¿Cómo hacen dinero las empresas de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero a partir de tres cosas: intereses, tarifas cobradas a los titulares de tarjetas y tarifas de transacción pagadas por empresas que aceptan tarjetas de crédito.

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Use las tarjetas de crédito con prudencia, y puede minimizar la cantidad de dinero que las compañías de tarjetas de crédito hacen de usted. Cuanto más entienda cómo funcionan, mejor podrá jugar sus cartas.

Cómo funcionan las compañías de tarjetas de crédito

El término amplio "compañías de tarjetas de crédito" incluye dos tipos de empresas: emisores y redes.

• Emisores son bancos y cooperativas de crédito que emiten tarjetas de crédito, como Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Cuando usas una tarjeta de crédito, estás prestando dinero del emisor. Las tarjetas de crédito minoristas que llevan el nombre de una tienda, compañía de gas u otro comerciante generalmente son emitidas por un banco bajo contrato con el minorista.
• Redes Son empresas que procesan transacciones con tarjetas de crédito. Las principales redes en los Estados Unidos son Visa, Mastercard, American Express y Discover. American Express y Discover son redes y emisores.

Cuando usa una tarjeta de crédito, el dinero se mueve electrónicamente a través de muchas manos, desde el emisor, a través de la red, hasta el banco del comerciante. La red también se asegura de que la transacción se atribuya al titular de la tarjeta adecuado, usted, para que su emisor pueda facturarle.

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De donde viene el dinero

Usted es un ingrediente clave en la receta para hacer dinero de una compañía de tarjetas de crédito, al igual que los comerciantes donde utiliza sus tarjetas.

Interesar

La mayoría de los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito del mercado masivo provienen de los pagos de intereses, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Sin embargo, el interés es evitable. Los emisores suelen cobrar intereses solo cuando usted lleva un saldo de un mes a otro. Paga tu saldo por completo y no pagarás intereses.

Matrícula

Los emisores de alto riesgo, aquellos que se especializan en personas con mal crédito, generalmente ganan más dinero de las tarifas que de los intereses. Los emisores del mercado masivo también cobran muchos honorarios, aunque muchos de ellos son evitables. Las principales tarifas incluyen:

• Cuotas anuales. Las tarifas anuales son típicas en tarjetas con una alta tasa de recompensa, así como tarjetas para personas con crédito menos que bueno
• Honorarios de anticipo en efectivo. Los emisores cobran estas tarifas cuando los clientes usan su tarjeta de crédito para obtener efectivo en un cajero automático. Las tarifas varían entre el 2% y el 5% de la cantidad de efectivo que se saca, a menudo con una cantidad mínima en dólares, como $ 5.
• Tasas de transferencia de saldo. Cuando transfiere deuda de una tarjeta de crédito a otra para obtener una tasa de interés más baja, generalmente se le cobrará un cargo del 3% al 5% del monto transferido. Algunas tarjetas no cobran estas tarifas, o las eximen por un período de tiempo determinado.
• Cargos por pagos atrasados.El hecho de no pagar el monto mínimo adeudado por la fecha de vencimiento generalmente resultará en un cargo por retraso. Algunas tarjetas no aplican el primer recargo por demora, o no cobran estas tarifas en absoluto.

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Intercambio

Cada vez que utiliza una tarjeta de crédito, el comerciante paga una tarifa de procesamiento igual a un porcentaje de la transacción. La porción de esa tarifa enviada al emisor a través de la red de pago se llama "intercambio" y generalmente es de aproximadamente 1% a 3% de la transacción. Estas tarifas son establecidas por las redes de pago y varían según el volumen y el valor de las transacciones.

Clientes inteligentes reducen sus costos

Sin los titulares de tarjetas como usted, las compañías de tarjetas de crédito no ganan dinero, pero puede limitar la cantidad que ganan de usted. Evite costos extras por:

• Pagar el saldo en su totalidad cada mes para evitar cargos por intereses
• Configuración de alertas electrónicas que le notifican cuando vencen los pagos, para evitar cargos por pagos atrasados
• Guardar dinero en un fondo de emergencia para evitar opciones costosas como adelantos en efectivo
• Elegir una tarjeta de crédito sin cargos por transferencia de saldo
• Pagar una tarifa anual solo si las recompensas que obtendrá de la tarjeta superarán el costo

Depende de usted si las compañías de tarjetas de crédito se benefician de usted. Las recompensas y las bonificaciones de inscripción ponen dinero en su bolsillo, pero las comisiones y los intereses se consumirán de inmediato.

Melissa Lambarena es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @LissaLambarena . Lindsay Konsko de Investmentmatome contribuyó a este informe.

Actualizado el 6 de abril de 2017.