Tokenización de tarjeta de crédito: esto es lo que necesita saber

Es probable que la forma en que pagamos nuestras cosas cambie significativamente en los próximos cinco años. Con la transición de EE. UU. A EMV ya en marcha y el aumento esperado en la popularidad de los sistemas de pago móviles, las transacciones plásticas que hacemos hoy pronto serán un recuerdo lejano.

Como resultado, todos necesitamos conocer lo que hay de nuevo. Por ejemplo, un punto de confusión para muchas personas es la tokenización. ¿Qué es y cómo mejorará la seguridad de pago? No te preocupes, los nerds están aquí con todo lo que necesitas saber.

1. ¿Qué es la tokenización?

En general, "tokenizar" algo significa convertirlo en otra cosa. Esta cosa nueva representa lo original, pero es irreconocible o inutilizable fuera de cierto contexto.

Piensa cuando vas a una feria y compra fichas para jugar los juegos. El token representa tu dinero. Puedes usar las fichas para el agujero de maíz, la bola de esquí o tal vez comprar un pastel de embudo, pero no puedes usarlas una vez que salgas de la feria. Los tokens no tienen ningún valor fuera de ese evento específico.

2. ¿Cómo funciona la tokenización cuando se trata de mi tarjeta de crédito?

Cuando se usan en transacciones con tarjeta de crédito, los tokens se crean para reemplazar su número de tarjeta. El token en este caso sería una serie de letras y números aparentemente sin sentido, que representan su número de cuenta de 16 dígitos. El token, en lugar de su número de tarjeta de crédito real, se usaría para completar las compras que está haciendo con su tarjeta.

Esto mejora enormemente la seguridad de los pagos. En una transacción de tarjeta de crédito típica, hay muchas oportunidades para que su número de cuenta esté expuesto: un trabajador nefasto en el punto de venta podría ver su número de tarjeta de crédito, memorizarlo y luego usarlo para ir de compras. Del mismo modo, un pirata informático podría hojear sus datos en algún momento mientras se procesan, y luego venderlos en un mercado subterráneo.

Pero si un token, en lugar de su número de cuenta, pasa por todos los sistemas involucrados en la autorización de su transacción, su información de pago se mantiene segura. El token solo se puede "desbloquear" cuando llega a su destino final, el procesador de pagos. Hasta entonces, no tiene sentido para nadie que pueda encontrarlo.

Una vez más, es como las fichas en la feria. Si llevas tokens sobrantes en el centro comercial y te roban uno, el ladrón no puede usarlo para pagar un nuevo atuendo. No tiene sentido ni valor fuera de la feria.

3. ¿Quién se beneficiará de la tokenización de tarjetas de crédito?

En resumen - todos.

Empecemos por mirar a los consumidores. Además del alivio que conlleva saber que es menos probable que se pirateen los datos de pago, también existe un factor de conveniencia en caso de que ocurra un robo, una pérdida o una violación de datos. Esto se debe al hecho de que se pueden emitir varios tokens para la misma tarjeta de pago.

En este momento, si le roban su tarjeta de crédito, tiene que cancelarla con su emisor, esperar a que llegue una nueva y luego actualizar su información de pago con cada entidad donde tiene los datos de la tarjeta archivados. Sus pagos automáticos de facturas, sus cuentas de Amazon, Netflix y Uber: todos tiene que ser cambiado

Pero digamos que la tokenización era la norma y estás usando una billetera móvil para pagar todas tus cosas. Si pierde o le roban su teléfono, solo tendrá que cancelar el token que representa el número de su tarjeta de crédito en el dispositivo. No es necesario cancelar los tokens que están vinculados a todas sus otras cuentas, porque son diferentes de las que se han perdido.

Desde el punto de vista de los comerciantes, los emisores de tarjetas de crédito y las redes de pago, las disminuciones en el robo de datos y el fraude disminuirán el costo de hacer negocios a largo plazo. Las infracciones son caras, y muchos minoristas y bancos han experimentado enormes pérdidas de ganancias como resultado de los piratas informáticos. La tokenización ayudará a minimizar esto.

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4. ¿Cuándo puedo esperar que la tokenización de la tarjeta de crédito se convierta en la norma?

Es difícil de decir. En octubre de 2013, Visa, MasterCard y American Express presentaron un esquema para un estándar de seguridad global para pagos en línea. Un elemento clave en el estándar es la tokenización de la tarjeta de pago.

Pero al igual que con la adopción de la tecnología EMV, los comerciantes, los bancos, las redes de pago y los consumidores deben estar a bordo. Debido a que pasar a la tokenización requeriría que algunas partes (comerciantes y bancos) realicen costosas actualizaciones de su hardware y software, algunos se han resistido.

Sin embargo, es probable que la tokenización se convierta en la norma para las transacciones de tarjetas de crédito en línea y en la tienda pronto.

5. ¿Dónde puedo encontrar ejemplos de tokenización de tarjetas de crédito hoy?

Apple Pay. Si compra un iPhone 6 o iPhone 6 Plus y carga la información de su tarjeta de crédito en el dispositivo, cada uno de sus números de tarjeta de crédito se registrará en un token y se almacenará en el elemento seguro del teléfono. Cuando realice compras con él, se utilizará el token en lugar de su número de tarjeta. Esta es solo una de las razones por las que se espera que Apple Pay se convierta en una de las formas más seguras de usar su tarjeta de crédito.

Imagen de tokens a través de Shutterstock