4 Reglas de planificación de jubilación Millennials puede romper

Hay dos tipos de personas: aquellos que piensan que las reglas están hechas para romper, y aquellos que no pueden usar las palabras "reglas" y "romper" en la misma oración sin una punzada de ansiedad.

Entro en el segundo grupo, lo que significa que presento esta lista con un lado de culpa. Pero lo hago porque he notado, como usted probablemente lo hizo, que la planificación de la jubilación está llena de reglas. Algunos son útiles. Algunos son irrazonables. Casi todos los intentos de poner una camisa de talla única en cuentas bancarias y estilos de vida de muchos tamaños diferentes.

Romper algunas reglas de jubilación puede darte una conciencia culpable, pero no debería arruinar tu futuro. Aquí hay cuatro de ellas que puede romper, o al menos cumplir con sus necesidades.

1. Ahorre 15% cada año para la jubilación.

Muchas fuentes confirman que este es un objetivo razonable, incluida Fidelity en sus últimas pautas.

Pero probablemente no sea razonable creer que podrá ahorrar una cantidad constante cada año, o que podrá ahorrar el 15% de sus ingresos desde el principio. ¿Quieres saber cuánto ahorré para el retiro en mi primer año fuera de la universidad? Es una respuesta fácil, la misma que le daría si me preguntara sobre el año siguiente: $ 0.

Lo que estoy sugiriendo no es desechar esta regla, sino comprender que es posible que tenga que trabajar para lograrlo. Dése un pase si no puede alcanzar el objetivo del 15% cada año, por ejemplo, cuando es joven (o cuando no es joven, pero sus hijos lo son, y su matrícula preescolar hace que la matrícula universitaria parezca barata).).

Sugerencia: use una calculadora de jubilación para calcular cuánto debería ahorrar y luego ahorre más cuando los tiempos son escasos. Ser demasiado ambicioso cuando tienes dinero extra te ayudará a recuperar los años en los que no puedes ahorrar lo suficiente.

2. Escoja un fondo para la fecha objetivo nombrado después del año en que planea jubilarse.

Usar un fondo con fecha objetivo para ahorrar para la jubilación no es una regla, pero también podría ser: según algunas estimaciones, el 90% de las contribuciones 401 (k) ingresarán a estos fondos para 2019.

Lo que generalmente es una regla es seleccionar un fondo con el año más cercano a cuando planea jubilarse. Esto se debe a que estos fondos funcionan al reequilibrarse automáticamente para tomar menos riesgos a medida que se acerca ese año. Pero lo que es técnicamente apropiado para su edad puede no serlo para su tolerancia individual al riesgo o sus metas de inversión, y los fondos nombrados para el mismo año pueden variar ampliamente en las inversiones que tienen.

Tengo 33 años, por lo que un fondo 2050 me pondría en una edad de jubilación de 67. Los fondos 2050 de Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price actualmente se invierten en una combinación de aproximadamente 90% de acciones y 10% de bonos, por lo que Puede parecer que son lo mismo. Pero a medida que me acerco a la jubilación, las rutas de planeo de los fondos, cómo la combinación de inversiones cambia con el tiempo, comienzan a diferir. En 2030, cuando tengo 20 años hasta la jubilación, el fondo de Fidelity todavía contendrá acciones del 90%. El fondo Vanguard tendrá alrededor del 83% en acciones, y T. Rowe Price solo el 71%. Ninguna de esas asignaciones es intrínsecamente mala, pero hay una que refleja mejor cómo me gustaría que se invirtiera en ese momento.

El problema: muchos 401 (k) solo ofrecen fondos con fecha objetivo de un solo proveedor de fondos, lo que significa que puedo estar estancado con una sola opción para un fondo 2050.

Consejo: Seleccione un fondo que no se base en el año en su nombre, sino en cómo invierte. Puede encontrar la ruta de planeo de un fondo en el sitio web de la compañía de fondos. Si se arriesga demasiado para su comodidad, considere un fondo con un año anterior. Si toma muy poco, estire a un año posterior. La otra opción, y potencialmente mejor, es crear y administrar su propia cartera: los fondos a la fecha prevista pueden ser costosos, de todos modos.

3. Reste su edad de 100 para determinar su asignación de activos.

El número resultante, dice la leyenda, es el porcentaje de su cartera de jubilación que debe invertirse en acciones. El resto entra en bonos. Como puede ver arriba, los fondos para la fecha objetivo que mencioné ya están infringiendo esta regla. El motivo es el siguiente: a medida que aumentan las expectativas de vida, invertir en acciones durante más tiempo puede proporcionar el crecimiento que su dinero necesita para alcanzarlas.

Esta regla también toma literalmente nada fuera de su edad en cuenta, y asume una edad de jubilación estándar. Pero tal vez quiera trabajar bien en sus 70s, o ha aceptado la promesa de que usar Facebook para vender DVD de ejercicios, aceites esenciales u ostras con perlas en el interior. Juro que esto es una cosa: significa jubilarse a los 40.

Consejo: Pruebe una herramienta de asignación de activos, como esta de Vanguard o esta de Personal Capital.

4. Construir un fondo de emergencia antes de ahorrar para la jubilación.

Un fondo de emergencia es importante, pero tener los tres a seis meses de gastos recomendados más completos escondidos es menor, especialmente si juntar ese dinero significa que perderá 401 (k) dólares. Ese partido es un retorno garantizado. (Puede usar una calculadora 401 (k) para ver cuán valioso es eso).

Consejo: Solo $ 500 en el banco es suficiente para cubrir muchos gastos repentinos. Puedes regresar y agregar más una vez que hayas contribuido lo suficiente a tu 401 (k) para ganar la partida completa.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.