5 Hacks inteligentes para comprar un seguro de vida

Si comprara con frecuencia un seguro de vida, se convertiría en un consumidor bien informado, y aprenderá los trucos que le ayudarán a obtener el mejor valor por su dinero. Pero la mayoría de nosotros compramos seguros de vida raramente, tal vez solo una vez en la vida, y quizás nunca sepamos si cometimos errores en el camino.

Aquí hay cinco estrategias para comprar seguros de vida, bien conocidas por expertos de la industria, que pueden ayudarlo a "piratear" su camino hacia precios más bajos o una mejor cobertura.

1. Ver si comprar más podría costarte menos.

Puede comprar comestibles a granel para obtener un descuento, ¿por qué no hacer lo mismo cuando compra un seguro de vida? Las aseguradoras suelen tener umbrales en los que el “costo por mil dólares” en la cobertura disminuye, a veces de manera dramática. Lo que esto significa para usted: es posible que su prima anual en realidad pueda ser menor cuando compre una póliza más grande.

[Las cotizaciones de seguro de vida están disponibles a través de la herramienta de comparación de seguro de vida de nuestro sitio].

"No es una disminución gradual en el precio de $ 100,000 a los siguientes $ 100,000", dice Chris Huntley, director de marketing de JRC Insurance Group en San Diego. "Hay bandas, y las compañías dan precios a ciertos niveles".

En términos prácticos, si la diferencia de precio de una aseguradora es de $ 250,000, eso significa que una póliza de $ 250,000 podría tener una prima más baja que una política de $ 225,000. Pero las bandas no son iguales en todas las compañías, señala Huntley. Algunos tendrán descuentos en los precios de $ 250,000, otros en $ 500,000, otros en $ 1 millón en cobertura. Huntley dice que debería encontrar el "punto dulce" del beneficio por muerte de su aseguradora de vida.

También es inteligente redondear a los siguientes $ 100,000 cuando obtiene cotizaciones. Por ejemplo, si está buscando una póliza de $ 450,000, también obtenga una cotización de $ 500,000. Un agente experimentado lo hará sin que se lo pidan porque estarán familiarizados con las bandas de precios.

Incluso si está buscando una póliza pequeña de menos de $ 100,000 en cobertura, asegúrese de obtener una cotización de seguro de vida por $ 100,000. Debido a que hay más competencia para los clientes que desean una cobertura de $ 100,000 y más, casi siempre obtendrá un mejor trato, dice Huntley.

2. Trabajar con un agente independiente.

Adoptar un enfoque de "hágalo usted mismo" para comprar seguros de vida al comprar en línea es una excelente opción para muchos consumidores. Pero si no estás en perfecto estado de salud, puede que no sea la mejor opción. Las compañías de seguros aplican precios muy diferentes a diversas condiciones médicas y otros factores de riesgo.

"En el seguro de vida, el nombre del juego es la mejor calificación de salud que puede obtener, mejor es la prima", dice Huntley. "Desea acudir al transportista que sea más indulgente con su estado de salud".

Los agentes independientes comprarán el mercado para que usted encuentre a esas aseguradoras. También pueden encontrar a las aseguradoras más "amigables" para una ocupación de alto riesgo, planes de viaje al extranjero o cualquier otra cosa que pueda afectar su tarifa.

3. Políticas de "escalera" para igualar las obligaciones financieras

Si está comprando un seguro de vida a término, generalmente desea un término de póliza que dure el tiempo suficiente para cubrir su obligación financiera más prolongada. Por ejemplo, si desea cubrir una hipoteca que dura otros 27 años, compraría una póliza de vida a término de 30 años.

Pero, ¿y si sus principales obligaciones financieras terminan en diferentes momentos a lo largo de décadas? En lugar de comprar una póliza muy grande para cubrir todo, puede comprar pólizas múltiples de diferentes longitudes, cada una de las cuales coincide con el final de una deuda grande u otra necesidad financiera. Esto a menudo se conoce como escalonamiento, estratificación o escalonamiento. El monto de la cobertura de cada póliza reflejaría el dinero necesario para pagar la obligación específica.

Digamos que tienes 35 años, y 15 años quedan en tu hipoteca. Usted podría comprar dos políticas:

• Una póliza de 15 años para cubrir la hipoteca.
• Una póliza de 30 años para cubrir el reemplazo de ingresos hasta que se jubile a los 65 años.

De esta manera, no se está asegurando demasiado al pagar una póliza grande que cubre las deudas que se perderán en el momento en que finalice la póliza. Una póliza de seguro de vida permanente, que dura tanto como usted vive, también podría ser parte de la escalera. Si está pensando en una escalada, consulte a un asesor financiero para que lo ayude a planificar.

4. Añadir un jinete de enfermedad crónica - gratis

Un jinete es una forma de adjuntar extras a su póliza de seguro de vida. Huntley dice que la mayoría de los corredores no valen el precio, pero hay uno que recomienda: un ciclista para enfermedades crónicas, que algunas aseguradoras ofrecen sin cargo. La disponibilidad está limitada principalmente al seguro de vida permanente.

Con este anexo, si experimenta una enfermedad crónica, puede acceder a su beneficio de muerte antes de tiempo. No agrega dinero extra a su póliza; en cambio, te permite reducir tu beneficio mientras estás vivo. Sus beneficiarios recibirían el resto. (Esto es diferente de un pasajero de cuidado a largo plazo).

Esto es mejor que un anexo de "beneficio por muerte acelerada", que le permite acceder al beneficio por muerte solo si tiene una enfermedad terminal. El pasajero de la enfermedad crónica se aplica a más condiciones, aunque podría requerir que un médico certifique que la condición puede durar el resto de su vida.

5. Adjunte un cheque a su solicitud

No tiene que esperar hasta que se emita su póliza de seguro de vida para bloquear la cobertura. El proceso de suscripción podría demorar varias semanas, especialmente si su aseguradora tiene que esperar a que el consultorio de su médico le envíe los registros médicos o si el asegurador desea obtener información adicional.

Mientras tanto, puede obtener cobertura "temporal" inmediata enviando el pago de la prima del primer mes con su solicitud de seguro de vida. Busque el “Recibo de seguro de vida temporal” que se encuentra en su solicitud, que tiene la letra pequeña de las reglas para la cobertura temporal.

El envío de la prima del primer mes garantiza que sus beneficiarios tengan protección de seguro mientras espera que las ruedas del proceso de solicitud gire.

Incluso si planea pagar su factura de seguro de vida anualmente, solo necesita enviar la prima de un mes para aprovechar el seguro temporal. Sin embargo, no es obligatorio que lo haga.

Nuestra herramienta de seguro de vida del sitio puede ayudarlo a encontrar la cantidad correcta de cobertura y comparar precios.

Amy Danise es editora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @AmyDanise .

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