Cómo restablecer los planes de jubilación para resistir una recesión

Cuanto más viejo sea el mercado alcista actual, más historias es probable que lea acerca de cómo este es un momento horrible para retirarse.

Sí, nos corresponde una corrección que recorta el 20% o más de los valores de las acciones. Esto podría ser un gran problema para las personas que realizan retiros de las carteras de inversión, ya que las pérdidas del mercado al inicio de la jubilación aumentan las posibilidades de quedarse sin dinero.

La respuesta no es encogerse de miedo, sino planear las inevitables desaceleraciones. Los planificadores financieros dicen que las siguientes acciones pueden ayudar a que su dinero dure.

Asegúrate de que estás correctamente diversificado

Las acciones se han cuadruplicado desde el 9 de marzo de 2009, el comienzo del actual mercado alcista. Mientras tanto, los rendimientos de los bonos y el efectivo siguen siendo bajos. Los inversionistas que no han rebalanceado con regularidad a una combinación objetivo de acciones, bonos y efectivo probablemente tienen demasiado de sus carteras en acciones.

Ahora es el momento de reequilibrar, antes de que los mercados comiencen a retroceder y se haga más difícil pensar racionalmente. La correcta asignación de activos depende de sus necesidades de ingresos y la tolerancia al riesgo, entre otros factores, pero muchos planificadores financieros recomiendan tener retiros en inversiones más seguras durante algunos años para mitigar la necesidad de vender cuando caen las existencias.

El planificador financiero certificado Lawrence Heller, de Melville, Nueva York, usa la estrategia de "cubo" para evitar vender en mercados bajos. Por lo general, Heller hace que los clientes mantengan en efectivo los gastos de uno a tres años, más los bonos en bonos de siete a nueve años, lo que les otorga 10 años antes de que tengan que vender acciones.

"Ese debería ser el tiempo suficiente para superar una corrección", dice Heller.

Los casi jubilados que utilizan fondos de fecha objetivo o robo-asesores computarizados para invertir en la jubilación no tienen que preocuparse por el reequilibrio regular, esto se hace automáticamente. Pero es posible que quieran considerar cambiar a una combinación más conservadora si las acciones representan más de la mitad de sus carteras.

Comience más pequeño, o esté dispuesto a recortar

Históricamente, los jubilados podrían minimizar el riesgo de quedarse sin dinero al retirar el 4% de sus carteras en el primer año de jubilación y aumentar la cantidad de retiros en la tasa de inflación cada año después de eso. Este enfoque, iniciado por el planificador financiero e investigador Bill Bengen, se conoció como la "regla del 4%".

A algunos investigadores les preocupa que la regla no funcione en períodos prolongados de bajos rendimientos. Una alternativa es iniciar retiros en alrededor del 3%.

Otro enfoque es renunciar a los ajustes de inflación en años malos. Derek Tharp, investigador del sitio de planificación financiera Kitces.com, descubrió que los jubilados podrían comenzar con una tasa de retiro inicial del 4,5% si estuvieran dispuestos a recortar sus gastos en un 3%, lo que equivale al ajuste de inflación promedio, después de años en que Las carteras pierden dinero.

"En realidad no recortas tus gastos. Simplemente no lo aumenta por inflación ", dice el planificador financiero certificado Michael Kitces.

Pagar la deuda, maximizar la Seguridad Social

La reducción de gastos reduce la cantidad que los jubilados deben tomar de sus carteras durante los malos mercados. Por eso Melissa Sotudeh, una planificadora financiera certificada en Rockville, Maryland, recomienda pagar sus deudas antes de la jubilación.

Ella también sugiere que los clientes maximicen los controles de la Seguridad Social. Los beneficios aumentan en aproximadamente un 7-8% por cada año que las personas postergan el inicio del Seguro Social después de los 62 años de edad. Cuanto más ingresos tienen las personas con menos garantías, es posible que tengan que apoyarse en sus carteras.

Si es necesario, disponer más ingresos garantizados

Idealmente, los jubilados tendrían suficientes ingresos garantizados del Seguro Social y pensiones para cubrir todos sus gastos básicos, como vivienda, alimentos, servicios públicos, transporte, impuestos y seguros, dice Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación en el American College of Financial Services. Si no lo hacen, podrían crear más ingresos garantizados utilizando anualidades fijas o hipotecas revertidas, dice Pfau, autor de "¿Cuánto puedo gastar en la jubilación?"

Las anualidades fijas permiten a los compradores pagar una suma global a una compañía de seguros por lo general a cambio de pagos mensuales que pueden durar toda la vida. Las hipotecas inversas brindan a las personas de 62 años o más el acceso a su capital a través de sumas globales, líneas de crédito o pagos mensuales, y el dinero prestado no tiene que devolverse hasta que el propietario venda, muera o se mude.

Los gastos de cobertura con ingresos garantizados en realidad pueden liberar a los jubilados para que corran más riesgos con sus carteras de inversión, lo que con el tiempo puede brindarles mejores rendimientos y más dinero para gastar o dejar a sus hijos, dice Pfau.

"Podrán invertir de manera más agresiva y seguir durmiendo por la noche porque no necesitan ese dinero para financiar sus gastos diarios de jubilación", dice.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.