Banco, tarifas de tarjetas de crédito: una lección de $ 795 millones para estudiantes de pregrado

Matrícula y cuotas, cuotas del club y dinero de la cerveza: es caro ser un estudiante universitario. No ayuda que de acuerdo con el análisis más reciente de nuestro sitio, la cuenta corriente y las tarjetas de crédito podrían costarle al estudiante promedio hasta $ 1,016 en cuotas e intereses durante cuatro años de estudios universitarios [1]. En total, los estudiantes universitarios en los EE. UU. Podrían gastar más de $ 795 millones al año solo en cargos por sobregiros y pagos atrasados ​​[2].

En un estudio de 2016, Investmentmatome analizó los cargos por sobregiro de 20 cuentas corrientes afiliadas a algunas de las universidades más grandes de los Estados Unidos. Miramos las mismas cuentas este año, así como las tarjetas de crédito de los estudiantes, para ver cómo han cambiado las cosas en los últimos 12 años. meses.

Puntos clave

• La tarifa mediana de sobregiro bancario en los EE. UU., Incluidas las cuentas afiliadas a la universidad, es de $ 35 [3], y el estudiante universitario promedio sobregira su cuenta 2.2 veces por año, en comparación con 2.07 veces para el estadounidense promedio. Con más de 11 millones de estudiantes universitarios de tiempo completo en los EE. UU. A partir de 2016, la mayoría de los cuales tienen cuentas bancarias, esto podría significar cargos por sobregiro de más de $ 722 millones [2]. Eso es un aumento de casi $ 19 millones con respecto al año anterior [4].
• Un tercio de los estudiantes que se graduarán pronto y que tienen una tarjeta de crédito pagaron una factura tarde, y el costo promedio por pago atrasado en las tarjetas estudiantiles que analizamos fue de $ 35. Si un tercio de la población de pregrado de tiempo completo con una tarjeta de crédito pierde un pago, eso es casi $ 73 millones en cargos por pago atrasado [2].

En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió directrices para las universidades sobre cómo elegir los bancos asociados que mejor se adapten a las necesidades de los estudiantes. El kit de herramientas de cuenta segura para estudiantes aún no ha traído mejoras bancarias para los estudiantes en las escuelas que analizamos. Vimos aumentos en los honorarios de las cuentas de los estudiantes año tras año en algunos de los bancos incluidos en nuestro estudio. También descubrimos que las cuentas de ahorro y las tarjetas de crédito de los estudiantes tenían costos extraños e innecesarios que los estudiantes podían evitar al optar por cuentas diferentes o mediante un uso más inteligente de las tarjetas.

En este estudio, desglosaremos los costos de las cuentas corrientes y las tarjetas de crédito de los estudiantes y ofreceremos alternativas más baratas. También daremos consejos sobre cómo comenzar a construir crédito como estudiante universitario y explicaremos por qué es importante.

Las cuentas corrientes de los estudiantes pueden ser caras

Para cada una de las cuentas de cheques de los estudiantes, observamos los aranceles de mantenimiento promedio, tarifa de sobregiro y tarifa de sobregiro: la cantidad máxima de veces por día que un banco le cobrará una tarifa de sobregiro. La tarifa promedio que estos bancos cobraron por mantener una cuenta se mantuvo en $ 0 para estudiantes. Tres bancos aumentaron su tarifa de sobregiro; Sólo uno redujo su tarifa. Además, dos bancos redujeron el número total de cargos por sobregiro que cobrarían por día, pero uno aumentó ese número.

El cargo por sobregiro promedio para estas cuentas aumentó de $ 34.50 a $ 35. Debido a que el estudiante universitario promedio sobregira su cuenta 2.2 veces por año, esto significaría $ 77 por año en cargos por sobregiro para un estudiante que usa una cuenta como las que analizamos, o $ 308 en una carrera universitaria de cuatro años. Esto es sólo un promedio. Un porcentaje menor de estudiantes se ve mucho más afectado por los cargos por sobregiro: según un informe de la CFPB de 2014, el 10.7% de los jóvenes de 18 a 25 años incurrió en más de 10 sobregiros por año.

