90,000 Razones por las que tiene la hipoteca equivocada |

Nuestros padres, e incluso los abuelos, nunca vieron tarifas como estas. Un préstamo hipotecario a 15 años ahora tiene un promedio de 2.84%, mientras que un préstamo a 30 años es de 3.59%. Y cada vez más propietarios viajan en el tren de refinanciamiento con el préstamo a corto plazo a bordo.

Pero hay una razón, por encima de todas las demás, para obtener una hipoteca a 15 años. Y no es necesariamente lo que más se le ocurre cuando refinancie.

La mayoría de las personas piensa que una hipoteca a 15 años significa el doble de un pago de 30 años. No es así, dijo Victor Benoun, presidente de The Mortgage Source Inc. Si un propietario está pidiendo prestado $ 250,000 con un interés del 3.5% sobre un préstamo a 30 años, su pago mensual sería de $ 1,140. Un préstamo a 15 años del mismo monto a una tasa de interés del 3% costaría $ 1,726, una diferencia de alrededor de $ 600 por mes.

Las cifras son deslumbrantes. Quienes pagan su hipoteca antes pueden ahorrar decenas de miles de dólares en intereses. Un préstamo a 15 años acumula $ 60,761 en intereses frente a $ 154,140 en 30 años.

Pero la verdadera razón para solicitar un préstamo a más corto plazo no se trata de ahorrar dinero. ¿La razón más convincente para elegir una hipoteca de 15 años? Construye equidad más rápido.

La idea es atractiva para los baby boomers que quieren que sus casas paguen al entrar a la jubilación. A los propietarios más jóvenes les gusta la idea de pagar su casa más pronto y usar el capital para mejorar a medida que crece su familia. Mientras tanto, otras personas que planean quedarse en su casa durante solo cinco años pueden beneficiarse de acumular capital rápidamente antes de vender.

Pagar una hipoteca antes también libera efectivo que se puede invertir o utilizar para otros gastos de subsistencia.

El abogado financiero Leslie Tayne está de acuerdo en que es bueno eliminar el pago de una hipoteca, pero el prestatario ideal debería tener ahorros de nueve a 12 meses, aún puede ahorrar cada mes y pagar cuentas y tiene poca deuda.

Intercambio de hipoteca

La refinanciación es la forma más común de aprovechar las bajas tasas de préstamos a 15 años. En el primer trimestre de 2012, el 31% de los prestatarios cancelaron su hipoteca de tasa fija a 30 años y refinanciaron con un préstamo a 20, 15 o plazos más cortos, según Freddie Mac.

Benoun, que ha estado en el negocio de hipotecas por más de 30 años, dijo que alrededor del 15% de sus clientes eligen la ruta hipotecaria de 15 años. Un porcentaje más pequeño prefiere un plazo aún más corto: el préstamo a 10 años.

"Es un gran momento para refinanciar, pero no asuma que hay solo un programa por ahí", dijo.

No para todos

Después de consultar con un experto en hipotecas, un abogado de bienes raíces o un profesional de impuestos, algunos prestatarios determinan que las hipotecas a corto plazo no son para ellos. La preocupación por la seguridad laboral, la jubilación y la pérdida de exoneraciones fiscales por intereses hipotecarios.

"Me parece que las personas ya no tienen ahorros y no están dedicando lo suficiente a la jubilación", dice Tayne, un administrador de deudas. experto en resolución "Necesitan el dinero en efectivo para recurrir en caso de que pierdan su trabajo o sufran una enfermedad. Pagar la hipoteca más rápido es excelente", pero puede ser perjudicial si estos otros factores no están en su lugar.

Es todo sobre el retorno de la inversión (ROI) - retorno de la inversión - y lo que puede pagar.

[Si está listo para comprar una casa, use nuestra Calculadora de hipotecas para ver cuál será su pago mensual de capital e intereses.]

Una forma de reducir 10 años de una hipoteca a 30 años es hacer un 13º pago anual. Escriba "solo como principal" en el cheque y el prestamista aplicará los fondos al capital y no a los intereses.

Tayne dijo que diciembre es un buen mes para el 13º pago porque muchas personas reciben bonos en ese momento. Pero se puede pagar en cualquier momento del año, siempre que sea consistente.

"Al hacer pequeños pagos mensuales de la hipoteca divididos durante un período de tiempo más largo, los propietarios pueden protegerse del riesgo de quedarse atrapados con un pago mayor si el ingreso de su hogar disminuye por alguna razón", dijo.

No uno sabe cuándo estas tasas de interés asesinas se retirarán a un terreno más alto. Los prestatarios expertos aprovecharán las opciones de financiamiento mientras estén disponibles.

La respuesta de inversión: Hable con profesionales de impuestos y un abogado para asegurarse de que una hipoteca a 15 años encaje bien con sus finanzas. Advertencia justa: si compensa los pagos mensuales más altos de la hipoteca pagando los gastos con tarjetas de crédito con intereses altos, ha rechazado el objetivo de un préstamo a más corto plazo.