxima a cada plan".
Los participantes del plan a menudo no se dan cuenta de que el límite de contribución es individual y no individual.
Denise Appleby, Appleby Retirement Consulting - Obtuvo un aumento o bonificaciones durante el año fiscal. Mucha gente establece y olvida sus niveles de contribución automática como un porcentaje de sus ingresos para obtener el total de dólares de su empleador. Eso es inteligente. Eso es dinero gratis.
Pero, digamos, su inteligencia también llevó a una promoción con un aumento de sueldo o bonificación. Ahí es donde puede ocurrir el problema, dice Appleby.
"Podrías decir que estoy haciendo una contribución salarial del 10%, sacar el 10% de mi cheque de pago cada mes", dice ella. “Y luego obtienes este gran aumento gordo a mediados de año. Eso hace que este 10% también sea más ".
Ahorrar tanto como pueda para la jubilación es, por supuesto, una buena idea.Cruzar la línea en contribuciones en exceso puede ser un dolor, pero cualquier multa será leve en comparación con los beneficios a largo plazo de los ahorros para la jubilación.
