Crecen las preocupaciones sobre los "préstamos de día de pago para pequeñas empresas"

Cuando el negocio de la construcción de Cory Elliott creció, sus problemas de deuda comenzaron. Ella había sido rechazada por 10 bancos para financiar su negocio de construcción en St. Louis, y un asesor financiero que contrató sugirió una alternativa popular: un adelanto en efectivo para comerciantes.

Seis meses después, ella pagaba más de $ 14,000 al mes para pagar una deuda de $ 130,000 por dos adelantos en efectivo. Si piensa que esto suena como préstamos de día de pago para pequeñas empresas, como algunos críticos han llamado anticipos en efectivo a comerciantes, usted estaría en el camino correcto. Tanto los prestamistas que pagan al consumidor como los adelantos en efectivo de los comerciantes pueden hundir a los prestatarios en una espiral de deuda con préstamos a corto plazo e intereses elevados, dicen los defensores de las pequeñas empresas.

Los anticipos en efectivo para comerciantes, una forma de préstamos en línea para pequeñas empresas, se comercializan como una forma de ayudar a las empresas a invertir en su futuro. Pero algunos propietarios de pequeñas empresas dicen que este efectivo los llevó al borde de la ruina.

"No soy tonto", dice Elliott. "Me sentí tan aprovechado".

De acuerdo con varios estudios, varias organizaciones sin fines de lucro que ayudan a las pequeñas empresas a refinanciar sus deudas han visto a una ola de empresarios como Elliott pedir ayuda después de obtener anticipos en efectivo de comerciantes, que pueden tener tasas porcentuales anuales de tres dígitos hasta un 350%.

Un informe de marzo de la Reserva Federal encontró que el 7% de los propietarios de pequeñas empresas en una región de 26 estados solicitó un adelanto de efectivo de comerciante el año pasado. En Florida, por ejemplo, esa cifra es del 18%, o casi 1 de cada 5 pequeñas empresas.

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"Vemos ecos de los primeros días del auge de las hipotecas de alto riesgo" en el auge de los préstamos en línea para pequeñas empresas, dijo Gerron Levi, director de política de la Microlender National Community Reinvestment Coalition, en una audiencia realizada por un subcomité de la Cámara de los EE.UU. en julio. A finales de este año, los legisladores en Illinois pueden abordar estas preocupaciones cuando consideren las reglas más estrictas de la nación sobre anticipos en efectivo para comerciantes y otros préstamos en línea.

Por el momento, sin embargo, es el comprador cuidado. Esto es lo que los dueños de negocios deben saber antes de tomar un adelanto en efectivo del comerciante:

Un "préstamo" que no es un préstamo

El adelanto de efectivo del comerciante revolucionó el financiamiento de pequeñas empresas al ver las ventas futuras de tarjetas de crédito o débito como un producto que podría venderse con un gran descuento, como un automóvil valorado en $ 50,000 y comprado al precio reducido de $ 35,000. La empresa financiadora entrega los $ 35,000 por adelantado; a cambio, la pequeña empresa se compromete a pagar los $ 50,000 en cuestión de meses.

Si bien las solicitudes de préstamos bancarios a menudo requieren montañas de papeleo y semanas de esfuerzo para obtener un resultado incierto, un anticipo de efectivo del comerciante puede proporcionar dinero en cuestión de días a las empresas con mal crédito o con un historial breve. Y garantías colaterales y personales no son requeridas.

"En realidad, es más como una mini inversión de capital de riesgo en un negocio de Main Street", dice Parris Sanz, el director legal de CAN Capital, que fue pionero en el comercio de anticipos en efectivo de comerciantes.

" MÁS: El primer anticipo en efectivo del comerciante.

Dado que técnicamente no es un préstamo, los anticipos en efectivo están fuera de las leyes de préstamos. Las comparaciones entre las ofertas de anticipo en efectivo de comerciantes son difíciles, ya que los términos pueden variar ampliamente, y abundan las prácticas prohibidas en otras formas de préstamos, incluidas las tarifas ocultas y no revelar la tasa de porcentaje anual, dicen los defensores de las pequeñas empresas.

Los 'buitres' te están recogiendo

A diferencia de otras formas de financiamiento, los adelantos en efectivo de los comerciantes requieren remesas diarias o semanales, un programa de pago que puede matar el flujo de efectivo, dicen algunos dueños de negocios.

"Era como si estos buitres te atacaran", dice Len Rogers, dueño de la Electric Bicycle Super Store en San Francisco, quien recibió dos anticipos por un total de $ 72,000, que requieren pagos semanales de casi $ 1,800. "Sólo estaban recibiendo su pico de carne cada semana".

Originalmente, los pagos de anticipos en efectivo disminuyeron con las ventas con tarjeta de crédito o débito: si la empresa ganaba más, pagaba más; Pero si las ventas bajaron, el pago cayó. Ahora, la mayoría de las transacciones de anticipo de efectivo de comerciantes son débitos periódicos directos y fijos de la cuenta bancaria del empresario, dice Sean Murray, un ex corredor de anticipo de efectivo de comerciantes que fundó la revista de comercio deBanked.

Las empresas que aceptan transferencias bancarias directas están pasando por un momento más difícil, dice Gwendy Brown, vicepresidente de investigación y políticas para el fondo de oportunidad de microcréditos en San Francisco. "No hay margen de maniobra. Si las ventas son lentas, todavía paga la misma cantidad".

Los corredores obtienen grandes comisiones.

Una cosa que debe ser lo más importante al momento de presentar una oferta de anticipo en efectivo para comerciantes: la persona que vende el acuerdo puede tomar un recorte del 10% o más de la cantidad prestada.

El intermediario de un anticipo de $ 20,000 puede ganar una comisión de $ 2,200, dice James Shepherd, de CC Sales Pro, que capacita a corredores independientes y gana comisiones de referencia para las ventas de anticipo en efectivo de comerciantes con National Funding, un prestamista con sede en San Diego."Siempre les digo a los dueños de negocios, 'No obtenga un anticipo en efectivo de comerciante para resolver sus problemas; obtenga un anticipo en efectivo para aprovechar las oportunidades ", dice Shepherd.

" MÁS:Los 'ballers' más importantes de la industria de anticipos en efectivo

Por ejemplo, el horno del dueño de una pizzería fue destruido en un incendio. Mientras el propietario esperaba un cheque de $ 30,000 de su compañía de seguros, encontró un horno usado por $ 15,000 y sacó un anticipo en efectivo del comerciante para pagarlo. "Entonces supo que el dinero iba a llegar y que podría poner en marcha su negocio más rápido", dice Shepherd. "Si obtienes un anticipo de efectivo del comerciante para resolver problemas, como el flujo de efectivo o la nómina, solo estás arrojando combustible al fuego".

Kevin Voigt es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. El redactor de Investmentmatome, Benjamin Pimentel, contribuyó a este informe.