¿Son los programas de verificación de seguro de auto una buena idea?

El seguro automotor es obligatorio para casi todos los conductores en los Estados Unidos, sin embargo, casi 30 millones de estadounidenses no lo tienen. Según las estimaciones del Insurance Research Council, estos conductores cuestan $ 2.6 mil millones en reclamaciones de conductores sin seguro. Y, desafortunadamente, no todas las personas golpeadas por un conductor sin seguro están cubiertas por sus pérdidas.

Los estados han experimentado con muchas formas diferentes de combatir la conducción sin seguro, con la esperanza de reducir los costos de seguros y aumentar la seguridad pública. Muchos han adoptado programas de verificación de seguros de automóviles, pero los críticos se preguntan si algunos de los programas causan más problemas de los que valen.

¿Cómo funcionan los programas de verificación de seguro de auto?

La mayoría de los estados han exigido algún nivel de verificación de seguro. Dos de los métodos más comunes requieren que los conductores presenten un seguro cuando lo detiene un oficial de policía y que las compañías de seguros de automóviles informen sobre las políticas canceladas o caducadas. Alrededor de una docena de estados han dado un paso más en la aplicación, con planes para sincronizar los datos de seguros y registro de vehículos.

Texas estableció su base de datos de verificación de seguros de automóviles, TexasSure, en 2008. “La base de datos de TexasSure fusiona los datos de la póliza de seguro con los datos de registro de automóviles de todos los autos en Texas. Muestra si un vehículo determinado tiene una póliza de seguro válida ", dice Jerry Hagins, un oficial de información del Departamento de Seguros de Texas. "Está disponible para nuestra policía y las oficinas de nuestros asesores fiscales del condado, en cualquier lugar donde registraría un vehículo. Se actualiza semanalmente ".

¿Qué pasa si los conductores sin seguro no entran en contacto con funcionarios del gobierno? Si el sistema TexasSure encuentra un automóvil sin una póliza de seguro, el propietario recibe un aviso por correo que le solicita verificar su cobertura de seguro.

"Enviamos cartas por correo como una forma de mejorar la calidad de nuestra base de datos", dijo Hagins. "Creo que enviamos 25,000 avisos cada semana".

En algunos estados sin bases de datos, los correos se dirigen a todos los conductores, independientemente de su estado de seguro. El programa de Ohio, implementado en 1998, envía solicitudes de verificación al 5% de los conductores del estado cada semana. Los conductores deben presentar un comprobante del período de vigencia de la póliza de seguro o enfrentar la suspensión de su licencia y registro.

"La legislatura no quería que existiera ninguna posibilidad de perfilar en el componente de verificación" aleatoria "de la aplicación de la ley de Ohio", dice Dean Fadel, del Instituto de Seguros de Ohio.

¿Son efectivos los programas de verificación de seguro de auto?

Según las estimaciones de Hagins, sí. "La tasa fue de 24.28% cuando comenzamos a medir, y 14.04% en junio de 2014", dijo. "No ha habido un descenso constante en cada punto de medición, pero en seis años hemos visto una reducción del 10%".

En su testimonio que brindó al Comité de Seguros de la Cámara de Ohio en mayo pasado, Fadel acreditó el programa de verificación de Ohio por la reducción del 9% en el estado de los conductores sin seguro dentro de su primer año. Los datos más recientes del IRC sitúan la tasa de conductores sin seguro médico de Ohio en un 13,5%, frente al 19% en 1994.

Los seguimientos, como los correos de Texas y Ohio, son clave para la efectividad de un programa, dijo Fadel. "Si se le pide que muestre una prueba de seguro en el momento de la renovación o registro de la licencia / vehículo, ¿qué impide a una persona abandonar la cobertura del seguro inmediatamente después de la validación?"

Agregó: “Los violadores están atrapados en el acto, eliminando las lagunas en la aplicación de la ley. No se puede hacer una política de retroactividad. Por lo tanto, este proceso realmente proporciona verificación en tiempo real ".

¿Son justos los programas de verificación de seguro de auto?

Pocos tienen reparos en los programas de verificación de seguros de automóviles, que están dirigidos a aquellos que renuevan licencias o vehículos, o aquellos que han sido detenidos por la policía. TexasSure, por ejemplo, es popular entre los legisladores y ha sido elogiado en los medios de comunicación.

Sin embargo, los programas de verificación por correo, en particular los de Ohio, se han enfrentado a un mayor escrutinio. Algunos se opusieron a la naturaleza aleatoria de las solicitudes y les preocupa que los requisitos puedan ser demasiado onerosos para los conductores asegurados que viven o trabajan fuera del estado durante gran parte del año. Desde entonces, los legisladores de Ohio han presentado HB 71, una propuesta para desmantelar el programa de correo aleatorio y reemplazarlo con un sistema de base de datos, como TexasSure. Aún así, HB 71 tiene sus críticos, particularmente el Instituto de Seguros de Ohio.

"HB 71 no es un punto de partida desde la perspectiva de la OII", dijo Fadel. "Tendría que ser completamente destripado para abordar las inquietudes con precisión, confiabilidad, seguridad de los datos, costo y efectividad".

Si bien a los programas como TexasSure se les acreditan tasas más bajas de conductores sin seguro y tienden a ser de bajo costo (TexasSure se financia con una tarifa de registro de $ 1 en todos los vehículos), algunos estados han experimentado altas tasas de errores del sistema, en los que los conductores asegurados se marcaron por error. Los problemas técnicos también han retrasado el lanzamiento de las bases de datos de varios estados.

"Aparte del factor de molestia, no hay evidencia de que la ley de Ohio sea menos efectiva que […] otros métodos de verificación", dijo Fadel en su testimonio ante el Comité de Seguros.

¿La verificación del seguro está aquí para quedarse?

Mientras haya conductores sin seguro, los estados tratarán de atraparlos.Y los programas de verificación han sido una parte valiosa de este esfuerzo. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros encuentra que la aplicación de sanciones estrictas se correlaciona con tasas más bajas de conducción sin seguro, y la identificación de los conductores sin seguro es el primer paso en este proceso.

Imagen de tráfico divergente a través de Shutterstock.