7 pasos financieros importantes para tomar en sus 30s

Por Dmitriy Fomichenko

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Cuando cumpla los 30 años, puede comenzar a pensar en los objetivos principales de su vida, tanto personales como financieros. Aunque es posible que pueda aplazar algunas de las decisiones de su vida personal, como los cambios de carrera, comenzar una familia o mudarse a un nuevo lugar, algunas decisiones financieras importantes no deberían esperar más.

Muchas decisiones financieras pueden tener un impacto gradual, pero enorme, en su vida. Hacerlos en el momento adecuado garantiza que pueda cumplir sus objetivos y lograr seguridad financiera. Aquí hay siete pasos financieros clave que la gente de 30 años debería tomar.

1. Construir un fondo de emergencia

Cualquiera que sea su ingreso actual, necesita establecer un fondo de emergencia. Piense en cómo pagaría el alquiler del próximo mes si pierde su trabajo. O, si su auto se descompone, ¿tendría suficiente dinero para repararlo? Tener un búfer financiero significa que no tiene que presionar el botón de pánico, o endeudarse, cuando se enfrenta a un gasto imprevisto.

Comience por ahorrar lo suficiente para cubrir hasta tres meses de los gastos de su hogar y aumente gradualmente su fondo de emergencia para cubrir al menos seis meses de gastos. Si el dinero es escaso, la creación de un fondo de emergencia puede ser abrumadora, así que empieza con poco dinero. Aporte el salario de una hora cada día laboral y auméntelo gradualmente a un salario de dos horas por día laboral. Si eso no es realista, ahorre $ 50 por semana ($ 200 por mes) y aumente a $ 75 por semana o más, según le sea posible. Use depósitos automáticos en su cuenta de ahorros para asegurar contribuciones regulares.

2. Hacer un plan para pagar la deuda.

Al cumplir los 30 años, es inteligente pensar en establecer una base financiera sólida para su futuro, y eso comienza con el pago de su deuda. No todas las deudas son malas. Una buena deuda incluye la hipoteca de su casa o el préstamo educativo, pero si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos o una deuda de préstamo personal, es hora de tomar en serio estos asuntos financieros.

La mejor estrategia es comenzar pagando la deuda con la tasa de interés más alta primero. Por ejemplo, liquidar la deuda de la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 22% obtendría un mejor rendimiento de su dinero que pagando su préstamo hipotecario con una tasa de interés del 4%. Si necesita ayuda, trabaje con un profesional en gestión de deudas para averiguar cuál es la mejor manera de enfrentar su deuda.

3. Comience (o mantenga) maximizando su 401 (k)

A diferencia de maximizar sus tarjetas de crédito, maximizar su 401 (k) u otros planes de jubilación es algo bueno, y ahora es el momento de comenzar.

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por el empleador, contribuya todo lo que pueda. Si aún no puede realizar la contribución máxima permitida, debe contribuir al menos lo suficiente para obtener la contribución equivalente de su empleador si la compañía lo ofrece. Esto es esencialmente dinero gratis; No dejes que se desperdicie. Si su empleador no proporciona un plan de jubilación, abra una cuenta IRA tradicional o Roth IRA. Con una cuenta IRA, puede aportar hasta $ 5,500 en 2016.

Si trabaja para usted y no tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, debe establecer el suyo propio. Algunas de las opciones más populares incluyen un Solo 401 (k) autodirigido si tiene un negocio exclusivo para el propietario o si trabaja por cuenta propia, SEP IRA o el plan SIMPLE IRA. Para estos planes, los límites de contribución de cada año son los siguientes:

Solo 401 (k):Hasta $ 53,000 para el 2016, más contribuciones de recuperación de $ 6,000 para personas mayores de 50 años.

SEP IRA:Hasta $ 53,000, o 25% de compensación.

IRA SIMPLE:Hasta $ 12,500, más contribuciones de recuperación de $ 3,000 para personas mayores de 50 años, si el plan lo permite.

4. Comienza a invertir ahora

Una de las mayores ventajas que tiene en sus 30 años es el tiempo, por lo que vale la pena comenzar a invertir temprano. Considere este ejemplo de dos inversores. A los 30 años, Steve comenzó a invertir $ 1,000 al mes y lo hizo hasta los 40 años. A pesar de que se detuvo, no retiró su inversión y la dejó crecer hasta su jubilación a los 60 años. Por otro lado, Bob comenzó a invertir a los 40 años. Aportando $ 1,000 al mes hasta los 60 años.

