¿Qué es una cuenta 702? No es un plan de ahorro para la jubilación

Todo inversionista quiere maximizar los rendimientos y minimizar las pérdidas. Por lo tanto, no es de extrañar que recientemente haya habido rumores acerca de una cuenta de jubilación, a menudo llamada 702, que promete ayudar a lograr ese objetivo, pagando un rendimiento garantizado de hasta 60 veces la cuenta bancaria estándar, libre de impuestos.

Nuestro sitio Ask a Advisor forum ha visto una gran cantidad de consultas sobre dicha cuenta, a veces referidas como 7702 o 702 (j). La gente quiere saber cómo abrir una, qué es y si debe reemplazar su 401 (k) o IRA.

Está claro por qué la descripción de esta cuenta, que actualmente está siendo promovida en folletos y libros por una organización llamada Palm Beach Research Group, está captando interés. El grupo lo llama una forma de "retirarse con un extra de $ 4,098 por mes, libre de impuestos". Dice que esta es una cuenta utilizada por "Washington insiders" y multimillonarios, Bill Gates y Warren Buffett. El mensaje: ¿No quieres estar en esa multitud?

Como resultado, probablemente no. Los asesores en el foro de nuestro sitio, por ejemplo, han insistido constantemente en que este no es el santo grial que se pretende que sea. (Palm Beach Research Group, que publica varios tipos de asesoramiento financiero, no respondió a la solicitud de comentarios de Nuestro sitio).

De hecho, no es una cuenta de retiro en absoluto; Es una póliza de seguro de vida. El nombre, como IRA o 401 (k), proviene de una sección del Código de Ingresos Internos, en este caso, la sección 7702, una parte que regula los contratos de seguro de vida. La intención, al parecer, es poner un nombre de código fiscal en una póliza de seguro de vida permanente en un esfuerzo por asociarlo con los planes de jubilación.

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Comprender el seguro de vida permanente.

Las pólizas de seguro de vida permanentes están diseñadas para brindar cobertura por el resto de su vida y también contienen un componente de valor en efectivo. Parte de sus primas van a esta cuenta. Con el tiempo, la cuenta de valor en efectivo se acumula, y usted puede pedir prestado contra ella.

A 702 se vende como una póliza de seguro de vida permanente que usted sobrefunda mediante el pago de primas más altas de lo normal, más de lo necesario para mantenerla vigente. Luego, usted toma un préstamo del valor en efectivo de la póliza durante la jubilación, sin pagar impuestos porque dichos préstamos están libres de impuestos. Es por eso que los que venden 702s los promocionan como una forma de jubilación libre de impuestos: los préstamos generalmente no tienen que devolverse mientras el asegurado esté vivo. Se les paga el beneficio por muerte después de que el asegurado fallece.

Evaluar los riesgos

Pero los impuestos no deben ser su única consideración al planificar la jubilación. "Es importante evaluar esta o cualquier opción de ahorro para la jubilación en el contexto de su situación general, en lugar de simplemente fijarnos en los posibles ahorros fiscales", dice Roger Wohlner, asesor financiero y blogger independiente.

La gente debería entrar con los ojos abiertos y compararlo con otras opciones.

Roger Wohlner, asesor financiero

Esta estrategia 702 tiene muchos riesgos. Si no devuelve el préstamo, cualquier ganancia de inversión que se tome prestada podría ser sujeta a impuestos. Si muere mientras un préstamo está pendiente, se pagará del beneficio de muerte de la póliza, reduciendo o incluso eliminando la cantidad que reciben sus beneficiarios. También se pueden cobrar intereses sobre los saldos de préstamos pendientes. Y gran parte de la prima que usted paga en estas pólizas se consume con altas comisiones y tarifas.

Comparar con planes de jubilación

Poner su dinero en una póliza de seguro de vida permanente como un medio para ahorrar para la jubilación también podría significar desviar activos de un 401 (k), donde puede obtener un emparejamiento de empleador, que en realidad es un retorno de inversión 100% garantizado. Podría significar perder las deducciones fiscales que obtendría al hacer contribuciones a una cuenta IRA o 401 (k), o al crecimiento libre de impuestos ofrecido por una cuenta Roth IRA. Y puede significar perder al menos un poco de crecimiento de la inversión, ya que si bien estos contratos a veces garantizan que no perderá el capital, también pueden poner un límite a los retornos, lo que significa que no capturaría parte del crecimiento generado por el gran mercado. años como el 2013.

"A algunos agentes de seguros les encantan estos, pero es una forma costosa de invertir y acumular activos", dice Wohlner. "No estoy diciendo que sea una estafa, pero no es nada nuevo. Llámalo como quieras, puedes ponerle botas a un cerdo, pero sigue siendo un cerdo. La gente debería entrar con los ojos abiertos y compararlo con otras opciones ".

¿Qué otras opciones podrían ser? El mencionado 401 (k) y el IRA, para comenzar. Los individuos de alto patrimonio neto (con frecuencia los objetivos de 702 lanzamientos de ventas) que han alcanzado el máximo de esas cuentas pueden pasar a cuentas imponibles; Aquellos que son dueños de sus propios negocios podrían iniciar un plan de pensiones.

La línea de fondo

Si decide que desea incluir un seguro de vida como parte de su plan de jubilación, compre un agente de confianza (y, idealmente, un fiduciario) y asegúrese de conocer todos los cargos. Si no entiende algo, no debe comprarlo, o al menos debe consultar a un asesor financiero sobre si es la mejor opción para usted.No hay formas de hacerse rico rápidamente para financiar su jubilación, aparte del trabajo arduo, la planificación cuidadosa y el ahorro temprano y constante.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @arioshea .

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