Los préstamos de CD ofrecen una manera de cubrir las necesidades a corto plazo

Cuando estás en una situación financiera y necesitas dinero rápido, puedes recurrir a una tarjeta de crédito o incluso recurrir a un préstamo costoso para el día de pago. Lo que quizás no se dé cuenta es que pedir prestado contra un certificado de depósito es otra opción para emergencias a corto plazo, y también es una forma poco conocida de generar crédito. Antes de solicitar un préstamo para su CD, esto es lo que debe saber.

¿Por qué un préstamo de CD?

Los CD son herramientas de ahorro que se deben dejar solas por un período de tiempo para acumular intereses. Retirar dinero antes de que termine el plazo de un CD da como resultado una multa. Una forma diferente de aprovechar ese capital es obtener un préstamo en su contra.

El préstamo contra un CD puede funcionar para alguien que necesita efectivo a corto plazo, cuya única otra opción es una deuda costosa sin garantía, como una tarjeta de crédito con altas tasas de interés, dice Charles Roberts, planificador financiero y CEO de Financial Freedom Planners en Richmond, Virginia. Roberts generalmente desalienta los préstamos de CD, pero dice que tienen sentido si la multa por retiro anticipado sería mayor que el costo de los intereses de un préstamo de CD.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 10,000 en un CD de tres años con un 1.5% APY. Pero su techo dañado por el clima necesita $ 5,000 en reparaciones ahora, y usted no tiene el efectivo. Podría retirar $ 5,000 del CD, pero después de las multas y la pérdida de interés, eso podría costarle más de $ 60 en los primeros seis meses.

Las tasas de interés de los préstamos de CD son bajas porque están totalmente garantizadas con su propio dinero. Podría obtener un préstamo con garantía de CD a seis meses por $ 5,000 a un interés del 3%, lo que costaría solo $ 44 en intereses. Sin embargo, tenga en cuenta que los pagos mensuales serán elevados si solicita un monto tan grande. (Cada pago sería más de $ 800 en este ejemplo).

El préstamo contra un CD también tiene sentido si está tratando de reparar su crédito, dice Roberts. Esto se debe a que pagar un préstamo de CD a tiempo puede establecer un buen crédito si el prestamista informa de la actividad a las principales agencias de crédito. Esto puede ser ideal para personas que prefieren evitar las tarjetas de crédito.

Beneficios de los préstamos contra CDs

El préstamo contra un CD puede proporcionar liquidez a corto plazo para emergencias u ofrecer una forma de pagar una deuda con intereses altos, dice Richard Rosso, asesor financiero de Clarity Financial en Houston. "Dado que el préstamo está garantizado por su certificado de depósito, es una opción menos costosa y más fácil que usar tarjetas de crédito o incluso una línea de crédito con garantía hipotecaria", dice.

Como préstamos garantizados, los préstamos de CD son más baratos porque los prestamistas tienen garantías que pueden incautar si usted no puede pagar. "Eso lo hace menos riesgoso que un préstamo no garantizado como una tarjeta de crédito", explica Chris Chen, un planificador financiero de Insight Financial Strategists en el área de Boston. "Como resultado, el interés pagado normalmente es mucho menor que con las tarjetas de crédito y otros préstamos no garantizados".

Chen sugiere que si necesita dinero por menos de tres meses, puede que sea mejor usar una tarjeta de crédito. Si necesita dinero por más de un año, un préstamo de su 401 (k) podría ser una mejor opción, dice. Pero si necesita dinero extra durante unos cuatro o seis meses, cree que un préstamo respaldado por un CD es una de las opciones de menor costo.

Roberts recuerda a los consumidores que los préstamos de CD a menudo son más beneficiosos para el prestamista que para el prestatario. "Es genial para la institución crediticia, ya que ganan un diferencial de intereses sobre el dinero del cliente, es completamente sin riesgo para el prestamista", dice.

Antes de sacar el préstamo.

Hable con su institución financiera y comprenda los términos del préstamo antes de morder, recomienda Rosso. Sugiere preguntar si la tasa de interés es fija o variable, cuánto puede pedir prestado, cuál es el plazo, si puede cancelar el préstamo antes de tiempo y si existen cargos. "Algunas instituciones le permiten pedir prestado hasta el 100% de la cantidad principal, pero solo pedir prestado lo que necesita", dice Rosso.

No salte a un préstamo de CD sin procesar los números, advierte Roberts. Alienta a los consumidores a que busquen la ayuda de un profesional financiero para asegurarse de que esta sea la mejor estrategia para su situación.

Pida prestado su CD si necesita efectivo a corto plazo a un bajo costo o está desesperado por obtener crédito. Solo asegúrate de hacer las preguntas correctas y devolverlas rápidamente para que puedas llegar a la cima.

Emily Starbuck Crone es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguela en Twitter @emstarbuck y en Google+.

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