Puntaje de crédito vs. Informe de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando solicita una tarjeta de crédito, un alquiler de un apartamento, una hipoteca o un préstamo para un automóvil, dos indicadores ayudan a los posibles prestamistas a evaluar la probabilidad de que pague según lo acordado: sus puntajes de crédito y sus informes de crédito.

Sus informes de crédito contienen información detallada sobre su uso anterior del crédito. Luego, esos datos se calculan en un número simple que representa su solvencia: una calificación crediticia. Piense en los informes como un registro médico, que enumera datos como los síntomas y los resultados de las pruebas, y los puntajes como el diagnóstico resultante.

Vamos a desglosarlo:

Puntaje de crédito

Un puntaje de crédito es un número que los prestamistas usan para evaluar qué tan seguro o arriesgado es usted como cliente. El tipo más comúnmente utilizado para tomar decisiones de crédito es el puntaje FICO, que se presenta en varias versiones, muchos de ellos puntajes especializados para productos como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. El competidor de FICO, VantageScore, también se usa para tomar decisiones sobre préstamos. (Puede obtener un puntaje de crédito gratuito de VantageScore semanalmente en el sitio de Investmentmatome).

Todos los puntajes de crédito se derivan de la información en sus informes de crédito. Los factores más importantes son:

• Su historial de reembolso, y si tiene marcas despectivas por retraso o falta de pago.
• La cantidad de dinero que debe en comparación con sus límites de crédito, llamada relación de utilización de crédito.
• ¿Con qué frecuencia ha solicitado crédito recientemente, lo que se denomina “consultas duras”?
• Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito.
• Los tipos de crédito que tiene (el tipo con pagos fijos, como un préstamo para automóviles, o pagos variables, como una tarjeta de crédito).

Tus puntuaciones fluctuarán dependiendo de la actividad de tu cuenta. VantageScore y la mayoría de las versiones de FICO varían de 300 a 850. Las puntuaciones de 690 o más se consideran "buenas" y las de 720 o más se consideran "excelentes". uno, es probable que tengas una buena puntuación en el otro.

Cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista verificará su puntaje de crédito para determinar su elegibilidad. Es inteligente monitorear su puntaje usted mismo para tener una idea de cómo un prestamista podría evaluarlo. Esto puede ser especialmente útil si está buscando construir su crédito. Solo usa la misma versión del mismo puntaje cada vez. Es como pesarte a ti mismo; utilizando la misma escala cada vez, elimina las variaciones leves debidas al equipo.

Reporte de crédito

Sus informes de crédito proporcionan una lista completa de sus líneas de crédito e historial de pagos, pero no contienen su puntaje de crédito. Las tres principales compañías de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion compilan los informes.

Los informes de crédito a menudo se publican en muchas páginas, ya que detallan todas las cuentas que ha abierto o cerrado, los préstamos que ha sacado y con qué diligencia ha pagado los saldos pendientes. Si alguna vez ha sido demandado por deudas o se declaró en bancarrota, eso también aparecerá en su informe de crédito.

Si nunca ha tenido cuentas de crédito, es probable que todavía no tenga informes de crédito. Es importante establecer un historial de crédito porque los prestamistas, propietarios, aseguradores y empleadores utilizan los informes de crédito para evaluar el historial de préstamos y determinar la elegibilidad de los solicitantes para préstamos, tarjetas de crédito, alquileres, pólizas de seguro y empleos.

Los informes a veces tienen errores, por lo que es importante examinarlos cuidadosamente y cuestionar los errores que encuentre con la compañía que emitió el informe. Todos tienen el derecho legal de recibir un informe de crédito gratis cada año directamente de cada una de las tres compañías de informes de crédito. Para controlar su informe de crédito con mayor frecuencia, puede inscribirse en el resumen de informe de crédito gratuito de Investmentmatome, que se actualiza semanalmente.

Los buenos puntajes de crédito son clave para acceder a los productos financieros. Si gasta de manera responsable, paga saldos y tiene cuidado al abrir cuentas nuevas, estará en el buen camino para tener un buen crédito y la documentación para respaldarlo.

Este artículo fue actualizado el 20 de enero de 2017.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

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