Malas razones para un préstamo: facturas médicas, bodas y vacaciones

En un mundo perfecto, nunca tendrías que pedir dinero prestado. Siempre ahorraría para cosas como reparaciones de automóviles, tratamientos médicos o vacaciones en el Caribe.

Por supuesto, eso no es realista. De hecho, el 46% de los consumidores no tienen incluso $ 400 ahorrados para emergencias, según un informe de la Reserva Federal de 2016.

Mientras tanto, el número de consumidores con préstamos personales aumentó un 25% entre 2014 y 2016 a 15.8 millones, según TransUnion. La publicidad en línea para préstamos personales se duplicó durante ese período, presentándolos como la solución para la consolidación de deudas, gastos médicos, bodas, viajes y mejoras para el hogar.

Para muchos prestatarios, los préstamos personales son más baratos que las tarjetas de crédito. Los plazos de pago más largos y los montos de préstamos más altos los hacen atractivos para gastos más grandes, y es más fácil hacer un presupuesto para sus pagos fijos.

Sin embargo, eso no significa que un préstamo sea siempre una buena idea. Aquí hay tres razones generalmente malas para obtener un préstamo, seguidas de dos buenas.

Cuándo evitar préstamos personales

Pagar gastos médicos

Uno de cada cuatro adultos (26%) dice que los costos médicos han causado serias dificultades financieras, según un estudio de 2016 realizado por National Public Radio, Robert Wood Johnson Foundation y Harvard T.H. Escuela Chan de Salud Pública. Si es usted, puede haber considerado un préstamo personal para cubrir sus costos médicos.

"Nunca haría esto", dice Ed Vargo, un administrador de patrimonio privado de Burning River Advisory Group en Westlake, Ohio. "No tomaría un préstamo personal para pagar los gastos médicos". Su razón: la facturación médica en el sistema de salud estadounidense es notoriamente errónea. Si usa un préstamo o una tarjeta de crédito para pagar las facturas médicas, "buena suerte para recuperar [su dinero] si le cobran de más".

Que hacer en su lugar: Vargo aconseja trabajar directamente con la oficina de facturación del proveedor médico, que puede estar abierta a negociar una factura más baja o elaborar un plan de pago asequible. "Hacerlo de esta manera mantiene la deuda fuera de su informe de crédito oficial, y por lo general no genera intereses", dice.

A diferencia de los bancos y las cooperativas de crédito, los proveedores médicos generalmente no informan los pagos a las agencias de crédito, por lo que es probable que su informe de crédito no tenga ningún impacto, a menos que usted no pague y la deuda fuera a una agencia de cobros. Incluso entonces, las agencias de crédito pueden reducir su puntaje por la deuda médica impaga que otros tipos de deuda.

financiando una boda de ensueño

Antes de endeudarse por un vestido de boda de diseñador de $ 5,000 o un lugar idílico de Hawai, considere que la boda promedio cuesta $ 35,329 en 2016, según The Knot. Eso es cerca de los $ 38,500 que los compradores necesitan para el pago inicial de una casa de precio medio en los EE. UU., Según Zillow.

Algunos prestamistas en línea anuncian "préstamos para bodas", pero no hay tasas de interés específicas para bodas. Al igual que con cualquier préstamo, los préstamos para su día especial pueden convertirse en una trampa financiera para usted y su pareja.

Digamos que pides prestado $ 15,000 para financiar tu gran día. Suponiendo que tenga un excelente crédito, generalmente una puntuación FICO de 720 y más, la tasa de porcentaje anual del préstamo podría llegar al 10.94%. Si tiene el préstamo por cuatro años, seguirá en el gancho por $ 387 al mes en 2021.

Cuatro años después de su matrimonio, ¿no preferiría que el dinero esté financiando un pago inicial o los gastos del bebé?

Que hacer en su lugar: Si no puede recortar el presupuesto de su boda y tiene buen crédito, considere una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 0% para algunos gastos de boda. Querrá asegurarse de poder pagar el saldo dentro del período promocional antes de que se apliquen los cargos por intereses. Como último recurso, un préstamo personal más pequeño a veces puede evitar que las parejas gasten de más.

