Para obtener mejores rendimientos de ahorro, salte en tu Big Bank

Las alternativas a los grandes bancos están ofreciendo algunas de las mejores tasas de interés de las cuentas de depósito que los consumidores han visto en años. Y han convertido las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito en un vehículo valioso para ganar intereses una vez más.

En la década de 1980, las cuentas de ahorro pagaban habitualmente el 5% o más, gracias a las tasas de interés favorables de la Reserva Federal. Pero el apogeo económico de la década se desaceleró y, desde entonces, se ha convertido en una rutina para que los bancos importantes no paguen casi nada por los depósitos de ahorro.

Ingrese a los bancos solo en línea, que han surgido en los últimos años. Con pocas sucursales físicas, si las hay, por las cuales pagar, transfieren los ahorros a los clientes en forma de un mayor porcentaje de rendimiento anual, o APY. Las cooperativas de ahorro y crédito también han demostrado mejores rendimientos de los ahorros al ofrecer altas tasas de interés a los miembros.

Estos bancos y cooperativas de crédito en línea son tan seguros para la mayoría de las personas como los gigantes tradicionales como Bank of America, Wells Fargo o Chase, con depósitos de hasta $ 250,000 asegurados por Federal Deposit Insurance Corp. o la National Credit Union Administration.

Mayores rendimientos de las cuentas de ahorro

¿Su gran ventaja? Tasas de interés. Varios bancos en línea ofrecen casi el 2% para las cuentas de depósito, y las tasas han seguido aumentando en el último año con una mayor competencia. Ally Bank, por ejemplo, ha aumentado constantemente su tasa de interés de cuenta de ahorros en línea de 1.25% en octubre de 2017 a 1.90% en octubre de 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus de Goldman Sachs, American Express National Bank y Barclays ofrecen tasas similares. Compare eso con algunos de los bancos tradicionales más grandes, que ofrecen tan solo el 0,01% para cuentas de ahorro. El promedio de ahorro APY para todos los bancos es de 0.09%.

Si tuviera que depositar $ 1,000 en una cuenta de ahorros con un rendimiento del 0.01% y agregando $ 100 por mes durante cinco años, solo terminaría ganando $ 3 en intereses. En 10 años, solo sería $ 8. Al cambiar esos mismos $ 1,000 y $ 100 por mes a un banco en línea que genera un interés del 1.90%, usted ganaría $ 399 en intereses durante cinco años y $ 1,435 en 10, gracias a la mayor tasa de interés y el interés compuesto, lo que aumenta los rendimientos mayores con el tiempo.

Tasas más altas para CDs

Los bancos en línea también lideran el camino para los certificados de depósito, que son vehículos de ahorro que ofrecen rendimientos más altos pero que los usuarios no pueden acceder fácilmente durante un plazo determinado. De acuerdo con los datos de Investmentmatome, la tasa promedio nacional en un CD de 1 año en septiembre de 2017 fue de 0.27% para todos los bancos, mientras que la tasa promedio para cinco de los principales bancos en línea fue de 1.46%. Para junio de 2018, la tasa promedio nacional para todos los bancos era de 0.38%, mientras que el promedio para los bancos en línea se había elevado a 2.20%.

Más consumidores están recurriendo a las cooperativas de crédito para obtener tasas de interés más altas. Algunas cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas más altas porque son propiedad de sus miembros, lo que significa que tienen menos incentivos para generar ganancias para los accionistas e inversionistas que los grandes bancos. Las APY de las mejores cooperativas de ahorro y crédito compiten con las de los bancos en línea, con Alliant Credit Union, por ejemplo, que actualmente ofrecen un 1,90% para cuentas de ahorro.

Ventajas y desventajas de los bancos en línea y las cooperativas de crédito

La decisión de elegir un banco tradicional en línea o una cooperativa de crédito en lugar de un banco tradicional conlleva algunos beneficios notables, así como inconvenientes.

Además de los APY más altos, los bancos solo en línea tienden a ofrecer funciones más amigables con el móvil. Sin embargo, puede estar sujeto a tarifas de cajeros automáticos si intenta retirar su dinero de máquinas que no pertenecen a la red, lo que es más probable que ocurra en bancos sin sus propios cajeros automáticos de sucursales. Algunos pueden perderse el servicio al cliente cara a cara que se ofrece en las sucursales físicas.

Las tasas más altas de APY también a veces vienen con saltos de aro adicionales, como mantener un saldo mínimo.

Los inconvenientes para las cooperativas de ahorro y crédito podrían incluir una implementación más lenta de nueva tecnología y menos acceso a sucursales si se muda a una nueva área. Las cooperativas de crédito también suelen tener requisitos de membresía que a veces pueden ser limitantes.

Si está dispuesto a arriesgarse en una forma de banca no tradicional, los bancos solo en línea y las cooperativas de crédito pueden ser una salida financieramente inteligente de la norma.