Pregúntale a Brianna: He oído que debería construir crédito. ¿Como empiezo?

Bienvenido a "Ask Brianna", una columna de preguntas y respuestas que ayuda a personas de veintitantos años a prepararse para la búsqueda de empleo, manejar dinero y administrar préstamos estudiantiles. Cada dos semanas, un nuevo "Pregúntale a Brianna" tratará estos temas con consejos que he recogido al escribir sobre estas cosas.

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Una tarjeta de crédito no es un conjunto ilimitado de fondos para ropa y vacaciones, pero tampoco es un camino seguro hacia la ruina financiera. Usar una tarjeta de crédito correctamente es una forma crucial de construir crédito, un concepto que es menos confuso de lo que parece. He recibido esta pregunta de muchos estudiantes y graduados:

Nunca he tenido una tarjeta de crédito, pero he escuchado que es importante obtener una para poder acumular crédito. ¿Qué significa eso, y cómo empiezo?

Responder:

Hay tres formas de obtener crédito si nunca ha tenido una tarjeta de crédito: pídale a alguien de confianza, como un miembro de su familia, que lo agregue como usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito; obtener una tarjeta sin garantía con un co-firmante; u obtener una tarjeta de crédito garantizada mediante el pago de un depósito en efectivo.

Si eres como yo, puede llevarte un tiempo llegar a la idea de que usar el crédito de manera responsable ahora es una de las mejores maneras de prepararte para el éxito financiero futuro. Mientras crecía, me enteré de un miembro de la familia que agotó al máximo su tarjeta de crédito en una colección mal aconsejada de CD alternativos de los 90; Vi a amigos de la universidad pagar todos sus gastos de manutención con crédito.

Juré que nunca me endeudaría de esa manera, y me confundí cuando mi padre finalmente me dijo que sería mejor superarlo y comenzar a "construir crédito" por mi cuenta. Como siempre, tenía razón. Este es el por qué:

• Sin crédito, no tiene puntaje de crédito, un número entre 300 y 850 que le indica a los bancos, propietarios y otros con los que podría hacer negocios si es financieramente confiable. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Un excelente puntaje de crédito, también llamado puntaje FICO, le otorgará una tasa de interés más baja en una hipoteca, un préstamo de automóvil o un préstamo estudiantil privado, y lo ayudará a obtener un apartamento en un mercado inmobiliario competitivo.
• Su puntaje de crédito se compone de varios factores, pero los más importantes son si paga sus facturas a tiempo y cuánta deuda tiene. Una forma probada y real de aumentar su puntaje es usar una tarjeta de crédito regularmente y pagar su saldo a tiempo todos los meses. (La longitud de su historial crediticio y la combinación de cuentas que posee, incluidos los préstamos y las tarjetas de crédito, constituyen un porcentaje menor de su puntaje).
• Pagar las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo le ayudará a desarrollar buenos hábitos financieros. Eso le servirá bien a medida que envejece y necesita tomar decisiones de dinero de alto riesgo, como cómo ahorrar para la jubilación y cuánto gastar en una casa. Y, como bonificación, hay muchas tarjetas de crédito con recompensas que te harán ganar puntos en las compras que realices, que puedes usar para obtener boletos de avión con descuento y otros beneficios.

Ahora que sabe por qué es necesario crear un historial de crédito, aquí le explicamos cómo hacerlo.

Opción No. 1: comenzar como un usuario autorizado en otra cuenta

Pregúntele a un padre, hermano, otro significativo u otro adulto de confianza si se puede unir a su cuenta como usuario autorizado. Eso significa que el titular de la tarjeta principal le ha dado permiso para usar su tarjeta de crédito. Recibirá una tarjeta a su nombre, pero la compañía no lo hará responsable de pagar la factura cada mes; Depende del titular de la tarjeta principal hacer eso. Este método lo ayuda a acumular crédito cuando no podría obtener el mismo tipo de tarjeta por su cuenta.

Comuníquese con la compañía que ha emitido la tarjeta que desea usar, como Chase, Capital One o American Express, y pregunte si informa de la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de crédito; No todas las empresas lo hacen. Las agencias de crédito determinan su puntaje de crédito, por lo que desea asegurarse de que la actividad de su tarjeta de crédito llegue a ellos. Además, haga arreglos para pagar al titular principal de la tarjeta cada mes por sus compras si no ha aceptado cubrir sus cargos por completo.

Opción No. 2: obtener una tarjeta de crédito con un cofirmante

También puede solicitar una nueva tarjeta de crédito con un cofirmante. Es su trabajo pagar la factura cada mes, pero si no puede pagar los pagos, el emisor de la tarjeta de crédito responsabilizará a su co-firmante por sus compras. Eso significa que cuando alguien firma en una tarjeta de crédito, asume una gran responsabilidad, así que asegúrese de que esa persona entienda los riesgos.

Obtuve mi primera tarjeta de crédito en la universidad con mi padre como cofirmante, una vez que entendí que las tarjetas de crédito no me matarían. Pagar esa cuenta todos los meses me hacía sentir como un verdadero adulto, y sentí una presión saludable para mantenerme al día para que mi padre no se quedara con el resto.

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Opción No. 3: Obtener una tarjeta asegurada

Si desea obtener una tarjeta por su cuenta, la mejor opción cuando no tiene crédito es una tarjeta de crédito con garantía. Usted pagará un depósito en efectivo que generalmente es el mismo que su línea de crédito.Por lo tanto, si se le permite hacer hasta $ 500 en compras con la tarjeta, su depósito inicial será de $ 500. Muchas tarjetas aseguradas también tienen una cuota anual.

El objetivo de una tarjeta asegurada es construir su historial de crédito durante varios meses, poniendo los cargos en la tarjeta y pagándolos a tiempo, para que luego pueda calificar para una tarjeta no asegurada. La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía, por lo que una vez que sea elegible para una, tendrá muchas opciones para elegir. No se requiere depósito en efectivo para estos, y también obtendrá más recompensas y beneficios de una tarjeta sin garantía.

Puede revisar su actividad crediticia en su informe de crédito, que está disponible de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Para ver su puntaje de crédito real, el número mágico que se menciona arriba, es posible que deba pagar una tarifa, ya sea a MyFico.com o a una de las tres agencias de informes de crédito: TransUnion, Equifax o Experian. Algunas compañías de tarjetas de crédito y prestamistas ofrecen puntajes de crédito complementarios como beneficio adicional, así que consulte con su emisor y con cualquier compañía de la que haya recibido un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil.

Una vez que haya visto que su puntaje de crédito ha aumentado lo suficiente, puede cerrar su tarjeta asegurada, recuperar su depósito y solicitar una nueva tarjeta no asegurada.

¿Que sigue?

Cuando esté listo para solicitar su primera tarjeta no segura, la herramienta de comparación de tarjetas de crédito de nuestro sitio puede ayudarlo a encontrar la mejor tarjeta de crédito para usted. También incluye tarjetas de crédito para estudiantes, si estás en la universidad y quieres una tarjeta con recompensas y características orientadas a los estudiantes.

La clave para recordar es que las tarjetas de crédito no son el enemigo; úselos correctamente, y dentro de unos años estará contento de haberse tomado el tiempo de construir un puntaje de crédito estelar.

La próxima vez, evaluaremos sus opciones sobre cómo pagar otro hito financiero: Quiero ir a la escuela de posgrado pero parece muy caro. ¿Cuál es la mejor manera de pagarlo?

Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe.

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