Los títulos de automóviles y los préstamos de día de pago pueden atrapar a veteranos desprevenidos

Tiemeyer White, un veterano de la Armada de 33 años en Beaumont, Texas, todavía está obsesionado con el préstamo de título de auto que sacó hace más de un año.

En noviembre de 2013, el padre y un estudiante a tiempo completo de ingeniería eléctrica en la Universidad de Lamar vieron que su camión fue embargado.

Al igual que las tiendas de préstamos de día de pago, los prestamistas que ofrecen efectivo rápido a través de notas de alta tasa a corto plazo garantizadas por el título de un vehículo sirven principalmente a prestatarios que tienen pocas alternativas. Algunos veteranos objetivo en particular.

"Es la peor experiencia de mi vida", dice White. "Después de seis años y medio en la Armada, durante la guerra y todo eso, esta situación me hace apretar los dientes".

Un préstamo de título de auto generalmente tiene una tasa de porcentaje anual del 300% y tiene un plazo muy corto, como 30 días, en el cual debe ser reembolsado. Difiere de otro tipo de deuda a corto plazo y alta tasa llamada préstamo de día de pago porque el prestatario firma el título de su vehículo para garantizar la deuda. Los prestamistas del día de pago generalmente obtienen un cheque con fecha posterior u otra forma de acceso a la cuenta bancaria del prestatario, pero no a otra garantía. Los préstamos de título de automóvil se permiten en 21 estados, mientras que 29 estados no tienen restricciones sustanciales a los préstamos de día de pago, según el Centro para Préstamos Responsables en Durham, Carolina del Norte.

Nuevas reglas propuestas

El gobierno del presidente Barack Obama ha propuesto nuevas regulaciones para proteger mejor a los miembros del servicio en servicio activo de los costosos préstamos de día de pago y títulos de automóviles. Las nuevas reglas cerrarán algunas de las lagunas en la Ley de Préstamos Militares de 2006, que fue diseñada para proteger a los soldados y marineros de los prestamistas depredadores y las tasas porcentuales anuales, o APR, del 36% para una gama de productos financieros. Pero los veteranos siguen siendo vulnerables.

En las comunidades militares, donde viven muchos veterinarios, este es un gran problema. De acuerdo con Texas Appleseed, una organización sin fines de lucro que aboga por la justicia social y económica para los tejanos, más de cuatro de cada cinco códigos postales (82%) que tienen instalaciones para veteranos también tienen uno o más prestamistas de títulos de pago o títulos de automóviles. Dice que casi la mitad de las áreas tienen cinco o más de estas operaciones, mientras que casi tres cuartos de los códigos postales de Texas no tienen ninguna.

"Esa es definitivamente una tendencia preocupante", dice Ann Baddour, analista senior de políticas de Texas Appleseed. "También es algo que indica que debemos hacer más para garantizar que nuestros veteranos tengan acceso a productos financieros seguros y justos que les ayuden a construir sus vidas o a reconstruir sus vidas en algunos casos".

Veteranos vulnerables

No es raro que los veteranos necesiten ayuda financiera. Según la Coalición Nacional para Veteranos sin Hogar, alrededor de 1.4 millones de veteranos corren el riesgo de quedarse sin hogar debido a la pobreza o la falta de redes de apoyo en sus comunidades.

Sin embargo, recurrir a un prestamista de títulos de automóviles o de día de pago para cubrir una brecha de ingresos puede hacer las cosas aún más complicadas. La Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor dice que los préstamos a corto plazo y de alta tasa pueden convertirse en trampas de deuda que pueden atrapar a los incautos. Tienen tasas de interés anual (APR) que van del 391% al 521%, mientras que los préstamos de títulos de automóviles promedian una tasa porcentual anual del 300%, según el centro de préstamos, que aboga por un límite nacional de 36%. Dice que muchos prestatarios que usan préstamos de título no pueden mantenerse al día con los pagos costosos y, por lo general, los transfieren o los extienden ocho veces.

El cierre se apaga pago

White dice que el préstamo de su título de vehículo se fue de las manos. Cuando el gobierno de los EE. UU. Cerró debido a un punto muerto en el presupuesto en octubre de 2013, no recibió sus beneficios posteriores al 11-S ni su salario de trabajo-estudio para un puesto del Departamento de Asuntos de Veteranos durante casi dos meses. Se atrasó con los billetes. El prestamista del título comenzó a llamarlo varias veces al día tanto en el trabajo como en su teléfono celular, solicitando los pagos del préstamo.

"Les digo, entiendo que estás haciendo tu trabajo, pero también entiendo que tu trabajo: te ganas la vida de empeorar mi vida", dice White. "Así es como sentí ese momento".