Suponiendo una tasa de rendimiento promedio del 5% compuesto anualmente, Steve acumuló $ 154,992 al final de los 10 años, pero como no retiró este dinero, creció a $ 411,240 a la edad de 60 años. Bob terminó con $ 407,460 con la misma inversión condiciones. Esta es la magia del tiempo, y el interés compuesto, trabajar a favor de Steve. Con el interés compuesto, su rendimiento se agrega a su capital cada año, por lo que sus ahorros aumentan mucho más rápido que con una tasa de interés simple, cuando el monto de retorno es el mismo cada año, según el monto del capital original.

Para los inversionistas más nuevos con un entendimiento limitado del panorama de inversión, es una buena idea seguir con la inversión pasiva, estrategias que intentan capturar el movimiento general del mercado en lugar de predecir qué sectores o activos superarán el rendimiento. Puede invertir de forma pasiva a través de fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa que se basan en un índice de mercado amplio. Recomiendo comenzar con ETFs debido a sus tarifas y costos de transacción más bajos.

5. Determine la estrategia de inversión adecuada para usted.

Si la asignación de activos es un concepto extraño para usted, ahora es el momento de desmitificarlo. La asignación de activos consiste en elegir la proporción correcta de los diferentes tipos de inversión (o clases de activos) para que coincida con su cartera con su apetito de riesgo, el marco de tiempo de inversión y los objetivos financieros.Algunas inversiones, como las acciones, son más arriesgadas, y tienden a generar mayores rendimientos, que otras, como los bonos. Por ejemplo, si quisiera una estrategia de inversión más agresiva, querría crear una cartera con mayor exposición a las acciones, y si quisiera menos riesgo, aumentaría su exposición a los bonos.

Su asignación de activos tendrá un gran impacto en su patrimonio neto a lo largo del tiempo. Una cartera que es demasiado conservadora puede dejarlo con una reserva insuficiente, mientras que una asignación de riesgo podría generar rendimientos más altos, pero podría mantenerlo despierto durante la noche cuando el mercado es volátil. Puede ser mejor consultar con un experto financiero para idear una estrategia de inversión que se ajuste a sus objetivos y su tolerancia al riesgo.

6. Diversificar sus inversiones.

La otra parte importante de la creación de una cartera es diversificar sus inversiones. Por ejemplo, si invierte en acciones, le gustaría diversificar sus participaciones en acciones mediante la inclusión de acciones de compañías de diversos tamaños (como acciones de capitalización grande, mediana y pequeña), categorías (como acciones de crecimiento o valor) y partes de el mundo. Al realizar una selección diversa de inversiones, puede distribuirse alrededor de su riesgo y reducir la volatilidad general.

También es posible que desee comenzar a considerar opciones de inversión alternativas que puedan ayudarlo a diversificar aún más su cartera para capear las fluctuaciones del mercado de valores. El objetivo es agregar inversiones que tienden a no moverse en la misma dirección que el mercado de valores y pueden ofrecer rendimientos estables durante un período más largo. Algunas de las inversiones alternativas más populares incluyen bienes raíces, metales preciosos, acuerdos de vida, colocación de deuda privada o acciones privadas. Sin embargo, tenga en cuenta que las inversiones alternativas requieren una comprensión profunda, por lo tanto, asegúrese de estar cómodo con la forma en que funcionan estas inversiones antes de saltar.

7. Comienza a ahorrar para la universidad

Debe comenzar a ahorrar para los gastos universitarios tan pronto como tenga un hijo. Puede parecer un poco temprano para comenzar, pero los costos universitarios aumentan, y mientras más pronto comience a ahorrar e invertir para este gasto mayor, mejor estará. Un plan con ventajas impositivas, como un plan de ahorro universitario 529, puede ayudarlo a obtener los fondos necesarios para apoyar la educación universitaria de su hijo. Teniendo en cuenta el largo horizonte temporal, es posible que desee seguir una estrategia de inversión relativamente agresiva para el plan.

Toma la vista larga

"Establecer objetivos es el primer paso para convertir lo invisible en visible", dice el autor, empresario y orador motivacional Tony Robbins. Cuando se trata de su vida financiera, esto no podría ser más cierto. Al trabajar en un plan financiero, debe tener en cuenta la perspectiva a largo plazo (los objetivos personales y financieros remotos que desea lograr) para determinar los mejores pasos a seguir hoy.

Aunque no siempre lo parezca, usted tiene control sobre su vida financiera. Tomar decisiones informadas y tomar medidas con anticipación pueden ayudarlo a encaminarse hacia la seguridad financiera y alcanzar sus metas.

Dmitriy Fomichenko es presidente y fundador de Sentido financiero, un proveedor de cuentas de retiro autodirigido.

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