Lucha contra los costos universitarios con un plan 529

El costo promedio de la universidad aumentó un 3% entre 2008 y 2009 y un 32% entre 2000 y 2009. Esta tendencia va en aumento, muy por encima de la tasa de inflación. Como padre, debe considerar las formas en que puede comenzar a ahorrar para aumentar los costos universitarios de su hijo. El plan 529 es uno de los vehículos de ahorro universitario menos conocidos pero cada vez más populares.

El gráfico anterior muestra el porcentaje de aumento en los costos universitarios y la inflación en relación con el año 2000. La línea azul muestra el porcentaje de aumento en los costos universitarios y la línea roja muestra el porcentaje de aumento en la inflación desde 2000 hasta 2009.

¿Qué son los planes 529?

El plan 529 es un vehículo de ahorro similar a un plan de jubilación 401 (k) en el sentido de que las ganancias de sus inversiones están libres de impuestos, pero un plan 529 está diseñado específicamente para fomentar el ahorro para futuros costos educativos. Hay dos tipos de planes 529: ahorros y prepago.

El plan de ahorro 529 le permite depositar dinero en una cuenta para pagar gastos educativos en el futuro. Las ganancias en su cuenta crecen libres de impuestos y se pueden utilizar para gastos educativos en el futuro. Por otro lado, el plan prepago le permite comprar créditos universitarios a los precios actuales en colegios, universidades y colegios comunitarios elegibles. Puede considerarlo como un contrato o una póliza de seguro para fijar los precios de la matrícula. Por ejemplo, cuatro años de matrícula comprada ahora pagaría cuatro años de matrícula en cualquier universidad del estado a partir de 2022.

Al decidir entre un plan prepago y un plan de ahorro, considere lo siguiente:

¿Cuál es su nivel de riesgo?

Vaya con un plan de ahorro 529 si se siente cómodo al poner su dinero en el mercado y está dispuesto a lidiar con las fluctuaciones del mercado. Casi todos los estados ahora tienen un plan de ahorro 529 y, dependiendo del plan de su estado, puede elegir entre una línea de diferentes opciones de inversión basadas en factores como la edad del niño, el nivel de riesgo de inversión o la preferencia de asignación de activos. Una vez que elija la opción de inversión adecuada para usted, su dinero se invierte en una cartera de acciones, bonos y / o fondos del mercado monetario.

Si está en el extremo conservador del espectro de riesgo de inversión y no quiere lidiar con las fluctuaciones en el mercado, vaya con un plan prepago. Los planes de prepago no dependen del rendimiento del mercado, y la mayoría de ellos están respaldados y garantizados por el estado.

¿Cuáles son los costos?

Los planes 529 son relativamente fáciles de abrir y administrar, pero muchos de ellos vienen con tarifas: tarifa de solicitud, tarifa de cuenta anual, tarifa de administración, tarifa administrativa y cambio de tarifa de beneficiario. Algunas tarifas son únicas o anuales, y van desde $ 5 a $ 50. Algunos se basan en un porcentaje de los activos de la cuenta. La mayoría de los estados no requieren residencia en el estado para participar en su plan 529 y las tarifas varían de un estado a otro, así que busque la mejor oferta y realice su investigación. Incluso una diferencia de 0.5% en las tarifas puede significar menos gastos adicionales para enviar a Baby Joe a la universidad.

Vaya con un plan prepago 529 si no desea lidiar con tantas tarifas. El Plan 529 prepagado para colegios privados, que actualmente incluye 270 colegios y universidades, no cobra tarifas. Otros planes prepagos también tienen menos tarifas, ya que no incluyen tarifas asociadas con la administración de inversiones.

¿Qué gastos cubre el plan?

Los gastos de educación calificados difieren entre el plan de ahorro y el plan prepago. El plan prepago solo cubre la matrícula y cuotas obligatorias. El plan de ahorro cubre la matrícula, cuotas obligatorias, alojamiento y comida, libros y computadoras.

¿Qué pasa si tu hijo no va a la universidad?

Tanto los planes de ahorro como los de prepago tienen una multa del 10% si se retira de su cuenta para pagar gastos no educativos. Las ganancias retiradas también están sujetas a impuestos federales (y estatales si corresponde).

Hay una forma de evitar el castigo. Como el plan 529 le da el control de su cuenta, puede transferir su cuenta de un miembro a otro o cambiar el beneficiario nombrado en su cuenta. Entonces, si un niño decide no asistir a la universidad, puede usar ese dinero para la matrícula de otro niño. Si cree que su hijo querrá tomarse un descanso antes de obtener un título de educación superior, elija un plan de ahorro 529. No hay límites de edad / tiempo con el plan de ahorro, mientras que la mayoría de los planes prepagos tienen tales límites.

¿Cuáles son los otros beneficios de un plan 529?

Las ganancias en un plan 529 crecen libres de impuestos donde las ganancias de otras cuentas sujetas a impuestos, como cuentas de ahorro o fondos mutuos, se gravan en el año en que se realizaron. Cuando su hijo hijo está listo para ir a la universidad, los retiros utilizados para pagar gastos educativos más altos están exentos del impuesto federal sobre la renta. Algunos estados también ofrecen una ruptura en el impuesto estatal sobre la renta.