Los estudiantes de California no pagan el promedio de los EE. UU. En préstamos estudiantiles

Según un estudio realizado por el Departamento de Educación de los EE. UU., Los estudiantes de los colegios y universidades de California incumplen con sus préstamos estudiantiles a una tasa más baja que el promedio nacional.

El estudio encontró que el 10.4% de los estudiantes en las escuelas postsecundarias de California que tenían previsto comenzar a pagar sus préstamos en 2013 estaban en mora el tercer año de reembolso.

La tasa de incumplimiento total de los EE.UU. fue del 11,3%. (Consulte las tarifas predeterminadas para los 50 estados).

El estudio analizó más de 6,000 escuelas postsecundarias en la nación y 604 en California, incluidas escuelas privadas, públicas y privadas (con fines de lucro). Entre las más grandes del estado por inscripción, las tasas de incumplimiento fueron:

• Colegio Universitario de San Francisco: 18.7%.
• East Los Angeles College: 14.2%.
• Colegio Santa Ana: 11,7%.
• Colegio Diablo Valley: 10.8%.
• Universidad Estatal de San Francisco: 4%.
• Universidad Estatal de San José: 3.7%.
• Universidad de California, Berkeley: 2%.
• Universidad de California, Los Ángeles: 2%.
• Universidad del Sur de California: 1.7%.
• Universidad de Stanford: 0.7%.

(Haga clic aquí para buscar estadísticas en la base de datos federal por escuela, ciudad o estado).

En todo el país, las universidades comunitarias públicas tenían una tasa de incumplimiento promedio para 2013 de 18.5%, y las escuelas propietarias estaban en 15%. Para las universidades públicas de cuatro años, la tasa promedio fue de 7.3%, y para las universidades privadas de cuatro años fue de 6.5%.

Las tasas predeterminadas para los colegios comunitarios, las escuelas vocacionales y los colegios con fines de lucro tienden a ser más altas porque los ex alumnos tienen menos probabilidades de haber completado sus estudios o ver un aumento en los ingresos y, a menudo, no pueden mantenerse al día con los pagos de préstamos, de acuerdo con un Informe en los documentos de Brookings sobre la actividad económica.

>> MÁS: Préstamo estudiantil predeterminado: qué significa y cómo lidiar con él

El nuevo informe proporciona una visión detallada de las tasas de incumplimiento, pero puede no mostrar una imagen completa de la carga de la deuda de los estudiantes. Si bien el informe toma una instantánea de los prestatarios que se encuentran dentro de la primera ventana de tres años de su fase de pago, no captura a los que retrasan el pago hasta después de que expire la ventana de medición de tres años.

Planificador financiero de San Francisco: "Más difícil para muchos justificar el costo"

Las personas con títulos universitarios ganan más, en promedio, que las que solo tienen un diploma de escuela secundaria. En 2014, el ingreso medio de los adultos jóvenes con una licenciatura fue de $ 49,900, en comparación con $ 30,000 para las personas que terminaron la escuela secundaria, según el Centro Nacional de Estadísticas de Educación.

Sin embargo, la deuda excesiva de préstamos estudiantiles es una carga importante para muchos estadounidenses. Puede obstaculizar significativamente las finanzas de los prestatarios al aumentar su carga de deuda general y recortar el dinero que podrían utilizar para hipotecas, jubilaciones y otras inversiones a largo plazo. La deuda total de préstamos estudiantiles fue de $ 1.36 billones a junio, según la Junta de la Reserva Federal, un aumento de $ 961 mil millones en 2011.

Le preguntamos a Kyle Morgan, planificador financiero de San Francisco, sobre cómo las familias pueden integrar los préstamos estudiantiles en sus vidas financieras.

¿Cómo pueden los estudiantes y las familias asegurarse de que sus préstamos sean una buena inversión en su futuro?

Una educación universitaria puede ser una de las mejores inversiones que una persona puede hacer, aunque para muchos es cada vez más difícil justificar el costo. Los costos de la educación superior han aumentado más rápido que la inflación durante décadas, por lo que no es de extrañar que muchos estudiantes potenciales se enfrenten a la misma pregunta: "¿Cómo pagaré la universidad?

Idealmente, las familias deberían pensar en sus estrategias de financiamiento universitario con años de anticipación. Los préstamos para estudiantes brindan acceso a dinero para la universidad, pero tienen un costo. Sugiero primero explorar opciones alternativas, que incluyen autofinanciamiento, subvenciones, becas y otras ayudas financieras. Luego use préstamos para complementar sus costos, si es necesario.

Los estudiantes también deben enfocarse en las universidades que pueden pagar, lo que puede significar asistir a una escuela en su estado de residencia. Cada estado tiene su propio sistema universitario público. Las universidades públicas estatales son parcialmente financiadas con impuestos pagados por los residentes de ese estado. Por esa razón, la matrícula para los residentes del estado suele ser mucho más barata que para los estudiantes de fuera del estado. Los residentes de California que deciden quedarse en el estado para la universidad tienen la suerte de tener algunas de las escuelas públicas más prestigiosas del mundo para elegir.

Si los préstamos estudiantiles terminan siendo su única opción, concéntrese en obtener el mejor rendimiento de sus gastos en educación sobresaliendo en una de las principales empresas en demanda en el mercado laboral. Un título en una especialización deseable lo ayudará a conseguir un trabajo que paga bien, y un buen salario le permitirá concentrarse en pagar la deuda de su préstamo estudiantil lo más rápido posible.

¿De qué manera el tomar préstamos estudiantiles puede afectar la vida financiera futura de los estudiantes?

