Formas de dividir un pago de seguro de vida entre los beneficiarios

La decisión de comprar un seguro de vida se deriva de un deseo: proporcionar un colchón financiero para ciertas personas. Por lo tanto, es importante comprender la terminología complicada que se usa comúnmente para designar a los beneficiarios.

Puede nombrar a más de una persona para recibir los ingresos de su póliza de seguro de vida y designar la parte que recibirá cada uno cuando fallezca. Por ejemplo, muchos padres de hijos adultos nombran a todos los niños para obtener partes iguales.

Pero, ¿qué pasa si uno de los beneficiarios muere antes que tú? Esta es una de las preguntas que deberá considerar al comprar un seguro de vida.

Dos enfoques: per cápita vs.

Siempre puedes actualizar a tus beneficiarios en cualquier momento. De hecho, los expertos financieros aconsejan a las personas que revisen periódicamente las designaciones de sus beneficiarios y realicen los cambios necesarios después de eventos importantes de la vida, como el matrimonio o el divorcio. Esto simplemente requiere completar un formulario y enviarlo a la compañía de seguros.

También puede designar con anticipación cómo fluirá el dinero en caso de que uno de sus beneficiarios principales fallezca antes de que usted lo haga.

Hay dos formas principales de controlar cómo se distribuye el dinero del seguro de vida si sobrevive a uno de sus beneficiarios:

• Per capita es por persona.
• Por agitación es por rama de la familia.

Puede indicar el enfoque que desea utilizar en una póliza de seguro de vida cuando complete el formulario de designación de beneficiario. Aquí es cómo los dos enfoques funcionarían.

Digamos, por ejemplo, que sus cuatro hijos, un hijo y tres hijas, son beneficiarios iguales en su póliza. Si todos ellos están vivos cuando usted muere, cada uno recibirá el 25% del pago del seguro de vida. Sin embargo, digamos que sobrevives a tu hijo, que tiene dos hijos propios. Así es como se desarrollaría:

• Per cápita: Sus tres hijas recibirán cada una el 25% más del mismo dinero del dinero que habría ido a su hijo.
• Por revueltas: Tus tres hijas recibirán cada una su 25%. La parte de su hijo fallecido se dividirá entre sus dos hijos.

La elección correcta depende de su situación familiar. La mayoría de la gente quiere que el dinero se divida por razones cuando hay nietos involucrados, dice Scott Malin, un abogado de planificación patrimonial y socio de Lathrop & Gage LLP en St. Louis.

Los formularios de los beneficiarios varían entre las compañías de seguros de vida, así que lea el formulario cuidadosamente. Por lo general, el beneficio se divide per cápita por defecto entre los beneficiarios primarios vivos, y usted debe indicar “por agitación” si desea que se distribuya dinero a los hijos de un beneficiario que ha fallecido.

Estos términos también se usan para testamentos, fideicomisos y otras cuentas financieras en las que nombra a los beneficiarios, dice Malin.

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Otra opción: un fideicomiso de seguros de vida.

No tiene que nombrar a personas específicas como sus beneficiarios de seguros de vida. Puede designar que el pago vaya a un fideicomiso que haya establecido para sus herederos. El documento del fideicomiso, que un abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo a crear, explica cómo se dividen y administran los activos, y un fideicomisario, alguien que usted designe, supervisa el fideicomiso. Pregunte a su abogado cómo redactar la designación de beneficiario en el formulario de seguro de vida para dirigir el pago al fideicomiso.

Si tiene hijos pequeños y desea que se beneficien del dinero del seguro de vida, es una buena idea establecer un fideicomiso de seguro de vida para niños menores de edad. Si usted muere mientras los niños aún son menores de edad, la compañía de seguros de vida no puede pagar los beneficios hasta que el tribunal designe un tutor, lo que puede llevar tiempo y dinero. Un fideicomiso también puede brindar cierta protección financiera a los hijos adultos contra los acreedores o en caso de divorcio, dice Malin.

Muchas personas no creen que sean lo suficientemente ricas para establecer un fideicomiso. "Pero si tienen $ 1 millón o $ 2 millones en seguro de vida a término, eso puede cambiar la decisión", dice.

Cuando piense en cómo debería distribuirse el dinero de su seguro de vida, asegúrese de tener la cobertura adecuada para proteger a las personas que dependen de usted financieramente. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a comenzar a comparar cotizaciones de seguros de vida.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

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