¿Qué es un aviso de acción adversa?

Si solicita un crédito y no lo obtiene, la ley federal exige que el acreedor le explique por qué. Esa explicación se llama aviso de acción adversa o carta de acción adversa.

Un aviso de acción adversa, aunque decepcionante, ofrece información valiosa. Úselo como una guía para pulir su perfil de crédito antes de volver a solicitar. Cada solicitud puede causar una pequeña caída temporal en sus puntajes de crédito, por lo que desea estar razonablemente seguro de que está en buena forma para ser aprobado.

Aquí hay algunas razones por las que podría recibir una carta de acción adversa, lo que le dirá y qué hacer a continuación.

Negado por demasiada deuda o muy poco ingreso

Varios factores pueden resultar en una negación del crédito, según Rod Griffin, director de educación pública de la agencia de informes de crédito Experian.

Los prestamistas y los emisores de tarjetas observan no solo la probabilidad de que pague en función de acciones pasadas, eso es lo que indica su puntaje de crédito, sino también si tiene suficiente dinero para pagar nuevas obligaciones. Entre las razones por las que un acreedor puede rechazar una solicitud:

• Muy poco ingreso para mantener el pago.
• Una alta relación deuda-ingreso, que indica que sus deudas existentes dejan poco espacio en su presupuesto para un nuevo pago. Una relación por debajo del 20% se considera excelente. Un nivel superior al 50%, especialmente si gran parte es deuda de tarjeta de crédito, es una señal de que debe explorar las opciones de alivio de la deuda en lugar de asumir más obligaciones.
• Usted co-firmó un préstamo o tarjeta de crédito. Incluso si la persona por la que firmó la firma está cumpliendo fielmente con los pagos a tiempo, los acreedores aún lo consideran su obligación de deuda y la tienen en cuenta en su relación deuda-ingreso.
• Poco o ningún historial de trabajo, como si eres nuevo en tu trabajo actual o en la fuerza laboral
• Ingresos irregulares o estacionales
• Excesivas consultas de crédito recientes, que pueden verse como una señal de dificultades financieras. (Pero tenga en cuenta que verificar su propio crédito no cuenta como una consulta de crédito).

Denegado por pagos atrasados ​​o quiebra

Los acreedores, particularmente algunos emisores de tarjetas de crédito, pueden decir que no si usted fue un cliente antes y no pagó según lo acordado, por ejemplo, si tuvo pagos atrasados ​​o la deuda se borró mediante la bancarrota.

Incluso después de que una quiebra haya sido eliminada de su informe de crédito, aún puede aparecer en los registros de cuenta de una institución financiera. Esa compañía no está obligada a otorgarle crédito.

Cómo puede ayudarlo un aviso de acción adversa

Es tentador simplemente arruinar esa carta o eliminar ese correo electrónico. En su lugar, úsalo para obtener un mejor resultado la próxima vez.

El acreedor que lo rechazó puede proporcionar el aviso por escrito o por teléfono. Si el aviso fue oral, puede solicitar una copia por escrito. El aviso debe incluir:

• La razón específica o razones de la negación
• Qué agencia de informes de crédito proporcionó la información que el acreedor usó para tomar la decisión y cómo comunicarse con esa agencia
• Aviso de su derecho a un informe de crédito gratuito de la agencia cuyos datos se usaron, si lo solicita dentro de los 60 días. Eso es además del único informe de crédito gratuito que puede obtener anualmente de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito.
• Su derecho a disputar la información utilizada para tomar la decisión.
• Su puntaje de crédito, si fue utilizado en la decisión. El puntaje de crédito incluirá "códigos de razón" que explican por qué no fue más alto.

Primero, siga las instrucciones del aviso sobre cómo obtener un informe de crédito gratuito, para que pueda comprobarlo usted mismo. Los errores en su informe de crédito pueden disminuir su puntaje, por lo que cuestione los errores que vea. Investmentmatome ofrece información gratuita sobre informes crediticios, actualizada semanalmente, que puede ayudarlo a monitorearlo.

Luego, lidia con las razones por las que fuiste rechazado.

Abordar razones citadas en carta de acción adversa.

Tienes tres opciones:

1. actuar. Es posible que pueda abordar directamente algunos obstáculos. Por ejemplo, si su relación deuda-ingreso era demasiado alta, puede concentrarse en pagar una tarjeta de crédito o el saldo del préstamo antes de volver a solicitar.

2. Espera. Algunos obstáculos, como tener un historial de pagos insuficiente o un historial de trabajo corto, se pueden superar esperando un poco antes de volver a solicitar.

3. Cambia tu objetivo. Algunas razones por las que fue rechazado indicarán que necesita cambiar lo que está solicitando. Si su ingreso es demasiado bajo para la cantidad que esperaba pedir prestado o su puntaje está muy por debajo de los generalmente aceptados para una tarjeta de crédito particular, busque un objetivo más realista.

Verifique qué puntajes de crédito se requieren generalmente para tarjetas de crédito específicas, o haga coincidir sus préstamos personales o solicitudes de préstamos para automóviles con su solvencia.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Actualizado el 11 de septiembre de 2017.