Los bancos extraen grandes cantidades de datos para conocerte muy, muy bien

Donde compre, los sitios web que visite y con quienes se conecte en las redes sociales podrían influir en la aprobación de su crédito, sus tasas de interés y las ofertas que recibe de los bancos por nuevos productos y servicios.

Las instituciones financieras aprenden estas cosas sobre usted a través de "Big Data", cantidades masivas de información recopilada especialmente procesada para revelar información útil. Los bancos están utilizando cada vez más estos datos para reconstruir una imagen más completa de los estilos de vida y los hábitos de gasto de las personas.

Big Data ayuda a los bancos a aprender más sobre sus clientes y a apuntar a nuevos potenciales. Los clientes proporcionan datos básicos a los bancos, incluidos el nombre y la dirección, el sexo, la fecha de nacimiento y, por lo general, su número de Seguro Social cuando abren una cuenta de depósito o obtienen una tarjeta de crédito. Una vez que sea cliente, las instituciones financieras pueden obtener detalles adicionales sobre usted al observar las transacciones con tarjeta, los registros de pago de facturas en línea y los datos de compra que brindan información sobre sus hábitos de navegación web.

Los bancos también pueden comprar datos anónimos de corredores de terceros y hacer referencias cruzadas con su propia información del cliente para identificar personas específicas.

"Pueden comenzar a desarrollar una visión mucho más rica de quién es usted y vincularlo a usted como individuo", dice Khalid Khan, socio de análisis de A.T. Kearney, una consultora de gestión.

El uso de Big Data está creciendo. De acuerdo con una encuesta de 2013 de Celent, una compañía de investigación y consultoría, solo el 38% de los bancos norteamericanos están desplegando y expandiendo las iniciativas de Big Data. Sin embargo, convertirse en un experto en la recopilación y el uso de Big Data es un objetivo que comparten la mayoría de las instituciones financieras, dice Nathan Newman, director de Data Justice, que busca resaltar cómo se puede usar Big Data para explotar a los consumidores.

"Todo el mundo intenta hacerlo porque más datos significa más éxito", dice.

Lo que los bancos ven en Big Data

Las instituciones financieras todavía están experimentando con Big Data, pero algunos usos incluyen la detección de fraudes, la búsqueda de nuevos clientes, la oferta de nuevos productos a los actuales y el aprendizaje de cómo los consumidores interactúan con sus servicios. Gran parte de esto se basa en la correlación, o en la conexión de cosas como las compras de los clientes y las visitas al sitio web para inferir detalles sobre los estilos de vida. Newman dice que los consumidores deberían estar preocupados por esto.

"Le gustaría poder comprar algo o irse de vacaciones y no estar preocupado de que vaya al algoritmo del Gran Hermano", dice.

Los consumidores deben estar atentos a la hora de proteger su información personal, dice Doug Johnson, vicepresidente senior de la American Bankers Association. Por ejemplo, los usuarios pueden ajustar la configuración de privacidad en los sitios de redes sociales para garantizar que la información que proporcionan a Facebook, Twitter y similares se mantenga privada. Las personas también pueden configurar navegadores web para que no se conserven los historiales de navegación.

"Muchas veces las personas no necesariamente son conscientes de lo que pueden o no estar proporcionando", dice Johnson. "El nivel de preocupación se puede minimizar".

Aquí hay algunas formas prácticas en que los bancos están utilizando Big Data:

• Encontrar nuevos clientes. Las instituciones financieras están encontrando formas de acceder a los canales de redes sociales de los clientes e identificar nuevos clientes potenciales entre sus amigos, seguidores y conexiones. Los bancos esperan que esas personas tengan más probabilidades de convertirse en clientes, ya que ya conocen a alguien que ya lo es.
• Mejora de los servicios. Los bancos también pueden aprovechar la información de sus aplicaciones móviles. Algunos usan datos de ubicación de dispositivos móviles para determinar dónde colocar nuevos cajeros automáticos identificando lugares frecuentes para los clientes, dice Khan, de A.T. Kearney.
• Toma de decisiones. Los bancos también están utilizando Big Data para tomar decisiones de préstamos, además de las medidas tradicionales, como los informes de crédito. Por ejemplo, los oficiales de crédito pueden ver el comportamiento de gasto del solicitante para ver si él o ella se derrumba en vacaciones o compra marcas de alto nivel. Eso puede sugerir que la persona es propensa a gastar en exceso, lo que puede resultar en una tasa de interés más alta, dice Newman. "Están buscando ofrecerte la tasa de interés más alta que aceptarás", dice.

