3 cosas a considerar al elegir un plan de jubilación

La sensatez de maximizar las ventajas fiscales es clara, pero descubrir qué tipo de cuenta proporcionará el mayor beneficio no es tan obvio. Y una vez que haya elegido un plan, como un IRA, es posible que aún tenga opciones que hacer. Por ejemplo, puede invertir en una cuenta IRA Roth o en una cuenta IRA tradicional. Aquí está la principal diferencia: usted paga impuestos sobre las contribuciones Roth IRA por adelantado, pero no cuando toma sus distribuciones; por el contrario, sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional son deducibles de impuestos, y luego las distribuciones se gravan.

Tenga en cuenta estos tres factores al decidir si usar una IRA y qué tipo se ajusta mejor a usted.

IRAs vs. planes patrocinados por el empleador

En 2015 y 2016, a los ahorradores de IRA se les permite una contribución anual de hasta $ 5,500 en ingresos devengados por persona, por año. Las personas mayores de 50 años pueden hacer $ 1,000 adicionales en contribuciones de "actualización". En contraste, los planes patrocinados por el empleador permiten hasta $ 18,000 en contribuciones anuales, con una provisión de actualización de $ 6,000 para inversores mayores.

Además de los límites de contribución, considere si su plan de jubilación en el lugar de trabajo ofrece un emparejamiento de empleador e investigue sus opciones de inversión y tarifas para ver si es mejor que una IRA.

>> MÁS: Roth IRA vs. 401 (k): ¿Cuál es el mejor?

En la mayoría de los casos, puede contribuir tanto al plan de un empleador como a una IRA. Sin embargo, hay límites de ingresos para la elegibilidad de Roth IRA. Puede encontrar más información sobre estos límites en el sitio web del IRS. Y si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación patrocinado por el empleador, hay límites en la cantidad que puede hacer y aún así deducir sus contribuciones a la cuenta IRA tradicional.

Impuesto ahora o impuesto más tarde

Los tratamientos fiscales de las IRA tradicionales y Roth las hacen adecuadas para diferentes ahorradores de jubilación.

Si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, es mejor que contribuya a una cuenta IRA tradicional y tome una deducción de impuestos ahora. Si espera estar en una categoría impositiva más alta en su jubilación, considere colocar su dinero después de impuestos en un Roth y luego tomar las distribuciones libres de impuestos.

Para estimar sus ingresos de jubilación gravables, tenga en cuenta los beneficios de Seguro Social esperados y las distribuciones mínimas requeridas. Los propietarios de IRA tradicionales deben tomar distribuciones mínimas a partir de los 70 años y medio, mientras que los propietarios de Roth no necesitan tomar distribuciones.

Ingreso de jubilación vs. dejar un legado

Algunas personas "sobreinvierten" y tienen más dinero en la jubilación de lo que necesitan. Cuando alcanzan la edad de 70 años y medio, las RMD de 401 (k) y las IRA tradicionales crean una carga fiscal adicional. Si cree que podría encontrarse en esta situación, puede evitar pagar impuestos sobre el dinero que no necesita y dejar más fácilmente una herencia para sus herederos con una cuenta IRA Roth.

Una cuenta IRA Roth puede ser una herramienta efectiva de planificación patrimonial por dos razones. Primero, no hay RMD, por lo que el saldo puede crecer libre de impuestos de por vida sin pérdida de capital. En segundo lugar, dado que las IRA Roth se financian con dinero después de impuestos, usted o sus herederos pueden retirar los ingresos libres de impuestos.

Tenga en cuenta que las cuentas IRA, ya sean tradicionales o Roth, también permiten que el titular de la cuenta establezca un beneficiario. Después de la muerte, esto permite una transferencia de activos mucho más rápida que pasar por la legalización. Si su familia se enfrenta repentinamente a facturas después de su aprobación, el hecho de poder acceder al dinero en una cuenta IRA podría marcar una gran diferencia.

Existen muchas otras variables que pueden afectar la forma en que planifica su jubilación, pero el proceso implica mucho más que pensar en el dinero; se trata de determinar cuáles serán sus necesidades y objetivos cuando deje de trabajar. Si aún está abrumado por las opciones, programe una cita para hablar con un planificador financiero local de solo pago. Trabajar con un profesional ayuda a garantizar que esté tomando las mejores decisiones posibles sobre sus fondos de jubilación.

Forrest Baumhover es un planificador financiero de pago y el director de Westchase Financial Planning.

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