Si está gastando mucho dinero para pagar los préstamos estudiantiles después de graduarse, se perderá la posibilidad de que ese dinero vaya a otros grupos importantes, como un fondo de emergencia o ahorros para la jubilación.

Digamos que deja la universidad con $ 50,000 de deuda de préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 6%, un plazo de préstamo de 10 años y un pago mensual de $ 555. Al final de los 10 años, habrá pagado $ 50,000 en capital y $ 16,612 en intereses, por un total de $ 66,612.

Si, en cambio, invirtió $ 555 al comienzo de cada mes durante 10 años a una tasa de interés del 8%, tendría $ 102,165. Eso es un gran cambio y un gran comienzo para la construcción de un ahorro para la jubilación.

La carga de la deuda de préstamos estudiantiles también puede afectar otras decisiones importantes, como hacer un viaje, casarse, comprar una casa o tener hijos.

¿Qué deben tener en cuenta los padres y los alumnos cuando solicitan préstamos estudiantiles?

Primero, determine quién tomará el préstamo: padres, estudiante o ambos. Luego, determine qué préstamo es el que mejor se adapta a sus necesidades.

Para cualquier préstamo que elija, asegúrese de entender completamente los términos antes de firmar. Por ejemplo, muchos padres no saben que un préstamo PLUS para padres tiene opciones de reembolso y perdón mucho menos flexibles que los préstamos PLUS que el estudiante toma directamente. Además, los préstamos federales para estudiantes suelen tener tasas de interés más bajas y opciones de pago más flexibles que los préstamos privados. Los préstamos federales para estudiantes requieren que el prestatario complete la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).

Asegúrese de entender lo importante que es pagar sus préstamos. El incumplimiento de la deuda de su préstamo estudiantil podría tener serias consecuencias para su futuro financiero. Los pagos atrasados ​​o el incumplimiento del préstamo causarán que su crédito sufra, lo que podría afectar su capacidad para alquilar un apartamento, inscribirse en servicios públicos, obtener un teléfono celular, ser aprobado para otros préstamos e incluso ser contratado para un empleo.

El incumplimiento del préstamo estudiantil puede llevar a un embargo de salario, en el cual el gobierno federal toma un porcentaje de su cheque de pago cada mes. Si cree que declararse en bancarrota haría desaparecer sus préstamos estudiantiles, piénselo nuevamente. Las obligaciones de préstamos estudiantiles, privadas o federales, generalmente no se cumplen en la bancarrota.

Da un paso atrás y piensa en todas tus opciones. Si tiene problemas para decidir qué es lo mejor para usted, considere buscar ayuda de un experto, como un planificador financiero o un asesor universitario independiente. Pueden ayudarlo a identificar soluciones de las que no estaba al tanto.

¿Qué opciones existen para mejorar los términos de la deuda de préstamos estudiantiles?

Muchas compañías ofrecen programas para refinanciar deuda de préstamos estudiantiles. Las tasas de interés actuales son bajas, lo que significa que puede refinanciar a una tasa de interés fija más baja y ahorrar miles de dólares durante la vida del préstamo. Para participar en estos programas, normalmente debe tener buen crédito.

Además, la mayoría de los préstamos estudiantiles permiten el pago anticipado. Hacer pagos adicionales de capital sobre sus préstamos reducirá la cantidad total de intereses que paga.

¿Qué deben hacer las familias si descubren que no pueden hacer pagos?

Comience con una auditoría de sus gastos personales para ver si puede reducir o eliminar gastos. Todos tienen necesidades básicas como refugio, ropa, alimentos, electricidad y calefacción, pero es posible que tenga que recortar los gastos en otros elementos menos importantes a corto plazo para realizar los pagos de préstamos estudiantiles.

Si es propietario de una vivienda y tiene capital, considere la posibilidad de tomar una línea de crédito hipotecario para pagar el préstamo de la escuela, si la tasa de interés sería inferior a la de su préstamo estudiantil.

Las alternativas incluyen la consolidación de préstamos o planes de pago modificados. La consolidación de préstamos puede disminuir su pago mensual al estirar el monto que debe durante un período de reembolso más largo.

Dependiendo del tipo de préstamo, usted puede calificar para el plan de Pago a medida que gana o de Pago contingente de ingresos. El aplazamiento o la abstención de sus préstamos está disponible bajo ciertas circunstancias y le permite posponer o reducir los pagos de sus préstamos federales.

¿Son los planes de pago impulsados ​​por los ingresos una buena opción? ¿Qué deben saber los prestatarios acerca de eso?

Los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden estar disponibles como una modificación a su préstamo federal para estudiantes existente. Le permiten limitar su pago mensual en función de un porcentaje de sus ingresos actuales y del tamaño de su hogar. La desventaja: el plazo de su préstamo se extiende, por lo que los pagos más bajos pueden conducir a mayores pagos de intereses durante la vida del préstamo.

Algunos planes basados ​​en los ingresos ofrecen una condonación de préstamos después de un período de tiempo (generalmente de 20 a 25 años), pero la cantidad perdonada es gravable como ingresos, lo que puede ser un shock inesperado en el momento de los impuestos.

Kyle Morgan es un planificador financiero asociado de Mosaic Financial Partners en San Francisco.

Tasas de incumplimiento de préstamos estatales para estudiantes

Los 50 estados se clasificaron desde la tasa de incumplimiento de préstamos estudiantiles más alta hasta la más baja.

Clasificación	Estado	Porcentaje de incumplimiento en préstamos estudiantiles
1.	Nuevo Mexico	18.9
2.	Virginia del Oeste	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Misisipí	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregón	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina del Sur	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota del Sur	12.3
17.	Luisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina del Norte	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Misuri	11.5
26.	Tennesse	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawai	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nueva York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota del Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1