Cuentas en línea, cooperativas de crédito ofrecen mejores ofertas.

En la mayoría de los bancos, los clientes pueden evitar comisiones. Por lo general, los bancos renunciarán a las tarifas de mantenimiento si mantiene un saldo mínimo o tiene depósitos directos mensuales. Puede evitar los cargos por sobregiro al no gastar más de lo que está en su cuenta. Pero la forma más fácil de evitar cargos innecesarios es simplemente optar por un banco que no les cobre.

"Los bancos en línea son lo que deberían ser todos los bancos, que es más amigable para los consumidores", dice la columnista de Investmentmatome, Liz Weston, autora del libro "Su puntaje crediticio". "Tienen menos comisiones y requisitos de saldo mínimo, y pagan tasas de interés más altas".. No puede ingresar a una sucursal, pero cada vez menos de nosotros lo estamos haciendo, y estamos descubriendo que los bancos en línea satisfacen nuestras necesidades muy bien ".

Para aquellos que prefieren no realizar operaciones bancarias en línea, las cooperativas de crédito son una opción sólida. Las cuentas universitarias que observamos que estaban afiliadas a cooperativas de ahorro y crédito tenían tarifas de sobregiro más bajas en las cuentas corrientes y tasas de interés más altas en los ahorros que las cuentas universitarias afiliadas a los principales bancos nacionales. También tenían menos probabilidades de tener cuotas mensuales de mantenimiento.

" MÁS: Las mejores cuentas corrientes para estudiantes universitarios.

Puede evitar cargos por sobregiro

También puede optar por no recibir cobertura por sobregiro por completo. La cobertura de sobregiro es la práctica de que el banco pague ciertos tipos de transacciones, aunque no pueda pagarlas, luego le cobrará un cargo por sobregiro. Una regla federal requiere que los bancos ofrezcan esta cobertura en forma de "opt-in", en lugar de inscribirlo automáticamente. Si se ha registrado accidentalmente en él, lo que es fácil de hacer, puede optar por no participar.

Si opta por no recibir cobertura de sobregiro, es probable que su tarjeta sea rechazada si intenta comprar algo o hacer un retiro en un cajero automático sin suficiente dinero. Es posible que aún se le cobren tarifas de fondos no suficientes a precios similares, también llamadas tarifas de artículo devuelto o NSF.Es más probable que se le cobren tarifas de NSF por cosas como cheques devueltos y pagos de facturas en línea.

Independientemente de si tiene cobertura de sobregiro, regístrese para recibir alertas de texto para saldos bajos y sobregiros a través del sitio web de su banco. Si se pone negativo, reponga sus fondos tan pronto como sea posible para evitar tarifas extendidas.

" MÁS: Los fundamentos de los cargos por sobregiro.

Los pagos atrasados ​​con tarjeta de crédito hacen doble daño

También observamos las tarjetas de crédito específicas para estudiantes de los principales emisores de tarjetas de los Estados Unidos. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One y Wells Fargo ofrecen tarjetas de crédito para estudiantes, con un cargo promedio por pago atrasado de alrededor de $ 35 y una tasa de interés promedio de 18.64%. Las tasas de interés varían dependiendo de su puntaje de crédito; Las tarjetas que vimos tenían una tasa de interés mínima promedio de 14.51% y una tasa de interés máxima promedio de 22.76%.

Según una encuesta de Experian, el 33% de los estudiantes que tenían una tarjeta de crédito y se graduaban dentro de los próximos seis meses se habían retrasado con el pago de la tarjeta de crédito [5]. Suponiendo que esto sea representativo de todo el cuerpo estudiantil de tiempo completo, más de 2 millones de estudiantes han realizado un pago atrasado. Eso es casi $ 73 millones gastados en cargos por pagos atrasados, y eso es asumiendo que acumularon solo un pago atrasado cada uno.

Los cargos por pagos atrasados ​​no son el único gasto de pagar una factura de tarjeta de crédito con retraso. Muchas tarjetas imponen tasas de interés de hasta el 30% en tales casos. Eso es más del doble de la tasa de interés mínima promedio en las tarjetas de crédito estudiantiles que analizamos y más de 7 puntos porcentuales más que la tasa máxima promedio.

La encuesta de Experian encontró que los futuros graduados tenían un promedio de $ 2,573 en deuda de tarjeta de crédito. Suponiendo que acumularan esa deuda en cantidades iguales cada mes a lo largo de cuatro años de la universidad, realizaron pagos mínimos de $ 25 cada mes y pagaron la tasa de interés promedio de su cuenta, esto sumaría $ 569 en intereses devengados antes de la graduación. Eso no incluye el interés que acumularían después de la graduación si no pagan el saldo, o, peor aún, si siguen cobrando sin pagar su deuda existente.

" MÁS: Las mejores tarjetas de crédito para estudiantes

Obtenga crédito, incluso si no puede obtener una tarjeta de estudiante

Usar una tarjeta de crédito de manera responsable, pagarlo a tiempo y no sobrepasar el límite, es una de las maneras más fáciles de construir crédito. Y aunque podría faltarle muchos años para obtener un préstamo o una hipoteca, una buena calificación crediticia puede ayudar de muchas otras maneras.

"Su crédito determina mucho más que si puede obtener un préstamo o las tasas de interés que pagará", dice Weston. "Puede afectar si puede alquilar un apartamento, cuánto paga por el seguro, el tamaño del depósito que tendrá que depositar para obtener servicios públicos y si obtendrá la mejor oferta en un teléfono celular".

Hay muchas tarjetas de crédito para estudiantes excelentes, aunque pueden ser difíciles de conseguir si eres menor de 21 años debido a la Ley de tarjetas de crédito de 2009. Si te rechazan por una tarjeta de crédito para estudiantes, no te desesperes. Hay dos alternativas recomendadas:

• Tarjetas de crédito aseguradas: Una tarjeta de crédito garantizada está respaldada por un depósito en efectivo, generalmente igual al límite de la tarjeta y generalmente entre $ 200 y $ 500. Usted hace compras en la tarjeta y las paga como con cualquier otra tarjeta de crédito. El depósito protege al emisor en caso de que no realice sus pagos. Recibirá su depósito una vez que se haya "graduado" a una tarjeta no asegurada o cierre su cuenta con buena reputación.

" MÁS: Las mejores tarjetas de crédito garantizadas

• Usuario autorizado:Como usuario autorizado, obtiene una tarjeta vinculada a la cuenta de otra persona, generalmente de un familiar o cónyuge. Usted no es legalmente responsable de los cargos que realiza en la tarjeta (el titular principal de la cuenta es), pero muchos emisores informan la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Dicho esto, antes de convertirse en un usuario autorizado, asegúrese de que el titular de la tarjeta principal pague sus facturas a tiempo y que el emisor de la tarjeta de crédito comunique los datos de los usuarios autorizados a las agencias de crédito.

Una vez que tenga una tarjeta de crédito, es hora de comenzar a construir crédito. Asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo todos los meses y de pagar o limitar su deuda. Para más consejos, echa un vistazo a estos buenos hábitos de crédito.

