Cómo los inversores pueden beneficiarse de la financiación de su próximo coche

Por Eric Jorgensen

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Al comprar un automóvil, tiene dos opciones: obtener un préstamo para financiar la compra o pagarlo en efectivo. Hay ventajas y desventajas para cada enfoque, y al igual que con cualquier decisión financiera, en última instancia, depende de lo que funcione mejor para su situación.

Pero un beneficio notable del financiamiento es que libera dinero para invertir. Entonces, si tiene buen crédito y planea comprar pronto, mientras que las tasas son bajas, financiar su compra podría ser la decisión más inteligente.

Veamos cómo el financiamiento y la inversión podrían ser más rentables a largo plazo.

Cómo funciona la financiación

Cuando solicite un préstamo para un automóvil, los prestamistas analizarán su puntaje crediticio para determinar el riesgo que corre como prestatario. El interés cargado en el préstamo se debe a su puntaje de crédito: cuanto mejor sea su puntaje, menor será la tasa de interés y menor será su pago. Si tiene una puntuación de crédito superior a la media, por ejemplo, más de 750, es probable que pueda obtener una tasa de interés muy baja; en algunos casos, podría ser tan bajo como 0%.

También debe decidir cuánto tiempo desea realizar los pagos. Por lo general, el rango es de tres a seis años, pero es mejor no pasar más de cinco años. Cuanto más se extiendan sus pagos, menor será el pago mensual, pero tenga en cuenta que los plazos más largos también pueden tener tasas de interés más altas.

Su pago mensual también se basa en la cantidad de dinero que paga por adelantado como pago inicial. Por ejemplo, si compra un automóvil de $ 30,000 sin desembolso de dinero, financiado durante cinco años con un interés del 3.5%, puede esperar pagar aproximadamente $ 550 al mes. Sin embargo, si deposita $ 10,000 y todo lo demás sigue igual, su pago se reducirá a aproximadamente $ 370 por mes.

Entonces, ¿cuánto debe pagar cada mes? (Tenga en cuenta que no le pregunté cuánto podía pagar). En realidad, es mejor mantener su pago mensual por debajo de la cantidad que técnicamente puede pagar basándose únicamente en sus gastos e ingresos. Solo piense en todos los otros costos de tener un auto como mantenimiento, seguro, combustible y otros gastos que puedan surgir.

Recomiendo mantener los pagos del automóvil por debajo del 5% de su ingreso neto después de impuestos. Como asesor financiero, lo último que quiero escuchar es que alguien no puede ahorrar dinero porque son "pobres en autos".

Mayor beneficio de la financiación: la inversión

Pagar en efectivo requiere ahorros disciplinados en grupos de bajo riesgo, tal vez fondos de bonos o cuentas de ahorro de alto rendimiento. Para comprar un automóvil de $ 30,000, tendrá que ahorrar aproximadamente $ 470 por mes durante cinco años, suponiendo una tasa de retorno del 3%, o $ 500 por mes con una tasa de interés del 0%. Para muchos, esa es una cantidad bastante alta considerando otras necesidades de ahorro.

Los autos nuevos se deprecian rápidamente, algunos estiman hasta en un 20% cuando usted abandona el lote, un 30% para fin de año y un 50% en tres años. No es una buena idea tomar una gran cantidad de efectivo y depositarlo en un activo que perderá valor de inmediato.

El entorno actual de bajas tasas de interés hace que el financiamiento, en lugar de pagar en efectivo, sea una opción atractiva.

Suponga que ha determinado la cantidad que puede gastar cada mes y que puede comprar un automóvil sin poner dinero, o la cantidad mínima. Esto le permite, en cambio, invertir, o seguir invirtiendo, el dinero que podría haber utilizado como pago inicial.

Usando el ejemplo anterior: si en lugar de usarlo como pago inicial, invirtió $ 10,000 por cinco años a una tasa promedio anual del 6%, sus fondos crecerían a casi $ 13,400, un potencial de ganancia de $ 3,400. Si usó los $ 10,000 como pago inicial en el automóvil y luego invirtió la diferencia de $ 180 al mes en el pago de su automóvil ($ 550 - $ 370) en las mismas condiciones, sus fondos crecerían a aproximadamente $ 12,400, una ganancia de $ 2,400 sobre el original importe del pago inicial.

Tenga en cuenta que cuando invierte, no hay garantía de que el mercado funcione bien y de que su dinero crezca. Pero cuanto más tiempo mantenga su dinero invertido, mayores serán sus posibilidades de ver rendimientos positivos.

En la marca de cinco años, el interés en el préstamo para automóviles podría cancelar las ganancias de inversión. Sin embargo, si retira $ 10,000 de su cuenta de inversión para un pago inicial, perderá cualquier ganancia durante cinco años y mucho más durante su vida. En entornos de baja tasa de interés, como en el que estamos actualmente, tiene más sentido minimizar el pago inicial y dejar que sus inversiones se acumulen.

Si pagó el 100% en efectivo, perderá la oportunidad de invertir y aumentar esos fondos y tendrá que acumular nuevos ahorros.

Inconvenientes para la financiación

Interesar

Además del precio de compra, el otro costo a considerar cuando financia un automóvil es la cantidad de dinero que pagará en intereses a lo largo de los años de su préstamo. Con un préstamo a cinco años, sin reducción de dinero y una tasa del 3.5%, pagará alrededor de $ 2,750 adicionales durante la vida del préstamo, lo que hace que el costo total del automóvil sea de $ 32,750; esto aumenta a alrededor de $ 6,900 a un interés del 8.5%, lo que hace que el costo total sea de $ 36,900.

Y tenga en cuenta que si está comprando un automóvil nuevo antes de que su automóvil anterior se haya pagado en su totalidad, en la mayoría de los casos terminará acumulando la deuda restante en el nuevo préstamo, aumentando lo que debe y luego aumentando la cantidad que paga cada mes.También significa que existe la posibilidad de una brecha significativa entre el valor del nuevo auto (lo que obtendrá del seguro en caso de un accidente) y lo que debe. Digamos que compra un automóvil de $ 30,000 y aún debe $ 7,500 en su automóvil anterior. Esto significa que usted financia $ 37,500, pero lo mejor que puede esperar para ser cubierto por un seguro es $ 30,000.

Costos de seguro

También sepa que cuando tenga un préstamo, es posible que deba obtener una cobertura de seguro de automóvil completa, incluso para un automóvil usado que puede no valer la pena. Cuando usted es dueño de un automóvil, usted decide qué cantidad y qué tipo de seguro comprar. Esto significa que no tiene la oportunidad de disminuir sus gastos mensuales al comprar un seguro basado en sus necesidades en lugar de lo que dictan los términos del préstamo.

Fluctuaciones de la tasa

Sin embargo, también es importante recordar que las tasas de interés no se mantendrán bajas para siempre. Esto significa que los pagos serán más altos en el futuro y podrían hacer que la financiación sea la opción más cara. Y recuerde, si no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente alto, tampoco tendrá el beneficio de obtener una tasa baja en su préstamo. En estos casos, tendrá que poner más dinero para reducir el pago mensual, haciendo que el financiamiento sea menos atractivo.

Hay muchas variables a considerar cuando se decide cómo comprar un automóvil, y en última instancia, depende de su situación y de cuánto puede pagar de manera realista. Financiando su automóvil e invirtiendo la cantidad que habría usado para bajar de dinero, potencialmente podría ganar más que si pagara parte o todo por adelantado. Sin embargo, esto solo funciona si usted realmente invierte el dinero y no lo gasta en otra cosa.

Eric Jorgensen es un planificador financiero de pago con MainStreet Financial Planning en Silver Spring, Maryland.

Este artículo también aparece en Nasdaq.