" MÁS: Usar un préstamo personal para pagar una boda

financiar vacaciones

Los anunciantes promocionan "préstamos vacacionales", pero en realidad son solo préstamos bronceados. No hay nada relajante sobre los préstamos para gastos discrecionales cuando paga por la escapada de primavera de este año con varias temporadas por delante.

Digamos que pide prestado $ 5,000 para cubrir vuelos, alojamiento y comidas para dos. Si su crédito es bueno, generalmente de 690 a 719, puede obtener un préstamo con una tasa de porcentaje anual del 14.56% y pagos de $ 241 al mes durante dos años. Si su puntaje de crédito está por debajo de 620, su tasa de interés sería más alta, tal vez 28,64% TAE, lo que significa pagos mensuales de $ 276 por dos años.

" MÁS: Calcular tasas estimadas y pagos de préstamos

Que hacer en su lugar: Ahorra y revisa tu presupuesto. Tal vez gastar solo $ 400 y estrellarse en el sofá de un amigo en una ciudad lejana podría ser igual de divertido y tener más sentido financiero.

Cuando un préstamo personal puede tener sentido

La deuda puede ser una parte necesaria de la vida, y un préstamo que se use sabiamente puede empoderarlo. Para evitar arrepentimientos, Investmentmatome generalmente aconseja que usted tome prestado solo para necesidades y obtenga la deuda menos costosa que pueda. Una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) inicial es una forma económica de pedir dinero prestado, si es elegible y si puede pagar el saldo antes de que se cobren intereses. Las cooperativas de crédito pueden ser una buena opción ya que su tasa máxima en la mayoría de los préstamos personales es del 18%.

consolidación de deuda "tóxica"

Un movimiento de deuda que puede ser útil es obtener un préstamo para consolidar la deuda "tóxica" de los préstamos de día de pago o los saldos de las tarjetas de crédito con alto interés. Dependiendo de su puntaje de crédito, un préstamo personal puede reemplazar varias deudas con un solo pago a una tasa de interés más baja.

Para algunos, esta puede ser una manera sensata de salirse de la tarjeta de crédito. "Usted paga su tarjeta de crédito un poco, luego quiere o necesita algo y vuelve a la tarjeta de crédito y la ejecuta de nuevo. Al igual que la dieta yo-yo, es un círculo vicioso ", dice Vargo.

En contraste, un préstamo a tasa fija no ofrece la oportunidad de agregar deuda y podría ayudar a hacer cumplir la disciplina financiera, dice.

Si utiliza un préstamo, tenga cuidado de no hacer una copia de seguridad de los saldos de su tarjeta de crédito. "Puede que esté ahorrando algunos gastos por intereses, pero a menos que aborde la razón subyacente del gasto, en otro año refinanciará la deuda nueva con la deuda existente", dice Peter Creedon, director ejecutivo de Crystal Brook Advisors de Mount Sinai Nueva York.

" MÁS: Tarjeta de crédito o préstamo personal: ¿Cuál es mejor?

Si debe más del 50% de su ingreso bruto, es mejor que busque un asesor de crédito o un abogado de bancarrota en lugar de un préstamo de consolidación de deuda.

pagar las reparaciones esenciales del hogar

Cuando su techo gotea después de cada tormenta, es cuando no hay tiempo para ahorrar para reparaciones, y pedir prestado puede ser una necesidad. Un préstamo también podría tener sentido financiero si planea actualizar su cocina u otra área de su hogar que agregue valor a su propiedad.

Si es propietario de una casa, una línea de crédito hipotecario o HELOC, probablemente tendrá una tasa de interés más baja que un préstamo personal. Un préstamo con garantía hipotecaria es otra opción. Muchos planificadores financieros aconsejan aprovechar el capital de su vivienda solo para cosas que aumentarán su valor, como las mejoras en el hogar.

Creedon señala que puede obtener una deducción fiscal por los intereses pagados en un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Sin embargo, está utilizando su casa como garantía, por lo que el prestamista podría ejecutar su propiedad en caso de incumplimiento en sus pagos.

" MÁS: Tasas de interés estimadas para préstamos personales

Próximos pasos

Si necesita pedir dinero prestado y no puede pedir prestado contra su casa u obtener una tarjeta de crédito con un interés del 0%, un préstamo personal puede ser una buena opción. Comience por comparar las tasas de interés de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para encontrar un préstamo que pueda pagar.

Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @jlee_jeanne .