Productos de seguros frescos finalmente en el horizonte

Cuando piensas que es vanguardista, es posible que el seguro no haga una señal en la pantalla mental. Pero gracias a la tecnología de punta, el seguro se está poniendo, ¿nos atrevemos a decirlo? - más o menos genial.

Take Lemonade, una nueva aseguradora entre pares que ofrece seguros para inquilinos y propietarios de viviendas en Nueva York. Usted elige una organización benéfica cuando compra cobertura, y el dinero se combina con los pagos de otros clientes. Después de que Lemonade pague los gastos y reclamaciones, envía todo el dinero no utilizado de la agrupación a las organizaciones sin fines de lucro.

El cofundador y CEO de Lemonade, Daniel Schreiber, dice que la compañía quería reconstruir el modelo de negocios de seguros, rehaciendo el seguro "como un bien social en lugar de un mal necesario".

En general, los Estados Unidos se han quedado atrás en lo que respecta a productos de seguros innovadores. Pero eso puede cambiar, y la Limonada es un ejemplo de cosas que probablemente vendrán.

Presión para innovar

La inversión en compañías tecnológicas que diseñan aplicaciones y otras herramientas para la industria de seguros alcanzó los 1.000 millones de dólares en el primer semestre de 2016; El 63% de los acuerdos se destinó a nuevas empresas con base en EE. UU., Según el analista de mercado de tecnología CB Insights. Si el ritmo continúa, el volumen del acuerdo superará el total de 2015 en un 42%, los proyectos de CB Insights.

Las aseguradoras de EE. UU. Están cortejando a nuevas empresas de tecnología para lanzar productos para los clientes más exigentes de hoy, dice Neal Baumann, líder mundial de seguros para la firma de consultoría Deloitte.

Las expectativas de los consumidores para un servicio rápido y conveniente son establecidas por compañías como Amazon, no solo por otras aseguradoras, dice. "La barra está mucho más alta que en el pasado".

Con limonada, no hay agentes ni trámites. Ingrese su dirección, responda algunas preguntas y puede obtener cobertura o presentar un reclamo en minutos a través de una aplicación. Una simple reclamación puede pagarse casi instantáneamente, el dinero transferido a su banco.

Lemonade dice que sus tarifas de seguro para inquilinos en Nueva York comienzan en $ 5 por mes y las tarifas de propietarios de vivienda comienzan en $ 35 por mes. La compañía dice que sus tarifas tienden a ser más baratas que las de las compañías tradicionales, especialmente para los inquilinos que necesitan cantidades relativamente pequeñas de cobertura. Las tarifas iniciales para el seguro de inquilinos de Lemonade son la mitad o menos de lo que cobran algunas de las aseguradoras más grandes. Sin embargo, una tarifa más barata puede no ser el caso para todos los inquilinos o propietarios de viviendas.

La presión para innovar está afectando a todos los rincones del negocio de seguros. En 2015, John Hancock Insurance se convirtió en el primer asegurador de vida de los EE. UU. En ofrecer descuentos a los asegurados que ejercen y registran su actividad con rastreadores de ejercicios u obtienen vacunas contra la gripe y exámenes de salud. Este año expandió su opción de Vitalidad para recompensar a las personas por comprar alimentos saludables. Además de las bajas tasas de seguro de vida, puede obtener un reembolso en efectivo de las facturas del supermercado y obtener beneficios tales como las tarjetas de regalo de Starbucks y los descuentos en hoteles para cumplir los objetivos de acondicionamiento físico.

¿Qué tomó tanto tiempo?

Sin embargo, otros países están a la vanguardia en la obtención de productos en el mercado. Un montón de cosas interesantes está disponible en el extranjero:

• Trov: En Australia, puede comprar un seguro a pedido para sus pertenencias a través de Trov. Selecciona un elemento que desea asegurar, como una computadora portátil o una cámara. Al usar una aplicación de teléfono celular, desliza la cobertura cuando la necesita y la apaga cuando no la necesita.
• Fluo En Francia, Fluo analiza el seguro de viaje que ya tiene a través de sus tarjetas de crédito y le ofrece una cobertura de viaje adicional para llenar los vacíos. Solicita un análisis y obtiene una respuesta en dos minutos a través de una aplicación. La compañía dice que pronto podrá analizar las pólizas de seguro de propietarios de los clientes.
• Comprado por muchos: En el Reino Unido y en China, Bought by Many, con sede en Londres, le permite unirse a otros con necesidades y desafíos similares para encontrar una cobertura asequible. La compañía negocia con las aseguradoras para obtener las mejores tarifas para el grupo en varios tipos de seguros. Los ejemplos de grupos de U.K. incluyen propietarios de dragones barbudos que buscan un seguro para mascotas, personas con enfermedad de Crohn que compran un seguro de viaje y coleccionistas de arte que buscan un seguro de hogar. El poder de negociación ahorra a los miembros un promedio de 18.6%, dice la compañía.

51 obstáculos

Una de las razones por las que los EE. UU. Están rezagados con respecto a otros países es cómo se regula el seguro. Aquí, cada estado regula el seguro, por lo que para implementar un producto en todo el país, las aseguradoras deben obtener la aprobación de 51 departamentos de seguros que representan a los estados y al Distrito de Columbia. El lanzamiento de un producto en otro lugar suele ser más sencillo porque una empresa obtiene la aprobación de una única autoridad gubernamental.

"Cada estado es como otro país", dice Scott Walchek, fundador y CEO de Trov, que tiene su sede en San Francisco. "Tienes que pasar por cada proceso regulatorio, y cada uno es diferente".

Después de fundar Trov en 2012, Walchek buscó socios de compañías de seguros. Él dice que las aseguradoras en otros países estaban más dispuestas a tomar riesgos en un nuevo producto. Sin embargo, dice, se ha producido un cambio radical en los últimos 18 meses, y las aseguradoras estadounidenses ahora buscan empresas como la suya. Trov planea lanzar el servicio en los EE. UU. En 2017.

Schreiber de Limonada reconoce los abruptos desafíos regulatorios aquí. Pero gracias al enorme mercado, dice, Estados Unidos es "el premio más grande".

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.