Las 3 cosas que puedes controlar en la planificación de la jubilación

Por David Shotwell

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Cuando los mercados son "volátiles", un eufemismo por decir que los mercados son pésimos, los inversores anhelan una manera de ganar el control y restablecer el equilibrio. Queremos crear orden en medio del caos y la incertidumbre. Nadie puede predecir los mercados, pero los planificadores financieros pueden ayudar a los clientes a buscar en otros lugares para su tranquilidad.

A pesar de su complejidad, la planificación de la jubilación se puede dividir en tres variables básicas, todas las cuales le permiten un cierto grado de control:

• Cuánto ahorras antes de la jubilación.
• Cuánto gasta durante la jubilación.
• Cuánto riesgo de mercado tomará con su cartera en el camino.

Aquí le damos un vistazo a cada una de estas variables y cómo comprenderlas puede ayudarlo a sentirse más en control:

¿Cuánto ahorras para la jubilación?

La cantidad que ahorra para la jubilación está al menos parcialmente bajo su control. Puede ser difícil, pero aumentar la cantidad de dinero que contribuye a su plan de jubilación puede hacer que el rendimiento del mercado sea menos importante. (Por ejemplo, si invierte $ 1,000 durante 10 años con un rendimiento anual del 7%, terminará con un poco menos de dinero que si hubiera invertido $ 1,100 durante 10 años al 6%). Y aumente sus contribuciones después de una El parche desagradable en el mercado tiene la ventaja adicional de adherirse a uno de los consejos más obvios del mercado: comprar barato, vender caro.

Encontrar espacio en su presupuesto para aumentar los ahorros puede no ser fácil. Pero si los mercados lo inquietan y necesita encontrar una manera de hacer algo con respecto a su respuesta emocional, ahorrar más debería convertirse en una prioridad.

Cuánto gasta después de jubilarse

La otra cara de lo que ahorra para la jubilación es lo que deberá gastar durante la jubilación. Pasamos mucho tiempo con los clientes que se acercan a la jubilación tratando de cuantificar cuánto necesitarán para mantener el estilo de vida que desean y, como nunca sabemos cuánto tiempo vivirá una persona o qué giros y vueltas pueden encontrar en el camino, es imposible estar seguro Sin embargo, hay algunas cosas que podemos hacer antes de retirarnos para ayudar a controlar los gastos futuros y quitar el énfasis de la rentabilidad de nuestra cartera y los mercados impredecibles.

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Por ejemplo, pagar una hipoteca reduce sus gastos durante la jubilación. A menudo, este no es el mejor movimiento en el papel. El dinero extra que pone para pagar su casa es dinero que no puede invertir en el mercado. A menos que la deuda de la vivienda tenga una tasa de interés alta, usted está negociando un rendimiento potencialmente más alto, pero variable, de esos fondos por un rendimiento más pequeño y garantizado. Sin embargo, la recompensa psicológica de reducir simultáneamente la deuda y reducir conscientemente su confianza en un mercado volátil puede valer la pena.

Quizás la mejor manera de tomar control de los gastos de jubilación es ser flexible al respecto cuando te retiraras Obviamente, en algunas situaciones esto está fuera de su control. Pero para la mayoría de nosotros, nuestro trabajo es nuestro mayor activo. Si su trabajo fuera una acción preferencial y usted ganara $ 50,000 en dividendos por año, esa acción tendría un valor aproximado de $ 1 millón. La mayoría de nosotros sería lento para abandonar tal inversión.

El año en que se jubila, pasa de contribuir a su cartera a depender de ella durante al menos parte de sus ingresos por el resto de su vida. Un año puede marcar una gran diferencia en el éxito a largo plazo de su plan.

Nunca querría que los clientes que son miserables en su trabajo se queden en el reloj un minuto más de lo necesario. Sin embargo, si tiene problemas con el mercado y su efecto en su jubilación, este es un elemento a considerar.

¿Cuánto riesgo estás dispuesto a tomar?

Por último, puede controlar cuánto riesgo asume con sus inversiones. Esta variable une a las otras dos: a lo largo del tiempo, correr más riesgos debería generar mayores rendimientos. Eso significa que debería poder ahorrar menos en el camino, ya que los rendimientos más altos ayudan a aumentar su cartera, o podrían gastar más en el futuro. Sin embargo, es ese mismo riesgo el que nos lleva a retorcernos las manos y preocuparnos cada vez que el mercado se hunde. Para algunos de nosotros, el mejor enfoque es tomar menos riesgos y planear ahorrar más y gastar menos.

No podemos controlar los mercados, pero podemos controlar nuestra exposición a los mercados. Entonces, si la volatilidad no es para usted, considere los riesgos que está asumiendo y haga un plan para ser más conservador en el futuro. Pero recuerde que pasar de las acciones a algo "más seguro" en medio de un mercado miserable es lo mismo que hacer que sus pérdidas sean permanentes, por lo que hable con un asesor sobre las formas de volverse más conservadores con el tiempo, a medida que los mercados mejoren o aumente. Nuevos fondos a su cartera.

Podemos controlar nuestra respuesta cuando los mercados se comportan mal. La mejor manera de moderar esa respuesta es tomar un enfoque deliberado, considerar sus prioridades (gastar menos, ahorrar más y tomar menos riesgos en el futuro) y concentrarse en los elementos de su vida financiera que puede controlar.

Este artículo también aparece en Nasdaq.

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