¿Con qué frecuencia cambian sus puntuaciones de crédito?

Trabajar para mejorar el mal crédito puede ser como esperar a que crezca un mal corte de pelo. Puede sentirse decepcionado por la lentitud con la que se produce el cambio, pero un mes puede marcar la diferencia.

Lo mismo ocurre con la preparación de su crédito. La frecuencia con la que las actualizaciones de las puntuaciones de crédito pueden sorprenderlo y puede ver el progreso más rápido de lo que espera.

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Las puntuaciones de crédito provienen de los informes de crédito

Las puntuaciones de crédito se basan en la información de los informes de crédito.

Sus informes de crédito son documentos detallados que describen su historial con el manejo de dinero prestado. Tres de las principales agencias de crédito recopilan y mantienen esta información.

Las puntuaciones de crédito generalmente se calculan en el momento en que son solicitadas por un prestamista. La información sobre uno o más de sus informes de crédito se ejecuta a través de un modelo de calificación de crédito (los más utilizados son FICO y VantageScore). El resultado es una puntuación numérica que representa la información de ese informe en particular en ese momento.

Usted tiene muchos puntajes de crédito diferentes, dependiendo de la compañía de puntaje que se usó, de qué oficina sacó la información del informe y para qué se usará el puntaje.

Para responder a la pregunta de con qué frecuencia cambian sus puntajes de crédito, es importante saber con qué frecuencia se actualizan sus informes de crédito.

Los prestamistas usualmente reportan su información mensualmente

En general, los prestamistas reportan información positiva y negativa a las agencias de crédito una vez al mes. Por lo tanto, su puntaje de crédito puede cambiar un poco cada mes, dependiendo de la información que se encuentre en sus informes de crédito.

Hay tres oficinas de crédito principales en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion. Sus prestamistas pueden informar a los tres, dos, uno o ninguno en absoluto. En la mayoría de los casos, los grandes bancos informan a los tres.

Entonces, ¿qué tipo de información envían los prestamistas a las agencias de crédito cada mes? Los datos sobre usted o su cuenta pueden incluir:

• La puntualidad de su último pago (es decir, si se retrasó 30 días o más)
• Estado de la cuenta (en buen estado, cerrado, moroso, predeterminado, en cobros, etc.)
• Saldo de la cuenta
• Actividad por parte de usuarios autorizados.
• Consultas de crédito recientes

Pueden ocurrir grandes fluctuaciones.

La mayoría de los cambios en sus puntajes de crédito ocurren de manera incremental: unos pocos puntos ganados o perdidos un mes, algunos más al siguiente. Con el tiempo, esto puede agregar algo grande, pero es poco probable que veas un cambio significativo en poco tiempo.

Hay excepciones. Lo siguiente podría causar una gran fluctuación en su puntaje (piense 25 puntos o más) en uno o dos meses:

Una delincuencia: Debido a que el historial de pagos es una de las mayores influencias en su calificación, afectará significativamente el pago tardío de su informe de crédito. Retrasarse en el pago de una factura por 30 días o más podría hacer que su puntaje reciba un gran golpe.

Si se ha atrasado con una de sus cuentas, haga todo lo posible para estar al día tan pronto como pueda. Una delincuencia de 60 días es peor que una delincuencia de 30 días, y una delincuencia de 90 días es aún peor, por lo que vale la pena volver a la buena situación rápidamente.

Un cambio en la carga de la deuda de su tarjeta de crédito: Otra influencia importante en su puntaje es la cantidad adeudada o la tasa de utilización de su crédito (cuánto debe en comparación con su límite de crédito). Un aumento en la deuda de tarjetas de crédito empeorará su tasa de utilización, lo que puede disminuir su puntaje.

Pero lo contrario también es cierto. Si obtiene una gran ganancia inesperada y la utiliza para pagar su deuda de tarjeta de crédito, su tasa de utilización de crédito se hundirá. Esto podría hacer que sus calificaciones aumenten dramáticamente en solo un mes.

Lindsay Konsko es escritora del personal de Investmentmatome, una compañía de finanzas personales. Twitter: @lkonsko.

Actualizado el 27 de junio de 2017.