Crédito o débito: ¿Qué es lo mejor para los niños?

Todos los lunes, alrededor de las 7:20 a.m., mi familia pasa por una lucha de locos para encontrar $ 10 en efectivo. Mi hijo de 13 años necesita exactamente $ 9.90 para comprar su pase de tren semanal de camino a la escuela. A veces, todos lo olvidamos hasta que él se fue de la casa, y uno de sus padres tuvo que perseguirlo por la calle en pijamas para darle dinero. Él ama eso.

Teniendo en cuenta que escribo sobre tarjetas de crédito para ganarme la vida, me tomó mucho tiempo darme cuenta de que hay una solución simple para nuestro problema: conseguirle a este niño un poco de plástico.

Pero, ¿es una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito una mejor opción para un adolescente tan joven?

No es difícil agregar niños como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de los padres, pero algunas familias prefieren abrir una cuenta bancaria con una tarjeta de débito adjunta para que los niños no anden con un límite de crédito alto en sus bolsillos.

Cuando el efectivo ya no es la mejor solución para los gastos regulares de los jóvenes adolescentes, la decisión de ir con crédito o débito involucrará varios factores: hacer las cosas convenientes, enseñarles sobre herramientas financieras, proteger la información financiera y construir crédito.

Conveniencia para padres e hijos

No hay una edad universal en la que de repente sea apropiado obtener una tarjeta de crédito o débito para sus hijos. Depende de los niños: qué tan responsables son y con qué frecuencia necesitan comprar cosas cuando un padre no está cerca. La decisión a menudo se impone a las familias cuando resulta inconveniente para los niños no tener una tarjeta.

A medida que los niños se vuelven más independientes, más a menudo tienen que pagar por:

• Ropa, material deportivo o material escolar.
• Comidas en el colegio, o en salidas con amigos.
• Transporte a la escuela o actividades después de la escuela
• Gastos de emergencia al viajar sin padres.

Todos estos gastos pueden significar grandes cantidades de dinero en efectivo, ya sea que el dinero provenga de un subsidio o un trabajo de medio tiempo. Puede ser inconveniente o incluso inseguro para los niños tratar solo en efectivo.

¿Crédito o débito? Por conveniencia, cualquiera de los dos es un reemplazo viable para el efectivo.

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Aprender a usar herramientas financieras.

La mayoría de los adultos con conocimientos financieros usan tarjetas de crédito y débito con regularidad. En algún punto del camino, aprendemos la diferencia: las tarjetas de débito gastan el dinero que ya tenemos, mientras que las tarjetas de crédito piden dinero prestado que tendremos que pagar más adelante.

Los niños también necesitarán aprender esa distinción. Pero pagar con una tarjeta puede hacer que el dinero parezca muy abstracto: no ve que su suministro de dinero se reduce de la forma en que lo hace cuando está gastando el dinero en su billetera. Comenzar con una tarjeta de débito y mostrarles a los niños cómo llevar un registro de cuánto hay en la cuenta, puede ser una mejor manera de enseñarles cómo administrar el dinero.

¿Crédito o débito? Una tarjeta de débito puede preparar a una persona joven para usar el crédito de manera responsable en el futuro.

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Manteniendo segura la información financiera

Ya sea una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito, los niños deben aprender a proteger la información de su nueva tarjeta. Eso significa que no debe dejar la tarjeta donde alguien podría robarla o copiar los números. También significa ser cauteloso al realizar compras en línea y evitar los sitios que no han tomado las precauciones de seguridad adecuadas.

Pero el fraude puede ocurrir incluso cuando se toman todas las precauciones. Y cuando lo hace, las protecciones para el consumidor de las tarjetas de crédito son ligeramente mejores que las de las tarjetas de débito. Tiene más tiempo para denunciar el fraude en una tarjeta de crédito que en una tarjeta de débito, y su responsabilidad por cargos fraudulentos es más limitada. También es importante: con el fraude con tarjetas de débito, lo que desaparece es su dinero, al menos hasta que se resuelvan los problemas. Con el fraude con tarjetas de crédito, el dinero en juego pertenece a los emisores y comerciantes de tarjetas.

Si obtiene una tarjeta de débito para su hijo, es posible que desee considerar una tarjeta prepaga recargable y mantener el saldo relativamente bajo. Una tarjeta de débito tradicional vinculada a una cuenta bancaria pone más dinero en riesgo. Pero las tarifas tienden a ser más altas con las tarjetas de débito prepagas, y no son tan versátiles como las tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias.

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¿Crédito o débito? Las tarjetas de crédito son mejores cuando se trata de seguridad.

Ayudando a los jóvenes a construir un historial de crédito.

Crear crédito es difícil, pero es mucho más fácil para los jóvenes que han sido agregados a la cuenta de tarjeta de crédito de un padre como usuario autorizado. Sin embargo, un niño de 13 años todavía no necesita un historial de crédito; no hay ninguna ventaja real en agregar a un joven adolescente a la cuenta de la tarjeta de crédito de un padre. Tendrás mucho tiempo para hacerlo más adelante.

Sin embargo, para los adolescentes mayores, esta es una razón sólida para elegir una tarjeta de crédito en lugar de débito. Con el estado de usuario autorizado, el titular de la cuenta principal (generalmente un padre) seguirá siendo responsable de pagar la factura de la tarjeta de crédito. Los adolescentes recibirán su propia tarjeta, vinculada a la cuenta de los padres. Esto les ayudará a comenzar a establecer un historial de crédito positivo y les facilitará obtener su propia tarjeta de crédito más adelante. Pero también le dará a los padres la oportunidad de observar los gastos de los niños y ayudarlos a aprender sobre el presupuesto y la moderación.

¿Crédito o débito?Las tarjetas de débito no informan la actividad de la cuenta a las agencias de crédito, por lo que no ayudarán a construir crédito. Solo una tarjeta de crédito que informa a las agencias construirá un historial de crédito.

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¿Cuál es el veredicto?

Tengo dos objetivos cuando se trata de obtener una tarjeta de crédito o débito para mi estudiante de secundaria. Primero, quiero hacer nuestras vidas más fáciles para no tener que recordar esos $ 10 en efectivo cada lunes. O crédito o débito serviría el propósito aquí.

Segundo, quiero enseñarle a usar las herramientas financieras con prudencia. Para esto, prefiero comenzar con una tarjeta de débito. Una vez que aprende a manejar con responsabilidad el dinero que no puede ver ni tocar, podemos pasar a una tarjeta de crédito.

¿Pero cuál es la mejor opción para su hijo? Eso depende de sus razones para obtener una tarjeta para su hijo. Si, como yo, está buscando conveniencia, el crédito o el débito funcionan bien. Si sus metas son más complicadas, deberá elegir, hasta el día en que su hijo esté listo para manejar ambas.

Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .