Presupuesto para nuevos propietarios: plan para estos gastos

El estrés y la emoción de comprar una casa han llegado y se han ido; es hora de colgar un letrero de bienvenida y llamarlo hogar.

Pero un nuevo viaje en el presupuesto comienza una vez que haya pagado los costos de cierre e inclinado a los motores. Ahora es el momento de aprender a presupuestar como propietario de una casa.

Fundamentos de presupuesto de uñas

Si eres nuevo en el presupuesto, comprar una casa es un buen momento para comenzar. El enfoque de presupuesto 50/30/20 es una buena base, donde el 50% de los ingresos de su hogar se destina a las necesidades, el 30% a las necesidades y el 20% a la deuda y al ahorro. Vea cómo sus ingresos se desglosan utilizando una calculadora de presupuesto o una hoja de cálculo de presupuesto con lápiz y papel.

Incluso si no es nuevo en el presupuesto, hay muchas cosas adicionales que debe considerar ahora que es dueño de una casa. Comience con lo siguiente.

Cuenta para nuevos gastos regulares.

Es posible que ya haya estado cubriendo los gastos del hogar, como las facturas de electricidad y agua, en otra residencia, pero esté preparado para muchos otros costos regulares de propiedad de vivienda, más allá del pago de su hipoteca. Aquí están los gastos únicos para los propietarios.

Impuestos sobre bienes inmuebles y seguro de vivienda: Estos se incluyen normalmente, pero no siempre, en su pago mensual de la hipoteca. Incluso si tiene una hipoteca de interés fijo, su pago puede fluctuar de un año a otro debido a los cambios en los impuestos y las primas de seguro de los propietarios.

Asociación de Propietarios: Si vive en un vecindario planificado, es probable que sea parte de una asociación de propietarios, que viene con cuotas que pueden costar varios cientos de dólares al mes. Incluso si sus honorarios de HOA se vencen anualmente, asigne el monto cada mes para que no tenga que pagar todos a la vez.

Mantenimiento y mantenimiento del hogar: Cuidar las reparaciones y actualizaciones puede ser costoso. Ya sea que planee quedarse en su nueva casa para siempre o venderla algún día, querrá estar al tanto del mantenimiento. Rob Jones, un planificador financiero certificado con HPA de Hutchins & Haake en Overland Park, Kansas, recomienda que los propietarios reserven entre 1% y 2% del valor de su hogar cada año para su mantenimiento. Si su casa es más antigua y puede necesitar más reparaciones, planifique en el lado superior de este rango.

Anticipar los grandes costos del proyecto.

Estimar cuánto gastará en mantenimiento de la casa es difícil. El rango de 1% a 2% es un buen lugar para comenzar, pero las reparaciones de alto valor pueden hacer que sus gastos anuales de mantenimiento de la casa superen este rango.

Cuando revise sus gastos anualmente, piense en los próximos proyectos costosos. Por ejemplo, puede tener un techo de 20 o 30 años de antigüedad, o una cubierta que deba ser reemplazada cada década aproximadamente. Incluya estos gastos proyectados en su presupuesto además del 1% al 2% para el mantenimiento general.

"Estas cosas no deberían ser una sorpresa", dice Jones.

" MÁS: ¿Cuál es el costo real y oculto de su hogar?

Revisa tus ahorros y seguros de vida.

Es posible que ya tenga un fondo de emergencia, una póliza de seguro de vida y una cuenta de jubilación, pero una revisión sería buena a la luz de su reciente compra.

Fondo de emergencia: En un mundo perfecto, contiene suficiente dinero para cubrir los gastos de vida de tres a seis meses. Con la propiedad de la vivienda, sus gastos de vida, o aquellos que se consideran “necesidades” en su presupuesto, probablemente hayan aumentado.

Seguro de vida: Si desea que su seguro de vida cubra la totalidad de su hipoteca y varios años de gastos de manutención en caso de que fallezca, es posible que deba comprar un monto mayor. Asegúrese de obtener el mejor valor al establecer el precio de al menos dos pólizas de diferentes tamaños: una que cubra solo sus nuevas obligaciones (la casa) y otra que cubra sus obligaciones domésticas y previas a la vivienda bajo una sola póliza mayor.

Contribuciones a la jubilación: ¿Sus contribuciones de jubilación actuales cubrirán los gastos de su nuevo hogar después de que deje la fuerza laboral? Es posible que desee asignar más, especialmente si aún pagará una hipoteca cuando llegue a la edad de jubilación.

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Priorizar otras deudas sobre pagos de hipoteca extra

Su hipoteca es probablemente su mayor deuda, pero eso no significa que sea la mayor prioridad. Al juzgar la deuda como buena o mala, su hipoteca, como la deuda de préstamos estudiantiles, por lo general, es uno de los buenos. Un préstamo hipotecario generalmente viene con una tasa de interés más baja y le permite comprar su activo más grande, uno que se espera que crezca en valor con el tiempo.

Antes de realizar pagos adicionales de la hipoteca o agregar unos cientos de dólares a su factura mensual regular, elimine estas deudas si tiene:

• Tarjetas de crédito
• Préstamos de día de pago
• Prestamos de titulo
• Préstamos personales de alto interés

Comience a pensar en hacer pagos adicionales en su hipoteca solo después de que se elimine toda deuda tóxica, su jubilación esté bien encaminada y su fondo de emergencia tenga suficiente efectivo.

Considere realizar conciertos paralelos para aumentar su capacidad de pagar sus deudas. Solo averigua cómo ganar dinero de una manera que se adapte a tu situación.

Sea proactivo ante los desafíos.

La vida pasa, y puede llegar un día en el que tenga dificultades para hacer su pago mensual. Si esto ocurre, sea proactivo. Considere refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja si anticipa dificultades futuras. Si ha estado a tiempo con los pagos, también puede calificar para el Programa de refinanciación asequible para el hogar, o HARP, a través del gobierno federal.

"No deje que su prestamista tenga que venir a buscarlo porque no ha hecho su pago", dice Jones. "Llámelos y cuénteles lo que está pasando, no quieren tener que ejecutar una ejecución hipotecaria a los propietarios".

Elizabeth Renter es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter.