¿Pagar la deuda o ahorrar dinero?

Esta publicación invitada proviene de DR, el fundador del popular sitio web de finanzas personales, DoughRoller.net, un sitio dedicado a brindar consejos y recursos sobre dinero. DR también ofrece consejos sobre finanzas personales en el blog U.S. News & World Report My Money y en el blog Smart Spending de MSN.

Una de las preguntas más frecuentes que recibimos es si es mejor pagar la deuda del consumidor antes de ahorrar o invertir dinero. Lo que hace que esta pregunta sea tan difícil es que no hay una respuesta correcta. Lo que podría ser la mejor opción para una persona, muchos no son la mejor opción para otra.

Entonces, para ayudarlo a elegir la mejor opción para su situación particular, veamos los tres factores que debe considerar al tomar esta decisión, seguidos de algunos consejos prácticos para aplicar estos factores a sus finanzas.

3 factores a considerar

Cuando tome la mejor decisión para su situación financiera, tenga en cuenta estos tres factores clave:

1. Tasa de interés sobre la deuda

No hace falta decir que cuanto más alta sea la tasa de interés que está pagando por las deudas, más probabilidades tendrá de enfrentar primero esta deuda. Pero antes de destinar todo el dinero disponible para pagar un préstamo con intereses altos, recuerde que hay alternativas. Por ejemplo, puede utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria de bajo interés para pagar una tarjeta de crédito con alto interés. Del mismo modo, puede aprovechar los créditos de crédito con ofertas de transferencia de saldo del 0%, que ahora duran hasta 21 meses.

2. Beneficios de invertir

A menudo, escuchará que algunos sugieren que si puede ganar una tasa de interés más alta sobre las inversiones que la que está pagando en deuda, es mejor invertir el dinero. El problema con este enfoque es que no tiene en cuenta el riesgo de invertir. Existe un riesgo cero en el pago de la deuda. En contraste, la mayoría de las inversiones que pueden generar un rendimiento más alto que la tasa de interés de su deuda generalmente conllevan un riesgo significativo. Por lo tanto, esta comparación no es muy útil, a menos que pueda ganar más de una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC de lo que está pagando en deuda.

Pero puede haber algunos beneficios para la inversión que deben ser considerados. Por ejemplo, su empleador puede igualar algunas o todas sus contribuciones de 401k. Si es así, no aprovechar este beneficio es dejar el dinero garantizado en la mesa. También hay ventajas fiscales al invertir en una cuenta 401k, IRA y otras cuentas de jubilación que deben considerarse al tomar su decisión. Por ejemplo, incluso con un préstamo escolar aún pendiente, recientemente abrí una cuenta de Scottrade para una cuenta IRA SEP que me permite proteger algunos ingresos de los impuestos cada año.

3. Caja de emergencia

Finalmente, desea considerar cómo manejaría una emergencia financiera. Incluso con la deuda, los gastos inesperados pueden y surgirán de vez en cuando. Sin una preparación adecuada, estos eventos lo hundirán más en la deuda. Entonces, incluso mientras está trabajando para salir de la deuda e invertir para la jubilación, piense cómo manejaría una emergencia.

Aplicando estos factores

El lugar para comenzar, creo, es con su fondo de emergencia. Incluso con una deuda con una tasa de interés alta, es importante tener algo de dinero ahorrado para manejar lo inesperado. Dave Ramsey sugiere ahorrar $ 1,000. Si bien no creo que este enfoque sea el mejor para todos, el concepto es sólido. Establezca una meta realista para un fondo de emergencia y comience a colocar dinero en una cuenta de ahorro de alto interés asegurada por la FDIC. Una vez que haya alcanzado su meta, puede comenzar a abordar la deuda y las inversiones.

El siguiente paso, que en realidad debería comenzar ahora, es evaluar las tasas de interés de todas sus deudas. La pregunta simple que debe hacerse es si puede bajar la tasa de interés. Si se trata de refinanciar una hipoteca, refinanciar un préstamo de auto o bajar la tasa de interés de las tarjetas de crédito, la búsqueda de tasas más bajas debe ser una prioridad. Tenga en cuenta que puede tener tasas altas debido a su puntaje de crédito. Si es así, obtenga su informe de crédito y su puntaje FICO de forma gratuita para que sepa cuál es su situación, y luego tome medidas para mejorar su historial de crédito.

Una vez que tenga las tarifas más bajas que pueda obtener, considere sus inversiones. Invertir temprano en su carrera es extremadamente importante para obtener un nivel de independencia financiera en el futuro. Con un 401k, puedes comenzar a invertir con muy poco dinero cada mes. Como resultado, hay mucho que decir acerca de invertir tan pronto como sea elegible para los 401k de su compañía, incluso si tiene una gran cantidad de deudas que enfrentar. La clave aquí es darse cuenta de que la mejor solución para usted puede ser invertir un poco y poner el resto en deuda.

Finalmente, independientemente de lo que decida sobre la inversión, debe priorizar el pago de su deuda. Algunos sugieren pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Matemáticamente, esto resultará en el pago de la menor cantidad de intereses y el pago de su deuda más rápido. Sin embargo, algunos sugieren (incluido Dave Ramsey) que pague primero el saldo más bajo. La idea aquí es que al pagar una tarjeta de crédito u otra deuda tan pronto como sea posible, esto lo motivará a seguir deshaciéndose del resto de su deuda. Al final, haz lo que sea mejor para ti.