Erin El Issa es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGÍA

Investmentmatome revisó las fuentes de datos internas y externas para obtener más información sobre los productos bancarios y de tarjetas de crédito de los estudiantes. Puede obtener información sobre los datos internos que no se explican en el estudio o las notas a pie de página contactándonos en [email protected]. Las fuentes de datos externas están disponibles públicamente en línea:

• Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Punto de datos: Sobregiro en cuenta corriente. Julio 2014.
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Banca Estudiantil, Informe Anual al Congreso. Diciembre 2016.
• Experian Experian College Graduate Survey Report. Abril 2016.
• Centro Nacional de Estadísticas de la Educación. Inscripción en instituciones postsecundarias de educación primaria, secundaria y que otorgan títulos universitarios, por nivel y control de la institución, nivel de inscripción y estado de asistencia y sexo del estudiante: años seleccionados, otoño de 1990 a otoño de 2024. Marzo de 2015
• Los Fideicomisos Caritativos Pew. Los consumidores necesitan protección contra los costos excesivos de sobregiro. Diciembre 2016.
• Sallie Mae. Especialización en dinero: cómo los estudiantes universitarios estadounidenses administran sus finanzas. 2016.

Notas al pie

[1] Calculamos los costos de un estudiante durante cuatro años agregando lo siguiente:

• Costos de la cuenta corriente: Promedio de 2.2 sobregiros por año multiplicado por una tarifa mediana de sobregiro de $ 35
• Costes de la tarjeta de crédito: Interés promedio en el saldo de la tarjeta de crédito de $ 2,573 con una tasa de interés del 18,64%, asumiendo que la deuda se incurrió en montos iguales a lo largo de los cuatro años, más la tarifa promedio por pago atrasado de $ 34.56, suponiendo un pago atrasado por año.

Para los estudiantes que pagan una tarifa por retraso cada año, estos costos totalizan $ 1,016 durante cuatro años. Para aquellos que no pagan ningún recargo por demora, los costos serían de $ 877 durante el mismo período de tiempo.

[2] La mayoría de los estudiantes universitarios tienen una cuenta bancaria, según Sallie Mae, que muestra que el 85% de los estudiantes tienen tarjetas de débito. Calculamos el gasto general de los estudiantes en cargos por sobregiros y pagos atrasados ​​agregando lo siguiente:

• Cargos por sobregiro: Promedio de 2.2 sobregiros por año multiplicado por una tarifa media por sobregiro de $ 35, multiplicado por el número estimado de estudiantes de pregrado en 2017 del Centro Nacional de Estadísticas de Educación, multiplicado por el 85% de los estudiantes que tienen tarjetas de débito según Sallie Mae
• Cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito: La tarifa promedio por pago atrasado de $ 34.56 de las tarjetas de crédito estudiantiles que vimos se multiplicó por la cantidad de estudiantes con tarjetas de crédito (la cantidad de estudiantes universitarios se multiplicó por el 58% de los futuros graduados que tienen tarjetas de crédito) multiplicada por la - la tercera parte de los recién graduados que han hecho un pago atrasado, asumiendo un pago atrasado por estudiante. Supusimos que los futuros graduados serían representativos de toda la población de pregrado.

El gasto total de los estudiantes sumaría $ 795,096,041.

[3] De acuerdo con los fideicomisos caritativos Pew, el cargo por sobregiro promedio de 44 de los bancos más grandes en los EE. UU. Es de $ 35, y según nuestro análisis de cuentas afiliadas a la universidad, el cargo por sobregiro promedio es de $ 35.

[4] Según Sallie Mae, el 85% de los estudiantes universitarios tienen tarjetas de débito. Multiplicamos los números de la tarifa de sobregiro total de este año y del año pasado (número de estudiantes x sobregiros promedio x tarifa de sobregiro promedio) por el 85% para llegar a las tarifas generales estimadas de sobregiro para estudiantes universitarios. El año pasado, el número total fue de $ 703,471,560. Este año, es de $ 722,109,850. La diferencia es de $ 18,638,290.

[5] Según el Informe de la encuesta de graduados de Experian College, el 58% de los futuros graduados tienen tarjetas de crédito y el 33% de los que tienen tarjetas de crédito han efectuado un pago tardío con la tarjeta de crédito.