Cómo el cambio climático está afectando el seguro para propietarios de viviendas

Si el cambio climático continúa en su tendencia actual, para fines del siglo, desastres naturales como el huracán Katrina y el huracán Sandy más reciente pueden volverse más comunes. Un estudio realizado por Climate Central sugiere que entre 147 y 216 millones de personas en todo el mundo viven en áreas que estarán por debajo del nivel del mar o en niveles de inundación crónica para fines del siglo XXI, incluidos más de 3 millones de estadounidenses.

Los eventos meteorológicos devastadores ocurren con mayor frecuencia a medida que los efectos del cambio climático se hacen más evidentes. Hay pasos adicionales que los propietarios pueden tomar para proteger sus hogares.

Cómo afecta el cambio climático a las aseguradoras.

Las compañías de seguros utilizan empresas de modelado de catástrofes, cuyos programas miden el daño potencial causado por las inundaciones y otros desastres en muchas regiones geográficas. Aunque la industria de seguros ha utilizado a estas empresas durante años, el cambio climático ha llevado a las aseguradoras a buscar modelos más detallados que nunca para ponerle precio a las pólizas primarias.

La identificación de áreas de mayor riesgo no es nada nuevo en la industria de seguros, dice Anthony Cappelletti, miembro del personal de seguros en la Sociedad de Actuarios. Sin embargo, debido a la falta de datos históricos y al aumento de casos de clima extremo errático, determinar el riesgo es cada vez más difícil.

"Por lo general, una aseguradora tomaría su historia … de cinco a 10 años y analizaría las tendencias en esos datos para ver el precio a futuro", dice Cappelletti. Las aseguradoras no tendrían información histórica adecuada sobre eventos climáticos más significativos para determinar las primas de la póliza; así, dice Cappelletti, "las primas serían casi nulas o increíblemente altas".

“[Las compañías de seguros] saben que solo mirar datos históricos e incluso tendencias no es suficiente. Necesitan el modelado complejo que están utilizando estas compañías de modelado de gatos, que requieren el trabajo de los climatólogos y otros para que obtengan, lo que esperamos, sean números mejorados ", dijo Cappelletti.

Cómo afecta el cambio climático a los propietarios de viviendas.

A medida que las aseguradoras aumentan las primas para adaptarse a propiedades cada vez más riesgosas, los propietarios de viviendas que nunca han necesitado pólizas complementarias, como el seguro contra inundaciones, deberán buscar una cobertura adicional. Aquellos propietarios de viviendas que ya necesitan pólizas complementarias también pueden ver un aumento en las tarifas.

Los propietarios de viviendas en estados sin litoral están viendo daños por inundaciones, algunos por primera vez. La inundación generalizada en Colorado debido a las fuertes lluvias en 2013 causó pérdidas de más de $ 2 mil millones, según la firma de catástrofes Eqecat.

Debido a que la mayoría de las áreas afectadas no eran propensas a las inundaciones, la mayoría de los propietarios de viviendas no tenían seguro contra inundaciones y los daños por inundaciones no están cubiertos por las pólizas estándar para propietarios de viviendas. De acuerdo con el Panel Intergubernamental sobre el Cambio Climático, estas áreas se están volviendo propensas a las inundaciones debido a las sequías, otro efecto del cambio climático.

Los propietarios de viviendas pueden comprar cobertura contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA).

La póliza de seguro de inundación federal promedio cuesta alrededor de $ 650 por año, según el NFIP. Los propietarios de viviendas en áreas de riesgo moderado a bajo pueden obtener primas de la póliza tan bajas como $ 129 por año. Para los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo, los cálculos de primas se basan en el año en que se construyó la vivienda, la ocupación del edificio, el número de pisos, su zona de inundación y otros factores. La regla general es que las casas más altas están por encima de la línea de inundación, las primas menos costosas serán.

Yu-Luen Ma, profesor de gestión de riesgos y seguros en la Escuela de Seguros y Servicios Financieros Katie de la Universidad del Estado de Illinois, dice: “La industria de seguros se basa en datos históricos para predecir reclamos futuros. Si se demuestra que el riesgo climático provocará mayores reclamos para las aseguradoras en el futuro, se espera que aumenten las tasas de primas para la cobertura aplicable ".

¿Qué pueden hacer los propietarios?

La industria de seguros no tiene un estándar establecido para adaptar las políticas para cumplir con los mayores riesgos que presenta el cambio climático. Cappelletti dice que las compañías pueden estar aplicando un deducible más alto por pérdidas relacionadas con el clima o cambiando parte de la cobertura de las pólizas base y asignándolas a un endoso con una prima por separado. "También pueden requerir ciertas propiedades para tomar medidas para mitigar las pérdidas que pueden incurrir", agrega.

Una de las mejores cosas que los posibles propietarios de viviendas pueden hacer para mitigar el riesgo es evitar comprar propiedades costeras en zonas de inundación o encontrar casas que hayan sido renovadas para resistir los vientos de tormenta.

Por encima de todo, los propietarios de viviendas necesitan obtener cotizaciones de seguros de hogar y saber exactamente para qué cobertura está esa cotización. Dice Ma: "Las personas que poseen propiedades costeras pueden necesitar prestar mucha atención a los términos del contrato de su póliza de seguro de propietario, en particular la sección de exclusión, para determinar el tipo de cobertura de agua que brindan sus pólizas y el alcance de dicha cobertura. Si alguna."

Imagen del daño del huracán Sandy de Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.