¿Mal credito? Todavía tiene herramientas para reducir la deuda

No hay una manera fácil de deshacerse de la deuda. Pero un puntaje de crédito malo, generalmente por debajo de 630, puede hacerlo aún más difícil.

En 2012, Cara y Jesse Nuno tenían más de $ 270,000 en deuda entre ellos y puntajes de crédito por debajo de 600. La pareja de Minnesota se declaró en bancarrota pero no pudo pagar los honorarios del abogado, y Cara tenía una discapacidad que le impedía trabajar.

Los Nunos se dirigieron a un asesor de crédito, quien los ayudó a crear un presupuesto y negociar las deudas con los acreedores. Luego, con los ingresos de los trabajos de Jesse, la pareja pagó sus deudas en cinco años. El puntaje de Cara aumentó por encima de 660, mientras que Jesse alcanzó el 758, que se considera excelente. Ellos compraron una casa esta primavera.

"Fue difícil comenzar, pero una vez que empezamos, todo encajó", dice Jesse Nuno.

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Si su puntaje no es lo suficientemente brillante como para obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deudas, dos formas comunes de pagar sus deudas, todavía tiene opciones. Aquí están:

1. Préstamo personal garantizado o co-firmado

Si bien la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito requieren un buen crédito, los prestamistas pueden ser más flexibles. Es posible que ofrezcan opciones como prometer su automóvil como garantía o permitir a un cofirmante, alguien con mejor crédito que esté dispuesto a solicitar el préstamo con usted.

Pros

• Mejor oportunidad de calificar
• Puede usar un préstamo con una tasa de interés más baja para pagar deudas de alta tasa, ahorrando dinero en intereses

Contras

• Su coche puede ser recuperado si se queda atrás
• Si no paga, su cofirmante debe pagar o correr el riesgo de dañar su puntaje de crédito

2. Planes de gestión de la deuda.

Si la deuda pesa en su mente, los asesores de crédito pueden ofrecer asesoramiento sobre el presupuesto y el pago de la deuda, dice Elaina Johannessen, directora de programas de LSS Financial Counseling, la agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro de Minnesota que ayudó a Nunos.

Los planes de manejo de deuda implican negociar con los acreedores para obtener tasas de interés más bajas.

Los asesores también ofrecen planes de gestión de la deuda que implican negociar con los acreedores para obtener tasas de interés más bajas en su deuda. Usted hace un pago mensual único durante tres a cinco años para pagarlo.

Pros

• Usted paga menos en general, gracias a un menor interés
• Tienes un plan para salir de deudas.

Contras

• No puedo usar tarjetas de crédito mientras esté en el plan
• No todas las deudas pueden ser negociadas
• Los consejeros cobran una tarifa mensual

3. Quiebra

Lleva un estigma, pero la bancarrota le permite limpiar la pizarra y puede proteger activos como su casa y su automóvil.

Pros

• La mayoría de las personas retienen activos en una bancarrota del Capítulo 13
• Las puntuaciones de crédito rebotan en meses

Contras

• Mark permanece en su informe de crédito por hasta 10 años
• Puede ser difícil obtener nuevas cuentas de crédito
• Los honorarios de los abogados pueden ser caros
• No borra algunas deudas, como préstamos estudiantiles y manutención infantil

Qué evitar si tienes mal crédito

Tomar un préstamo contra el capital de la vivienda o las cuentas de jubilación es drástico y pone en riesgo su hogar y su futuro, dice Tasha Bishop, directora de operaciones y desarrollo de Apprisen, una asesora de crédito sin fines de lucro de Ohio.

Tomar un préstamo contra cuentas de capital o de jubilación es drástico.

Algunas compañías de liquidación de deudas prometen reducir su deuda por una tarifa, pero podrían ser una estafa, dice Bishop.

Si puede esperar, haga un presupuesto para liberar dinero para el pago de la deuda; reducir los saldos ayudará a su puntaje.

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