Si mi empleador no ofrece fondos equivalentes para mi 401 (k), ¿estoy mejor con una cuenta IRA?

Hay dos enfoques para esta pregunta: la respuesta matemática y la respuesta conductual. Si no hay fondos equivalentes para el 401 (k), dependiendo de las opciones de inversión disponibles en el plan de su compañía, es posible que pueda obtener tarifas más bajas dentro de una cuenta IRA. Sin embargo, la realidad de la situación es que es mucho más fácil establecer una deducción automática en su 401 (k) como ahorro forzado que recordar guardar el dinero voluntariamente en el transcurso del año o justo antes. usted archiva sus impuestos.

Si su empleador no ofrece un emparejamiento, le recomendamos la siguiente orden de contribución:

1. Contribuya hasta el límite de contribución de la IRA ($ 5,500 en 2014) para aprovechar las opciones de inversión más amplias (generalmente tarifas más bajas) disponibles para las IRA.
2. Contribuya hasta su límite de contribución 401 (k) (todavía obtiene la deducción antes de impuestos, pero se ve obligado a lidiar con una lista más corta de opciones de inversión). Asegúrese de mantener un ojo en las tarifas cobradas por las inversiones en el plan de su empresa. Generalmente recomendamos buscar fondos indexados.¹ con tarifas bajas².

¹ La evidencia empírica es muy fuerte de que los fondos "activos" (donde los gerentes seleccionan acciones) no superan a los fondos pasivos (donde el fondo invierte en un índice de mercado) después de los gastos, por lo que no creemos que valga la pena pagar por una administración activa. Claro, un gran inversor como Warren Buffet a veces supera las probabilidades, pero ¿eres capaz de detectar un Warren Buffet antes de tiempo? Sabemos que no estamos Así que elige un fondo con la palabra "índice" en el nombre.

²Los fondos mutuos toman un porcentaje del dinero que invierte para administrar el fondo mutuo. Este porcentaje se denomina “relación de gastos” y se encuentra en la descripción de su fondo. Verifique las proporciones de gastos de sus opciones de fondos mutuos y vaya por las más bajas. Cualquier cosa por encima del 0.50% es demasiado caro, en nuestra opinión.