La diferencia entre las cotizaciones de seguro de automóvil "estándar" y "no estándar"

Los propietarios de Lamborghini, los conductores sin cobertura previa, los conductores con un historial de accidentes y las personas con historial de crédito deficiente tienen algo en común cuando obtienen cotizaciones de seguros de automóviles: las aseguradoras probablemente los consideran conductores "no estándar".

No estándar no significa por debajo del estándar. Las aseguradoras que venden pólizas para el mercado no estándar aún tienen que cumplir con las leyes estatales de seguros. Pero una póliza para un cliente no estándar generalmente cuesta más por la misma cobertura que una póliza para un cliente estándar, o podría incluir más restricciones.

Cuando solicita un seguro de automóvil, entra en una categoría de calificación según la probabilidad de que la aseguradora considere que debe presentar reclamaciones.

Preferido, estándar o no estándar

Los clientes "preferidos" son aquellos considerados menos riesgosos. Tienen un historial de manejo limpio, buen crédito y experiencia al volante. Califican para obtener las cotizaciones más bajas de seguros de automóviles, así como los mejores descuentos y ventajas que ofrecen las compañías de seguros.

Los clientes "estándar" son conductores promedio con crédito decente y un historial de conducción decente. Como clientes preferentes, conducen vehículos ordinarios.

En lo que respecta a las compañías de seguros, los clientes no estándar son los más riesgosos, ya sea por el tipo de autos que manejan o por su historial de manejo o crédito. Además, algunas compañías consideran que los clientes no son estándar si compran solo la cantidad mínima de cobertura requerida por su estado.

Las pólizas de seguro de auto no estándar están disponibles en muchos lugares: aseguradoras especializadas que se enfocan en el mercado no estándar (como The General), aseguradoras grandes que tienen divisiones no estándar (como Titan, propiedad de Nationwide), y aseguradoras como Allstate que también venden pólizas de preferencia. Conductores estándar.

¿No eres estándar?

Es probable que caigas en un nivel no estándar si:

• Son un conductor adolescente.
• Tener una licencia extranjera y carecer de un registro de conducir de los Estados Unidos.
• No tienen cobertura previa.
• Tuvo un lapso en su cobertura de auto.
• Han sido condenados por una infracción grave, como conducir imprudentemente o conducir bajo la influencia.
• Han acumulado un montón de multas por exceso de velocidad u otras violaciones en movimiento.
• Tiene mal crédito (si vive en un estado que le permite a las aseguradoras considerar el historial de crédito al establecer las primas).
• Deben tener un SR-22 o FR-44, un formulario especial que el asegurador debe presentar en su nombre para demostrar al estado que usted tiene seguro de automóvil. Algunos estados requieren uno de estos formularios para los conductores a quienes se les ha revocado sus licencias o han sido condenados por violaciones graves.
• Conduce un vehículo raro o un supercoche, como un Lamborghini o un Bugatti Veyron.

Compruebe la letra pequeña

Debido a que están orientados a conductores de alto riesgo o propietarios de autos raros o inusuales, las políticas no estándar pueden tener algunas restricciones que no encontraría en una política estándar o preferida. Por ejemplo:

• Es posible que su cobertura no se extienda a los vehículos de alquiler, como lo haría en la mayoría de las pólizas estándar.
• Es posible que los límites de responsabilidad no se extiendan a los "conductores permisivos". Estas son personas que no viven con usted y que no figuran en la política, pero que prestan su automóvil ocasionalmente. Bajo una póliza estándar, los conductores permisivos generalmente están cubiertos. Bajo algunas políticas no estándar, no están cubiertas cuando conducen su automóvil.
• Una política para un automóvil raro o clásico podría limitar el kilometraje, por ejemplo, a 5,000 millas por año. Aquí están las compañías que ofrecen el mejor seguro de autos clásicos.

Tales límites y restricciones no son necesariamente malos. Mantienen los precios asequibles y permiten que los conductores califiquen para una cobertura que de otro modo no obtendrían si pudieran solicitar solo el seguro de automóvil estándar. Una política reducida puede ser adecuada para usted.

Pero asegúrese de entender la cobertura y cómo funciona cuando obtiene cotizaciones de seguros de automóviles. Lea la letra pequeña antes de comprar, para que no lo sorprendan más tarde si presenta una reclamación.

Nuestra herramienta de seguro de auto del sitio puede ayudarlo a comparar precios.

Barbara Marquand es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @barbaramarquand y en Google+ .

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