Dominar las 5 C del crédito

1. Personaje

Lo que es: La opinión de un prestamista sobre la confiabilidad, credibilidad y personalidad general del prestatario.

Por qué importa: Los bancos quieren prestar a las personas responsables y cumplir con los compromisos.

Cómo se evalúa: A partir de credenciales, referencias, reputación e interacción con prestamistas.

Cómo dominarlo: "El carácter es algo que puedes controlar y promover, pero solo si tienes un banco que se preocupa por las relaciones", dice Farris. Si tiene un banco local o comunitario, trabaje para construir una relación. Farris recomienda compartir buenas noticias sobre su negocio con su representante bancario para ayudar a construir esa relación y preguntarle si desea ser agregada al boletín de su compañía. "Hazte alguien a quien quieran prestar", dice.

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2. Capacidad / flujo de caja

Lo que es: Su capacidad para pagar el préstamo.

Por qué importa: Una empresa debe generar suficiente flujo de efectivo para pagar el préstamo. Los préstamos son una forma de deuda, y deben ser pagados en su totalidad.

Cómo se evalúa: Desde métricas financieras y puntos de referencia (índices de deuda y liquidez, estados de flujos de efectivo), puntaje de crédito, historial de préstamos y pagos.

Cómo dominarlo: Algunos prestamistas en línea pueden ser más abiertos a ayudarlo a financiar las brechas inmediatas de flujo de efectivo. Si se está enfocando en los bancos locales, cancele la deuda anterior antes de aplicar. Además, calcule su flujo de efectivo para comprender su punto de partida antes de dirigirse al banco.

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3. Capital

Lo que es: La cantidad de dinero invertido por el propietario de la empresa o el equipo de gestión.

Por qué importa: Los bancos están más dispuestos a prestar a aquellos que han invertido parte de su propio dinero en la empresa. La mayoría de los prestamistas no están dispuestos a asumir el 100% del riesgo financiero, por lo que ayuda a los prestatarios a tener algo de "piel en el juego".

Cómo se evalúa: De la cantidad de dinero que el prestatario o equipo de administración ha invertido en el negocio.

Cómo dominarlo: Según la Administración de Pequeñas Empresas, casi el 60% de los propietarios de pequeñas empresas utilizan los ahorros personales para iniciar su negocio. Así que pon algunos de tus propios recursos en la mezcla. Sin embargo, hay otras formas de obtener fondos de inicio si no quiere asumir todos los riesgos.

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4. Condiciones

Lo que es: Cómo la empresa utilizará el préstamo y cómo esto podría verse afectado por factores económicos o de la industria.

Por qué importa: Para garantizar que los préstamos se reembolsen, los bancos desean otorgar préstamos a empresas que operan en condiciones favorables. Quieren identificar riesgos y protegerse en consecuencia.

Cómo se evalúa: Desde una revisión del panorama competitivo, las relaciones entre proveedores y clientes, y los problemas macroeconómicos y específicos de la industria para garantizar que los riesgos se identifiquen y mitiguen.

Cómo dominarlo: No puedes controlar la economía, pero puedes planear. Si bien puede parecer contrario a la intuición, solicite una línea de crédito cuando su negocio sea sólido. "Los bancos siempre serán más felices de prestarte dinero cuando no lo necesites", dice Farris. Si las condiciones empeoran, pueden reducir la línea de crédito o quitársela, agrega, pero al menos usted tiene algo de amortiguador por un tiempo si las cosas van al sur.

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5. Colateral

Lo que es: Activos que pueden ser comprometidos como garantía.

Por qué importa: Las garantías actúan como una fuente de respaldo si el prestatario no puede pagar un préstamo.

Cómo se evalúa: De activos duros como bienes inmuebles y equipos; capital de trabajo, como cuentas por cobrar e inventario; y la casa de un prestatario que también se puede contar como garantía.

Cómo dominarlo: Elegir la estructura comercial correcta puede ayudar a proteger sus activos personales para que no se utilicen como garantía si lo demandan o si un prestamista está tratando de cobrarlo. Hacer de su empresa una entidad legal le ayudará a mitigar el riesgo.

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Actualizado el 28 de abril de 2017.

Jackie Zimmermann es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @jackie_zm.