Pregúntale a Brianna: Tengo 18 años. ¿Debo preocuparme por mi crédito?

"Pregúntale a Brianna" es una columna para veinte y tantos o cualquier otra persona que esté comenzando. Estoy aquí para ayudarlo a administrar su dinero, encontrar un trabajo y pagar los préstamos estudiantiles, todas las cosas del mundo real que nadie nos enseñó a hacer en la universidad. Envíe sus preguntas sobre la vida de posgrado a [email protected].

El buen crédito abre un mundo que quizás no sabías que existía, como lo hizo la Plataforma 9 3/4 para Harry Potter.

Si te subes al tren de generación de crédito a los 18 años, te será más fácil alquilar un apartamento, obtener un préstamo para un automóvil y configurar tu propio plan de teléfono celular cuando te gradúes (aunque no puedo prometer que encontrarás la cerveza de mantequilla)., como lo hizo Harry, en tu destino final).

Pero el crédito también hace que sea inquietantemente fácil cubrir las ocho pizzas que sus compañeros deciden pedir.

Si bien la independencia es su recompensa por tener un buen crédito, no todos están listos para construirla de manera responsable en la universidad. Conócete a ti mismo y elige un método que no torpedeará tu objetivo tan pronto como comiences.

¿Por qué necesitas crédito?

Una introducción rápida: su puntaje de crédito muestra a los prestamistas, propietarios e instituciones financieras la probabilidad de que pague una deuda o cumpla con sus compromisos. Después de comenzar a usar el crédito, recibirá una puntuación en una escala de 850 puntos. En general, una buena puntuación es 690 o superior, pero sepa que tomará tiempo llegar allí. Un puntaje de 650 a 699 "podría considerarse una victoria" si estás en la universidad y has estado acumulando crédito durante un año, dice Beverly Harzog, autora de "El plan de escape de la deuda".

Tener buen o excelente crédito significa:

• Tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos privados para estudiantes
• Elegibilidad para tarjetas de crédito premium con recompensas de lujo
• Más fácilmente calificando para alquilar un apartamento
• Acceso a servicios públicos sin depósito.
• Seguro de automóvil más barato en la mayoría de los estados

Puede tomar seis meses después de abrir cuentas de crédito para ver su puntaje. Muchos bancos, tarjetas de crédito y sitios web de finanzas personales muestran a sus miembros puntajes de crédito gratuitos.

Como funciona el credito

Los factores que más influyen en su puntaje son si ha pagado las facturas a tiempo, cuánto crédito está utilizando y por cuánto tiempo es su historial de crédito. Cuando estás en el proceso de generar crédito, tu prioridad principal es evitar las marcas negativas, como los pagos atrasados.

Por lo general, los pagos de alquiler no afectarán su crédito, a menos que no los realice, lo que podría perjudicarlo. Pero hacer pagos de préstamos estudiantiles o automóviles a tiempo elevará su puntaje. Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y no lleve un saldo de un mes a otro, incluso si es pequeño. Considere usar la tarjeta para hacer un pago recurrente, como su factura de teléfono celular, dice Billy Hensley, presidente entrante y CEO de National Endowment for Financial Education. Configure el pago automático desde su cuenta corriente para cubrirlo.

Como construirlo

Las tarjetas de crédito probablemente se le ocurran primero cuando piensa en un crédito, pero son solo una forma de demostrar que puede pagar sus facturas a tiempo. Y no son para todos.

Existen algunas tarjetas de crédito para estudiantes, pero pueden ser difíciles de aprobar. En su lugar, puede convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres, lo que significa que aún será responsable de pagar la deuda u obtener una tarjeta asegurada, que tiene un límite de crédito bajo y requiere un depósito por adelantado.

Antes de obtener una tarjeta de crédito, Harzog le dice que se haga estas preguntas:

• ¿Tiene una cuenta corriente ahora o cuando estaba en la escuela secundaria?
• ¿Puede usar una tarjeta de débito sin sobregirar su cuenta?
• ¿Ahorras al menos algo de dinero de cada cheque de pago?
• ¿Lleva un registro de cómo gasta los ingresos que gana?

Si las respuestas son no, considere construir crédito de otra manera.

Soy un gran fanático de los préstamos de crédito generador. Obtiene un pequeño préstamo, generalmente a través de una cooperativa de crédito o un banco comunitario, y el dinero se deposita en una cuenta bancaria mientras realiza los pagos a tiempo, creando un puntaje de crédito. Una vez pagado, el dinero es suyo.

Al final, administrar su dinero con sensatez conducirá naturalmente a una puntuación fuerte.

"Es mucho más importante concentrarse en pagar las facturas a tiempo (y pagar la factura de la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes)", dice Harzog, "que concentrarse en alcanzar un número específico al graduarse".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.