No solo bancos peinando los datos.

Diferentes tipos de instituciones financieras utilizan Big Data a su manera.

• Bancos. Los grandes bancos pueden beneficiarse de tener una mayor cantidad de datos de clientes. Pueden analizar datos internos sobre sus propios clientes, mientras que muchos otros bancos compran datos de corredores. Wells Fargo creó una posición de "director de datos" para supervisar la estrategia de datos, gestionar el riesgo y desarrollar formas de utilizar los datos para mejorar las experiencias de los clientes, dijo el banco en febrero de 2014.
• Prestamistas en línea. Los nuevos participantes también se están aprovechando de Big Data. Los prestamistas de inicio, incluidos Earnest en San Francisco y ZestCash en Los Ángeles, utilizan datos crediticios no tradicionales para determinar las aprobaciones de préstamos y las tasas de interés a través de sus plataformas móviles y en línea. De acuerdo con la compañía, Earnest, que ofrece refinanciamiento de deuda estudiantil y pequeños préstamos personales, utiliza la educación de los clientes, su historial de empleo y antecedentes financieros, además del historial de crédito para determinar las tasas de interés.
• Prestamistas de alto riesgo. Finalmente, los prestamistas de alto riesgo utilizan Big Data para dirigirse a los consumidores que carecen de servicios financieros y que no tienen otra opción que aceptar préstamos con altas tasas de interés. Newman dice que esto ocurrió como parte de la acumulación de la crisis de hipotecas de alto riesgo.Newman dice que los prestamistas de alto riesgo compraron Big Data de los anunciantes en línea para hacer un perfil de los consumidores vulnerables y les ofrecen ofertas de préstamos que probablemente no podrían pagar, lo que lleva a incumplimientos.

Preocupaciones sobre la privacidad

El aumento en el uso de Big Data por parte de los bancos inevitablemente plantea problemas de privacidad, especialmente en medio de violaciones de datos recientes como la de JPMorgan Chase, que expuso la información de contacto de 76 millones de hogares y 7 millones de pequeñas empresas el año pasado.

Khan dice que los bancos están incrementando la seguridad en los datos de los clientes para bloquear a los piratas informáticos.

"Esta es un área en la que los bancos están comenzando a invertir significativamente porque lo han visto con los minoristas", dice Khan, refiriéndose a las incursiones en los sistemas de Target en diciembre de 2013 y en Home Depot de abril a septiembre de 2014. La brecha de Target expuso 40 millones de cuentas de crédito y débito, mientras que 56 millones de tarjetas se pusieron en riesgo por el pirateo de Home Depot.

Con la banca móvil y en línea cada vez más frecuente, hay más posibilidades de que su información se vea comprometida. Para protegerse, siga estos cinco pasos.

Beneficios de Big Data

A pesar de las preocupaciones de privacidad que puede generar, Big Data no es necesariamente algo malo. Las alertas de fraude, como las llamadas telefónicas del emisor de su tarjeta de crédito sobre una compra inusual, son posibles porque los bancos usan Big Data para conocer sus hábitos de gasto.

Algunos bancos también usan Big Data para ver qué productos financieros podría necesitar, y luego se los ofrecen cuando llama o visita una sucursal por otro motivo. Por ejemplo, digamos que llama a la línea de servicio al cliente de su banco para presentar una queja. El representante con el que habla puede ver que ha sido propietario de una vivienda durante 10 años y podría ofrecerle hablar sobre un préstamo con garantía hipotecaria después de resolver su queja.

La línea de fondo

Los proveedores de servicios financieros utilizan Big Data para aprender más sobre usted como cliente, desde cómo gasta hasta cómo usa sus sistemas en línea y aplicaciones móviles. Los bancos dan masajes a los datos para que puedan ofrecerle productos personalizados cuando realmente los necesite. Extraen esta información en gran parte de su actividad en línea y los registros de su tarjeta de crédito, por lo que, por más que se mantenga fuera de línea, no hay mucho que pueda hacer para evitarla.

Teddy Nykiel es un escritor de personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @teddynykiel y en Google+ .

Imagen a través de iStock