Dos semanas después, un camión de remolque conectó su camioneta Dodge Ram SLT de 2003 en el estacionamiento de su escuela, y observó cómo se la llevaban. Más tarde, vio el camión a la venta en línea. Si bien la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio prohíbe la recuperación de los bienes de un miembro del servicio activo sin una orden judicial, eso no se extiende a los veteranos. White dice que los pagos del préstamo y la pérdida de su camión agotaron su cuenta bancaria y dificultaron la concentración en el trabajo escolar.

“Sé una cosa, nunca obtendré otro préstamo sobre el título. Eso nunca sucederá ", dice.

Esfuerzos para cambiar

Algunos prestamistas a corto plazo están trabajando para cambiar el status quo. En la Asociación de Servicios Financieros de la Comunidad de América, una asociación comercial de más de 40 prestamistas de día de pago, los miembros siguen todas las regulaciones federales y estatales, así como un conjunto de mejores prácticas, dice Amy Cantu, una portavoz.

"Hay una clara distinción entre buenos actores y malos actores en la industria del día de pago", dice ella. Los miembros de su grupo no otorgan préstamos al personal militar en servicio activo, pero sí otorgan préstamos a veteranos.

Los miembros de la asociación deben ofrecer planes de pago extendido sin cargo adicional para ayudar a los prestatarios a evitar entrar en un ciclo de deuda, dice Cantu. También limitan la transferencia de préstamos a cuatro, para evitar que los prestatarios dejen que los costos se salgan de control.Antes de solicitar un préstamo, verifique la calificación de Better Business Bureau del prestamista y vea si tiene licencia en su estado, aconseja.

Los préstamos sobre títulos de automóviles también brindan una fuente de crédito a corto plazo para aquellos con pocas opciones, según Todd Zywicki de la Universidad George Mason en Fairfax, Virginia. Pero dice que los precios y las condiciones deben ser claros y que la publicidad no debe ser engañosa. Las restricciones de la Ley de préstamos militares llevan a algunos miembros del servicio a recurrir a alternativas más costosas porque la ley no disminuye sus necesidades financieras, dice Zywicki. En su opinión, limitar las tasas de los préstamos a corto plazo solo reducirá la elección del consumidor.

"No deberíamos asumir que las personas que usan estos productos son idiotas", dice Zywicki. En lugar de legislar sobre las pocas opciones que tienen, "deberíamos pensar en darle más opciones a las personas", dice.

Fuentes de ayuda

El personal militar retirado que prestó servicios durante más de 20 años o que recibió el alta médica a menudo puede obtener ayuda de organizaciones de ayuda vinculadas a su rama de servicio. Por ejemplo, el programa de Ayuda de Emergencia del Ejército otorga subvenciones y préstamos sin intereses a quienes pueden documentar una necesidad financiera. El grupo ha proporcionado aproximadamente $ 600 millones a soldados y veteranos desde el 11 de septiembre.

Debido a que las organizaciones como estas tienen recursos limitados, no pueden brindar asistencia a los veteranos que prestaron servicio por un período de tiempo más corto, como White. Sin embargo, pueden remitirlos a otra fuente de ayuda. La organización sin fines de lucro USA Cares, por ejemplo, ofrece ayuda financiera rápida a los veteranos que lo necesitan, respondiendo dentro de las 48 horas de haber recibido una solicitud.

Antes de obtener un préstamo para el día de pago o el título del auto, dice Baddour, los veteranos deben buscar opciones de menor costo.

"A veces, cuando tenemos una necesidad desesperada, pensamos en satisfacer esa necesidad hoy y no pensamos en cómo se desarrollará", dice ella. "He tenido tantos prestatarios que me han dicho: 'Nunca volvería a hacer esto. Ojalá hubiera ido con amigos y familiares. Ojalá hubiera ido por otro lado ".

Si estás en el servicio o eres un veterano y necesitas una mano financiera, estas son algunas de las organizaciones que podrían ayudarte:

Air Force Aid Society: otorga subsidios de emergencia y préstamos sin intereses tanto a los pilotos en servicio activo como a los jubilados, caso por caso.

Ayuda de emergencia del Ejército: otorga préstamos y subvenciones sin intereses a soldados y veteranos del Ejército con necesidades documentadas.

Asistencia mutua de la Guardia Costera: ofrece préstamos de emergencia sin intereses a los miembros retirados del servicio que presentan su identificación y documentación financiera de la Guardia Costera.

Asociación Nacional de Veteranos: proporciona fondos para seguros, vivienda y costos de entierro para veteranos de bajos ingresos en tiempos de guerra.

Navy-Marine Corps Relief Society: ofrece ayuda financiera a miembros retirados del servicio que pueden documentar una necesidad financiera.

Foto de camión de remolque a través de Shutterstock.