Bank of America realiza una demanda con tarjeta de débito: ¿Deberíamos estar celebrando?

¿Qué, crees que la cobertura de Bank of America se detendría después del día de transferencia bancaria? Oh hombres de poca fe. Menos de 48 horas después del Día de Guy Fawkes, que fue en gran parte instigada por la tarifa de uso de débito de $ 5 de BofA, el banco hizo los titulares. Por sus tarifas de tarjeta de débito. Otra vez.

Y esta vez, también es discutible si los clientes deberían celebrar: un juez federal aprobó un acuerdo de $ 410 millones en una demanda colectiva por cargos de sobregiro indebidos, a pesar de las protestas de los clientes de que no era suficiente.

El caso: La demanda alegó que Bank of America procesó las transacciones con tarjeta de débito en orden de mayor a menor, para maximizar los cargos por sobregiro. Por ejemplo, si tenía $ 100 en su cuenta corriente y realizó compras de $ 5, $ 50 y $ 110 (en ese orden), BofA procesaría el cargo de $ 110 primero y el cargo de $ 5 al final. De esa manera, en lugar de incurrir en el cargo por sobregiro solo una vez (cuando intentó deducir $ 110 de $ 45), se le abofetearía tres veces (tratando de deducir $ 110 de $ 100, y posteriormente $ 50 y $ 5 de un saldo negativo).

El asentamiento: 13.2 millones de clientes de BofA que tenían tarjetas de débito entre 2001 y mayo de 2011 recibirán parte del acuerdo: un mínimo del 9% de las tarifas que pagaron. El cliente promedio incurrió en $ 300 en cargos por sobregiro, por lo que sería elegible para $ 27. Bank of America niega cualquier delito, y esta práctica ha sido ilegalizada por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos.

El veredicto: El juez de distrito James Lawrence King aprobó el acuerdo, diciendo que era justo y razonable a pesar de que el consumidor promedio podría recibir menos del monto de una tarifa por sobregiro. Pequeños milagros?

Entonces, ¿quién ganó? Como todo lo que rodea a los fiascos de las tarjetas de débito de Bank of America (y sí, hay suficientes de ellos para garantizar su propia clasificación), las cosas no siempre son lo que parecen. En este caso, sí, los consumidores están recuperando parte de su dinero. Pero el Bank of America no tiene que admitir irregularidades, y no tiene que luchar una batalla judicial larga y que pone en peligro la credibilidad. Se escapó con devolver menos del 10% de los cargos por sobregiro que cobró en los aughts.

Es el Día de la Transferencia Bancaria nuevamente: los consumidores pueden obtener dinero, pero el Bank of America tiene una gran oportunidad. Cuando los clientes enojados retiraron su dinero, BofA obtuvo lo que quería: el cierre de cuentas no lucrativas. Y ahora, está pagando solo $ 410 millones, una caída en el cubo en comparación con lo que ganó en la última década.

Post-regulación E: Las protecciones promulgadas por la AELC relacionadas con la protección contra sobregiros se conocen como la Regulación E. Prohiben la práctica de procesar transacciones en un orden que no sea cronológico, y requieren que los consumidores opten por cada tarifa de sobregiro. Los bancos no pueden discriminar a los clientes que no lo hacen, y deben otorgarles las mismas características y beneficios.

Vemos esto como un importante paso adelante para los consumidores. Aunque los bancos continúan vendiendo "protección contra sobregiros" y los consumidores aún deciden absorber el cargo por sobregiros de $ 35, más transparencia significa una mejor toma de decisiones. Sin embargo, la fuerte reducción en los cargos por sobregiro, combinada con la regulación de las tarifas de intercambio de la Enmienda Durbin, ha hecho que las tarjetas de débito sean mucho menos rentables y que los bancos estén más dispuestos a deshacerse de sus clientes de cuentas corrientes.